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哪些行为让你更容易贷到款

点击: 时间:2018-09-27

  在很多人看来,普惠金融就是针对借款人的,尤其是那些不能从银行借到“钱”的人。但大家也要明白,借款人也是最没有风险的人,如果借到了钱,那还不还全由借款人做主了。中国当下,借钱的“杨白劳”比有钱的“黄世仁”可硬气多了。再说了,借款难、借款成本高等问题,也都和借款人的素质有关。谈及普惠金融教育,就不能不谈及借款人教育。老张认为,在互联网时代,信用教育是最重要的。

要像爱护眼睛一样爱惜信用

  在市场化的过程中,金融总是走在后面。最初,老张总是觉得,金融与所有人都相关,牵一发动全身,所以才这样,但是,老张在老东家——民生银行推行小微战略过程中才深刻体会到,人的理念,才是金融深化的核心障碍。

  读研究生时,在分析企业时,“融资能力”也作为重要的一项内容。当时老张很不理解,又没形成“事实”,分析它有什么用?后来,进入银行工作,研究中小企业融资业务时,才发现,融资能力是关键的指标,无论借与不借都有价值。

  对借款人而言,最核心的就是“信用”。在没有发生借贷关系的情况下,信用可以和个人的“口碑”联系在一起,说一个人“说话不算数”,等同于说此人信用不好。中国人是很重视“信用”的民族,古时就有“季布一诺”、“君子一言、驷马难追”的说法,也有“商鞅变法,立木为信”的典故。几千年的文化传承,“说话算数”成了衡量一个人好坏的重要标准。

  但到了金融领域,当借款人和金融机构发生关系的时候,我们就会发现,人们对于“借款不还”,不会有任何耻辱感,很多人竟然毫不在意,甚至习以为常。如果有人问,他还会很自豪地告诉别人,我借了银行的钱,然后怎么怎么就不还了,反倒显得好像更有“本事”似的。

  为什么会这样呢?老张觉得,这和我国长期的计划经济体制不无关系。计划经济30年,人们有一个错觉,天底下的东西,要么是“国家”的,要么就是“单位”的。这让人们形成了思维惯性——拿别人的东西叫“偷”,但拿“单位”点东西,占国家一点便宜,只要不是太贵重,即使别人知道,也没有任何问题,无所谓。

  这个问题蔓延到金融领域,就形成一种惯性思维:既然银行是国有的,那和国家没什么区别。有人就认为,从银行借钱和跟政府借钱一样,如果不还,政府也不会深究,毕竟是私人和公家的关系,没人会和你较劲。但是,现在已经是市场经济了,很多人的思维还停留在计划经济时代。这就导致,中国的小额借贷“道德风险”很高。这反过来说明,融资难在很大程度上是旧体制“培养”出来的。

哪些做法会降低我们的信用呢?

  1、赖账不还

  我上大学时,有个同学申请了助学贷款,但他声称,从来就没打算还,和我们聊起这事,也很不在乎。殊不知,他人还没进入就业市场,就已经背负了失信的污点。

  要知道,商业银行是企业,不等同于国家,银行会清收不良资产,力度也会逐步加大,对赖账者并非好消息;中国人民银行(下称人行)有覆盖数亿人的征信系统,如个人有不还款现象,信用报告上就会有记录。而这些记录,在申请银行贷款时会查看的。一旦有点不良记录,那么未来申请房贷、车贷就可能会被拒绝,或许付出很高的利息。同时,现有些地方政府和法院,对于“老赖”会登报或网上公告、甚至对外电子屏中展示。“老赖”越来越不好当了。

  2、偶然失误

  老张当年在人行工作时,有个同学说自己出差时,忘了还信用卡借款,在申请房贷时不能享受优惠,问我能不能找人行征信部门给改一下。我问了征信系统的同事,他们说不能改,只能等5年时间,让它自然消失。

  人行征信中心拥有我国最大、最重要的个人征信系统。如果你在该系统有不良记录,所有借贷机构都能查询到。这必然影响你未来的融资和借贷,甚至出国都会受限制。因此,珍惜自己的“信用”,就相当于给自己省事了。

  值得重视的是,互联网技术的发展更让失信者寸步难行。

  一是“不会遗忘的”互联网

  现代互联网有一种重要特征,那就是“不会遗忘”。只要你的不良行为在网上出现过,它就会在你不知道的世界的某个角落存储下来,而且永远都能查得到。同时,互联网时代又有个叫“数据挖掘”的东东,经过复杂的方法“挖呀挖”,就会发现你的不良记录。因此,千万要珍惜自己的信用和声誉,信用就是金钱。

  二是大数据“画像”

  现在,利用线上线下广泛的数据——数据源的广泛、信息量的广泛、信息维度的广泛——可以对一个人形成全方位的评价,或叫“画像”。虽然目前画出来的可能只是“漫画”,但是有“痦子”,是一定会被画出来的。

  在这里,你的税费、水费、电费、房租、通讯费等等费用的延期、未付数据,甚至你在电商的购物记录、退货率、投诉率、投诉内容等等,都可能成为大数据的分析基础。金融机构信用审批的目的,就是要剔除那些到期可能违约的客户,具体用什么方法,没有任何约定,只要这些数据和未来还款相关,都可能成为信用审批的依据。

  现在大家知道,个人“信用”这个羽毛有多脆弱了吧。它一不小心就会损毁,而且有很大的概率不能修复。

借贷前,充分评估你的借贷需求

  借款人借钱,肯定是缺钱了嘛。但是,你要借多少、借多长时间、用什么渠道,都是非常非常重要的,而且必须充分评估。只有借款人准确评估自己的需求,才能让借款成本最低。这里,主要有四个原则:

  1、需要多少借多少

  资金是有成本的。从金融机构借款,手续相对复杂。对于金额较大的中小企业贷款手续复杂、时间还长,借款人可能会觉得既然这么难,我将借款金额做大点,以备未来有新的需求时再申请。但你要知道,。对于普惠金融范围内的“微金融”业务,借款成本在年化8-30%左右,如果资金闲置,你就要承担更多的利息。

  2、高利率必须期限短

  对小额的“微金融”需求,融资困难是常事,为此找到高利贷也不新鲜,但你一定注意,一个月年化36%的10000元借款,其利息支出为300元,看着吓人,还是能接受的;但如果要借一年,你要付3600元,那就不是小数目了。

  3、长贷短借必须注意流动性

  一般来讲,贷款期限越长,利率越高,因此,如果我们能够保证贷款的持续性,则用4个3月期借款,代替1个1年期贷款,则会获得较低的利率。但在实践中,一般需要“过桥贷款”,就是先借一笔“钱”还贷款,新贷款下来再偿还“过桥贷款”。不过,需要注意的是,一旦新贷款批不下来,资金链就会断裂。

  4、充分利用担保方式

  金融机构想尽各种方法来降低客户到期违约的概率,担保是最常用的手段。如果借款人有金融资产(如存单、保单、股票、债券等),可以质押;有房产、地产、财物等,则可以抵押;有威信高的个人或资金雄厚的公司愿意提供保证,都是提高融资成功概率、降低融资成本的重要手段。

  对于我们劳苦大众来说,呵护自己的信用,维护自己的口碑,或许会让你受益终生。

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