P2P最新监管文件，又禁止了哪些业务？

2017年4月10日，网络借贷平台P2P的“正宫婆婆”银监会发文《关于银行业风险控制工作的指导意见》第27至29项，明确提出继续推进网络借贷平台风险专项整治，督促其整改，适时关、停、并、转等措施。重点做好校园贷清理工作，网贷机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。规制现金贷业务。

1.P2P关停并转提到“关停并转”，读者可能会联想到“落后产能”，网络借贷平台作为几年前搅动传统金融界的“鲶鱼”，也许历史使命已完成一个阶段。下一步是要寻找网贷行业的新出路，飒姐在一些协会和机构授课时，常常会遇到学员询问：

“如何绕道《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》（俗称8.24文），北京网贷企业多数情况下问，我们如何将148条里的细节进行变通？20万、100万的限额是否可以打破？”

我们认为，如上问题，属于“木已成舟”，必须遵照执行，除非你不是P2P网络借贷平台。

这就意味着，一部分企业会被挤压出网贷市场，才有了“关停并转”的说法。

如何“关门”，以我们的经验，重点是“还款到位”，没有引起涉众型案件，不解释，你懂的；关于“停业”，请参照前一款；关于“并购”，如今大型国企、央企、上市公司（含金融类企业和实业）已经开始在市场上寻找“标的物”，我们认为这是一个P2P出售的好机会，虽然有些网贷平台积极谋求上市，但上市的周期较长，时间成本大；关于“转”，我们最看好这个路径，将网贷平台转为金融科技、导流网站、财经媒体、持牌机构都是“选项”，具体参照自身情况和历史问题改造。

2.校园贷清理整顿文件第28项专门提出，重点做好校园贷业务活动的清理整顿工作。网络借贷平台不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，这句话直接影响了如今很多校园贷的主营业务，恐怕也将影响他们的海外上市进程。我国法律规定，18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

因此，文件直接“一刀切”禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，保护力度过大，打击面有点大。我们认为，核心点可以是“具备还款能力”，只要与还款能力和主观认识相匹配，可以开发一些高校的普惠金融产品。

3.现金贷清理整顿网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法、禁止欺诈、虚假宣传，严格执行最高院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

这一款的直接意思是：反对高利贷泛滥。根据最高院民间借贷司法解释，我们认为民间借贷利率上限为年化36%，一般不得超越。中国历史上有高利贷传统，为防止引发地区稳定风险，严管现金贷，不鼓励“非劳动获益”是公共管理者的初衷。

综上

银监会发文是为贯彻落实中央经济会议“把控金融风险放到更加重要的位置”的总要求，落实金融行业底线思维、分类施策、稳妥推进、标本兼治、切实防范化解突出风险，严守不发生系统性风险底线。作为从业人员，我们要认真学习文件，积极拥抱监管，认清政策走向，顺应时代要求。且行且珍惜。

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