诈骗魔手伸向消费金融，有钱也别着急还！

说起消费分期，人们对它的印象可能都是“暴力催收”、“高利率”、“坏账率高”这样的标签。但就是这样的资产端，从目前看来却是最符合网贷监管小额分散与普惠金融战略的资产模式，一方面是大势所需，另一方面是难以把控的底层资产，在艰难的前行中，一条黑色产业正在其中蔓延，为坏账率增添了一个砝码、为金融风险助力。

一，高智商诈骗防不胜防

本周，我有位在拿下分期工作的朋友向我诉苦，说是有用户反馈，还款时候遇到骗子，朋友说：她家平台的一位客户，想提前还款，就百度了一下“拿下分期还款”，搜索结果如下：

用户以为显示出来的就是官方客服电话，就在第一页找了个028开头的电话打了过去，电话那头得知用户要办理什么业务之后，索要了用户的姓名和身份证后四位，并询问了需要一次性还款的剩余金额，接下来就以系统正在维护为由，指引受骗用户登录支付宝、输入转账银行卡卡号、输入持卡人姓名等一步步操作，向骗子的银行卡转账，整个过程保持连续不间断的通话，直到打款完成挂了电话才感觉出一丝丝的不对劲。最后那位受骗的用户变得很抵抗和很不愿意还款，平台只能先指引受骗用户去报警，结果警察以没有明显证据等原因拒绝受理。

这种手法和套路，看似没有什么技术含量，但是短暂的洗脑还是让很多还款用户受骗。据我朋友所说，在发现第一例受骗事件以后立刻在微信公众号发布官方电话唯一性的声明，谁成想，通过留言反馈通过假电话上当受骗的人有一定的数量。

在这之后，我以“提前还款电话”为关键词搜索，发现，骗子们的触角伸向的是整个行业：

我又连续搜索几个平台+关键词“提前还款”、“到期不扣款”、“什么时候开的”、“热线电话”、“客服电话”、“提高额度”、“哪里可以做”、“人工还款”、“合作店铺”发现很多用户经常搜索的长尾关键词已经被骗子攻克。其中涉及最多的关键词是“提前还款”、“到期不扣款”和“客服电话”，根据不同平台做SEO的程度不同，诈骗信息显示量不同。

正所谓，“有人的地方就有江湖，有钱的地方就有诈骗”。这种事本想着应该怪百度，但人家百度也是躺枪，这就跟电线杆上的包小姐广告一样，总不能怪电线杆立错了位置。不过讲心里话，骗子对百度SEO的利用也是颇有研究，高智商诈骗更让人防不胜防。

相比于传统电信诈骗的主动形式，利用SEO优化的诈骗方式是被动式的。它的隐蔽性更高，同时受骗后取证更难。另外，根据各地关于诈骗犯罪立案金额不同，根据消费分期业务的金额并不高的特点，公安机关很难侦破和受理，大多数情况下只能自认倒霉。

二，诈骗将带来连锁式金融风险

被骗后，用户会产生愤怒、失望、无可奈何等情绪，接下来会找借口给自己推卸责任获取心理安慰，这时候平台是首选问责对象，对即将面临的还款会产生强烈的抵触情绪。愿意并且有能力提前还款的用户，对于平台来说属于优质用户，优质用户被骗对平台虽然不那么容易造成坏账，但也会一定程度的提升逾期风险，同时用户还款后的流失不可避免，平台辛辛苦苦建立起的用户信任瞬间崩塌。除此之外，一位优质用户所带来的5-10名潜在用户也意味着立刻流失。在消费分期正值爆发期的当下，带来的损失无法计算。而这一切，根本不受平台控制，平台还黑了黑锅。

作为投资人，我们看重的是自己投资的资金是否可以按期回款，但按期回款只是表面现象，可以按期回款的根本因素是借款人如期还款。在《货币金融学》中，将货币定义为一种“特殊的商品”，在借贷过程中，货币的本质实际上是商品，如果把借贷比喻成骑共享单车，借款的本金相当于单车的的使用权，利息相当于租金，骗子把单车骗走了，共享单车厂家找过来就会找我们赔偿单车，同样，借款被骗走了，还需要自己赔偿这部分损失的借款，最终的风险会变相转化到投资人身上，或者是平台身上。看似被骗的是借款用户，但带来的风险最终会转化到投资人和平台上。

骗子是可恶的，但骗子是抓不完的，骗术是越来越有套路的。金融行业作为较为特殊的行业，诈骗带来的是对底层资产的影响，夸大一点说，这是对金融根基最直接的影响，这种影响像钝刀子割肉，慢慢的受折磨，最终所爆发的风险将具有致命性。

三，应该怎么办？

诈骗，预防为主，作为借款人应该学会自我保护，作为平台应该建立起有效的防御措施，下面给一些建议：

作为借款人

1，官方客服一定说普通话，在通话过程中不会因为口音问题让客服反复重复；

2，用户想挂电话，官方客服不会阻止，换句话说，客服巴不得用户赶快挂电话，这样就没事了；

3，官方只凭手机号就能知道用户全部的借款信息，如果需要提供其他信息，一定要想想电话那头是为了核实信息还是为了显得专业；

4，模糊具体金额，让客服确认金额；

5，多几个问题，很容易发现纰漏，别跟着对方思维走；

6，官方客服电话通常是400电话，碰到027/028/800开头的，就先小心点。

作为平台：

1， 做好一些列关键词SEO优化，找收录好权重高的网站刷刷流量往前做做排名；

2， 做百度的客服电话免费收录，网址：http://open.baidu.com/coop/kefu.html；

3， 我打电话给百度客服问过这种搜索情况怎么解决，客服的意思是让联系相应网站删除后更新百度快照，实际上联系网站删除根本不可能，但是可以直接更新百度快照，网址：http://help.baidu.com/add?prod_id=1#1

更新前

更新后

骗子的具体技术方法我不懂，没法给出什么解释。有必要的话更新一下吧，虽然挺无聊的。

4， 给官网加个v认证。

顺便提一句，我这不是给百度打广告，该交的保护费还是要交的，最起码免受些损失。

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