对6家银行提供的资金存管服务的考察体会

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现在投资者们都非常关心银行存管，因为老祝家的平台也要马上确定合作的存管银行，这两天专门实地体验了一下6家银行的存管，从投资者角度，做些了对比，得出了一些体会。

一、考察范围

选取了目前提供存管服务案例较多的6家银行（排名不分先后）

民生银行

徽商银行

华兴银行

江西银行

浙商银行

厦门银行

二、考察方法

1、 每家银行，选择一家典型的存管平台；

2、 完整地走完注册和存管账户的开户流程；

3、 完整地走完存管账户的充值和提现流程；

4、 阅读每一家的银行存管协议。

通过对比分析，最终得出对当前银行存管的模式和用户体验的一些粗浅结论。

三、考察结果

1、在存管模式上，存在银行独立存管和嵌入式存管两种。

银行独立存管，主要是指从存管账户的开立、到后续的充值、体现，完全由银行一家全包。

嵌入式存管，主要是指在银行存管的过程中，是有第三方支付参与的，主要是在支付环节。

但这两种，本质上都是银行直接存管。

前者的开户过程较为痛苦，有些银行要求填写一堆的资料，步骤也多，包括居住地、职业，如果PC端开户，还要下载网银控件，才能设置交易密码；

后者的开户过程体验较好，完成实名认证，输入银行卡号、预留手机号，就能很快完成。

模式的差异，也直接导致后面充值、到账时间、支持的银行数量和支付额度上，有很大的不同。

2、充值的到账时间，有的是实时到账，有的是T+1到账，体验也各不相同。

a.大部分银行，都是支持实时到账的，而且直接在平台充值即可完成。但也有例外。

有一家银行，充值是T+1到账，要想T+0，必须用自己的网银打款到这个银行的账户。

另外，笔者绑定银行卡后，也无法直接充值，被告知需要先网银转账到开立的银行存管账户，然后在登录P2P平台，进行转账。

例如，开完存管账户后，本以为可以直接充值，结果是下面的提示：

试想，一个客户想要投资，需要充值，却发现需要先登录银行的官网进行转账到X账户；转账完毕后，然后又打开这个网贷平台，然后把钱从X账户转入平台账户。

这个流程实在太繁琐。

b.虽然支持实时到账，但有的存管银行，支付限额非常厉害。

例如某家平台，支持的银行，日限额和单笔限额都是1万为主，只有少数几个银行，是10万。招商，金融只有0.5万的单笔限额和日限额！！

当然，大额支付也有方案，但就比较麻烦了，还是要通过转账方式进行，例如通过网银转账，要输入：

收款方账户名

收款方账号

收款方开户行

3、提现上，5万以下大部分可以做到当天到账，但也有例外。

其中5家银行都是支持小额提现，当天到账；如果超过一定金额，例如20万，则要走人民银行的大额支付系统，只能在工作日的9:30-16:30之间发起，才能当天到账。

也有1家平台，到账时间都是次日，无法当天到账。

4、在投标前，大都要求投资者签订自动投标的授权协议。

大部分平台，都存在为客户代为投标的情况，例如自动投标的功能，或者理财计划的购买。所以，在投标前，存管银行都会强制客户签订一个自动投标的授权协议，否则是不能购买理财计划或者债权包。（老祝的微信公众号：老祝说）

5、在稳定性方面，有2家出现没有充值成功，其他4家都比较顺利。

有一家充值失败后，寻求客服解决，等待时间较长。客服反馈，需要与存管银行核实问题，才能知道原因。

最终，我等了约1个小时，才被告知，是该行的招商支付通道停止了，具体恢复时间银行没有告知。

未来使用存管服务，服务的响应上，肯定会受到一定的影响，银行的响应速度肯定与原来的第三方支付有一定的差距。

6、在向投资者收费方面，未见明显增加。

体验的6个平台中，要么不收取任何费用，要么给予投资者每月有若干次的免费提现计划，超出则要收取一定的费用。

其中有1家平台，给予每月6次的免费提现，超出了，则要按每笔0.2%收费，最低2元，最高不超过50元。

小结

在银行存管上，一定会存在多种方案，各个银行的具体模式都有所差别，也决定了其体验上，差异较大。

现在还无法说哪种就一定好，哪种就一定不好。

体验差的，可能合规性上更好，但如果连充值都要T+1到账，这样的模式是否能够有生命力，也有待观察；

体验好的，是否没有合规性上的瑕疵，也没有人能够评判。

相信随着各家存管方案的不断迭代，随着认识的不断清晰，会殊途同归，不断靠拢，出现一种兼顾合规与体验的主流方案。

而对投资者来说，如果把银行存管当成一种判断平台是否靠谱的指标的话，其实不用过分纠结何种模式，因为不管何种方案，都是银行决定接不接......

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