小白文教你更好地看车贷

车贷可以说是最常规不过的借贷业务类型了，主要分为两种，一为买车类贷款，车为目的物，这点肯定大家都了解，在此就不提了，重点讲讲以 钱为目的物的另一方面，即车质（抵）压贷款。

车作为一种日常的交通工具，因其流通的便利性被借贷市场广泛接受，属于动产当中比较特殊的一类，既能抵押又能质押。

可能很多朋友对于（汽车）抵押与质押的概念不是特别理解，我这边用通俗的语言先行解释一下：抵押是借款人将其资产（车）作为借钱的担保物，到相应部门（车管所）（抵押）登记给出借人，冻结借款人对于该车的所有权（使该车不能进行正常出卖过户等操作），押登记证及一套车钥匙，车还在借款人手上（还有使用权），当借款人不还钱，经过一定手续后出借人获得该资产受偿权，可以依据法律手段要求借款人还钱或将车过户到自己名下；质押则是 直接将车放在借款人那里来借钱，当借钱人不还钱，经过一定手续后，出借人就拥有了该资产的处置权，以此补充自己借出钱的损失。也就是常说的：押证不押车，押车不押证（也可能押证）。

很多投资人偏爱于车贷方面的投资，因其较高的收益率，较短的投资周期，单个标的金额不高，比较分散，再加上其特有的流通便利性，对于平台而言，相比房贷或其他借款金额较高的项目，压力相对也会小上一些。

可能很多投资人不是特别了解操作过程中的一些细节，下面简单给大家科普一下。

首先是抵押，相信大家都听过一抵、二抵这样的概念性名词，也就是多次抵押（房子及其他不动产居多），但像车子这样的流动性抵押物，一般是很少出现二抵的情况，当然各地政策不同，可能有些地方一抵都不做。一抵的话也有几种情况：

1.抵押给银行（或汽车金融公司4S店）。贷款买车，分期付款。

2.抵押给P2P、小贷、融担公司。

相应的抵押过程前文有提到，需到车管所办理相应的抵押登记，把行驶证扣在手里（大都），并且会被装一定数量的GPS定位装置，以实时监测汽车的动向与风险。当然银行一般不会做这方面的操作，至于为何，下文会深入描述。

其次是质押，质押的话银行一般不做，毕竟一般车的价值不会太高，没那么多心力去弄个停车场来打理一辆车，也没必要。质押（在P2P）的话，也分为几种：

1.未做抵押，直接质押。这种借款人一般比较少，除非借款人手上有闲置不用的车辆才会考虑，因为只要不要个人情况太糟糕，做个抵押登记就能借到钱了，车还能在手上自己开。

2.一抵在一家公司，质押在另一家公司。这种情况对平台的风控要求比较高，容易出现不好把控的情况，毕竟现在做车贷业务的很多，对于借款人而言可以操作的空间很大，举个例子，经常性的借款人一台车单做抵押可能凑不够他需要的资金量，可能在一家平台做完抵押之后，再去找一家平台或线下小贷公司再做一次质押，再套点钱出来。又或者是做了抵押快到还款日期，知道还款无望，干脆再质押一次套点钱跑路。往往因为这样，容易出现平台之间抢车的现象。经过抵押+质押的车，虽然第一处置权在做抵押的平台那，但现在的物权法又提到车在谁手上，处置权就归谁，所以这种情况打官司还不一定有效，通常一抵平台通过特殊手段把车抢回来，在找质押的平台协商，看是把处置权转到谁手上，再通过正常渠道出卖车辆，减少双方损失，如果是单方想处理就只能当做黑车卖，价格过低，对谁来说都不是太好。

所以在这类抵押跟质押都是P2P平台的情况下，要把控风险还是有些难度的，特别是对于一抵平台（毕竟车不在手上），这就要求在贷前对投资人造血能力的审核上有一个比较高的要求，又或者附加其他信息的收集，想办法如何提高借款人的违约成本。另外贷后GPS定位系统安装的隐蔽性，实时进行监控，一旦发现车辆在一个地方停留时间超过一个特定值（如24H）或开往外地，就要派人查清缘由，以防被借款人质押或做其他处理。

3.一抵在银行（或汽车金融公司）质押在P2P平台。这种情况的话相对P2P平台而言风险是比较小的。由于一抵是分期买车，对于银行而言，一不会装GPS定位器，二出现借款人逾期坏账的时候也不会发生抢车的情况，因为银行有央行的征信渠道，可以把不还钱的借款人拉入黑名单，那么他也就无法再从银行借到钱，严重的还影响到个人的出行及消费（无法买机票、火车票、无法住酒店、办信用卡等等），并且可以发律师函或向法院起诉等操作来限制当事人。而其他机构（融担、小贷、P2P），征信信息仅仅流通于行业内部，无法限制到个人（当然可以向央行提交黑名单信息）。那么最终出现坏账跑路，对于平台而言，有实物在手上，可以变现挽回损失，对于银行而言，也可以走法律程序保障自身的权益。

当然还有其他很多种情况，在此就不一一赘述。关于抵押贷款与质押贷款的优缺点的讨论一直不曾停止过，很多人认为车作为最日常不过的交通工具，也是事业的一种象征，非到万不得已谁会拿车去做质押呢，从而认为抵押用户会比质押用户质量高上一些，而有些认为车在手上才是王道，质押才有保障。

对于平台而言，在借款人类型的选择上要多多考究，考量各种类型的风险性，而对于投资人，也不要盲目投标，不能光看平台背景和收益情况，对于借款人的抵（质）押物的现状（如是贷款车还是全款车，经过抵押与否，抵押给了谁等），看资料是否齐全，考究其中的风险点，然后对应平台的风控措施，如果说得通或出入不大，那么把控性也会比较大，而如果借款人类型随意，而风控手段都是同一套，那么你就该想想，是不是考虑换个平台投资了。

经过多年的市场打磨，车贷业务已经形成了比较规范的体系，同质化程度比较高，2015年的车贷平台数量已上升到七八百家，再加上不断涌入的民间资本，使得利润点已经降到了一个比较低的水平，如何合理压缩自身成本、降低坏账率、有效结合线上线下，成了车贷平台或其他机构面临的一个比较大的挑战。不仅如此，从自身、借款人、投资人、局外人出发，多角度分析各自的需求点、痛点，总结出一款能够脱颖而出的产品，提升产品的安全性以及市场的认可度。

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