有第三方支付参与，就是联合存管吗？

自去年银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》后，银行存管便成了监管部门正本清源、优胜劣汰的漏斗，能否上线银行存管成为了一个平台是否合规的硬性指标，同时也越来越被投资者看重。

因此，为确保用户的资金安全，也是响应国家监管要求，许多互金平台都纷纷在努力与拥有较强资本实力和营运能力的银行达成合作，以上线银行存管系统！

那么，目前市面上的银行存管系统有哪几种呢？

第一种是银行直连存管模式，这种模式是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金也通过银行直接返还到投资人的账户。

第二种是嵌入式银行存管也叫银行直接存管，这种模式也是目前平台与银行资金存管合作最常见的一种模式。 在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户。投资人的在充值投资或回款的时候，均会经过一个第三方支付通道！

还有一种，就是所谓的联合存管了！即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，这种模式下存管银行为第三方支付公司开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

但其实，这种模式下，虽然银行为第三方支付开设了存管账户，但实际上投资人的账户却并没有在银行，而是依旧是在第三方支付公司下，平台的操作与原来相比变化并不大，所以联合存管也是不符合监管要求的！

那么这个时候，就出现了一个问题，有第三方支付参与就都是联合存管了吗？

近日，某平台上线了银行存管，就陷入了这样的误区！据悉，这家平台上线的银行存管模式为银行直接存管！但由于第三方支付通道，且平台为了投资人更好的操作体验，是采用的无痕对接模式，所以让许多投资人纷纷质疑：是否为联合存管 ?

那么关于这个问题，答案到底是怎样的呢？

银监会就相关问题，是这么解释的“非银行支付机构不得为从事信贷、融资、理财、担保等金融业务的机构开立支付账户，第三方支付机构作为非银行支付机构，也不具备开展资金存管业务的基本条件，但《指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。”

所以，换句话也就是说，判断是否是联合存管，不是看是否有第三方支付公司参与，而要看《存管指引》中要求的账户开立和注销、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等关键职责，是不是由银行来主导完成？是不是能够在银行的官方网站，能查到投资者个人的银行存管账户及余额？

如果是，那就是直接存管，而非联合存管！

所以，作为投资人，在投资生涯中，我们可能会面临许多需要去判断的真实性问题，但是，个人认为无论遇到什么问题，最重要的还是要努力提升自己的专业知识，这样才能做到全面分析事情，做出正确的判断！

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