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打破潜规则 向“个人征信隐私泄露”说不

点击: 时间:2019-03-24

  每个行业都有鲜为人知的潜规则,贷款行业也不例外。个人征信擅自被查、遇到非正规军不幸遭遇“砍头息”、企业贷款遭遇各种隐性费用……然而,这些都不重要,重要的是你如何打破潜规则,遵循自己内心意愿,展开“自卫反击战”。

  个人征信被擅自查询

  最近,宜信成了一众媒体的炮灰,被指公然倒卖客户信息等违规操作行为,严重扰乱了金融秩序。总结下来,曝光事件中宜信共犯了“三宗罪”,一是倒卖客户信息,二是伪造客户资料,三是擅自查询他人征信。暗箱操作的手段已经可以拍成悬疑大片了。

  不过,行业内不是宜信一家在唱“独角戏”,其他公司也曾唱过这出戏。各种迹象表明,近年来,未经当事人授权许可,金融机构擅自查询他人征信的案例不胜枚举,所幸经当事人发现后,多以索赔成功的圆满结局告终。

  这不免给我们敲响了警钟:平日里要加强隐私安全保护意识,不时查询个人征信,通过查询记录可以一窥个人征信隐私是否有被暗中泄露。如果隐私遭遇泄露,可以问责金融机构,并向人民银行征信中心反映,要求妥善处理此事。希望最终通过我们联合整治行业乱象,让金融机构在经历了付出高昂违规成本后,可以修正思想,还贷款世界一片纯净的天空。

  拿起法律的武器打击斩头息

  所谓“斩头息”,是指金融机构预先将贷款利息在本金中扣除,而一纸合同中签订的本金却包括已扣除的利息。一般而言,主导这出不平等交易的玩家是极少数的非正规民间借贷机构,意在变相抬高利率。不过,只要借款人证据确凿可以还原事实真相,哪怕是因不履行合约而坐上了被告席,法院也会站在你的立场,将霸道机构打回原形。

  比如,一起因“斩头息”引起的纠纷案便是现实的一面镜子。2014年5月,王某因工程急需资金为由,于2015年5月以房产担保向原告孙某借款,孙某答应向其提供35万元的贷款,期限为2个月,约定月息三分,并要求预先从本金中一次性扣除利息21000元。王某表示同意,在收到32.9万的资金后,王某出具了一张35万 元的借条给孙某。合同约定的借款期限届满,因未能按期清偿借款,孙某遂起诉至法院,要求法院判决张某偿还借款本金35万元及利息。

  裕安区人民法院审理后认为,预扣利息的行为属于变相提高贷款利率的行为。合同法中明确规定,“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案中双方约定利息在本金中预先扣除,显然违反法律的强制性规定,因而无效。因此,本案的借款本金应认定为32.9万元。双方约定的月利率3%,超过借款行为发生时银行同类贷款利率四倍,超过部分的利息,法院不予保护。据此,裕安区判决王某在十日之内偿还孙某借款本金32.9万元及利息(按银行同期同类贷款利率四倍计算至本清)。判决已生效。

  企业贷款各种费用不标识

  纵使一年内贷款基准利率实现5连降,但中小企业仍没有摘掉融资贵的紧箍咒,这是利息外各种费用叠加的因素所致。比如,有些银行通过“以贷转存”、“资金调剂费”等变相提高小微企业融资费用。此外,企业为了迈过申请门槛,玩转贷款这盘棋,还得用隐蔽的方式向银行 支付一笔人情费,无奈只得在费用上“一个愿打,一个愿挨”。有企业主怨声载道“光是额外费用,就与利息持平”。显然,要想让企业轻装上阵,恐怕监管层还需注意到额外收费的问题,另外,企业主也可保留证据,证明每一笔无奈进行的灰色交易,争取事后挽回经济损失。

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