校园贷被禁，监管预期效果能有多少？

问：监管部门禁止网贷机构向大学生发放贷款，这真的能达到监管预期效果吗？

答：能达到80%的效果。

9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

近年来，新闻媒体报道的由非法校园贷引发的不良事件越来越多，校园贷成为了近几年社会大众讨论的不变话题。校园贷的广泛扩散，国家对金融市场整顿力度加强，校园贷最终以全面禁止落幕。那么全面禁止校园贷的存在，又会产生怎样的整顿效果呢？

一、校园贷款风气有所收敛

网贷机构禁止放贷，校园借款风气整体得到改善。针对此前校园贷存在的种种乱象，中国银监会、教育部和人社部在今年6月下发通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，从提出到现在，大部门的网贷机构暂停了校园贷业务。截至6月底，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。9月6号，禁止网贷机构从事校园贷业务又再次提出，可见监管部门的整治决心。监管部门的这一通知起到了明显的效果，兴盛一时的校园贷逐渐冷却了下来。

二、高利贷受到遏制

此前，低门槛、高额度、无抵押……伴随着夸张甚至虚假的宣传，不良校园贷携带着强大功利性目的以"便捷"、"低息"作为噱头，吸引有资金需求的学生上门。而大学生金融知识匮乏，刚刚接触社会，“很傻很天真”的他们极容易陷入此类"泥潭"，只要一上钩，利滚利，小额借款变成巨额借贷，最终各种不良事件发生。监管部门指出，为杜绝校园贷欺诈、高利贷和暴力催收等行为，未经银行业批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。政策的“一刀切”，在很大程度上遏制校园高利贷的滋长，其生存在校园的空间大范围的缩小。

三、银行、微粒贷、借呗、360借条等将成为学生借款主流

事实上，在大学生的生活圈，想要借款渠道并不少，除了校园贷还有银行借款、微粒贷、借呗、360借条等。对学生而言，校园贷的退出对这一群体的影响并不是很大，因为其他借款渠道补充了校园贷的资金需求空缺。学生借款的一般都是属于小额借款，其他渠道借款完全可以满足学生资金需求。今年5月银行业开始进驻校园，中国银行最高贷款额度8000，建行1000~50000，兴业银行本科8000研究生12000，工商银行6000，总体而言，银行最大的限度均控制在10000左右。蚂蚁借呗额度因人而异，一般而言，学生几乎控制在几千元以内。微粒贷采用用户邀请制，学生借款额度也控制在5000元以内。360借款从500元起借，学生借款额度也偏低。

四、正规网贷平台校园贷转型

随着监管政策的日趋严厉，从事校园贷业务的机构不得不进行业务转型，曾经的校园贷两大巨头，趣分期和分期乐相继退出了校园。趣分期升级为趣店集团，转向消费金融；分期乐转型为专注互联网消费金融生态布局。一些具有校园贷业务的网贷机构停止了该项业务，继而开发其他新产品。多位校园贷机构负责人曾表示，校园贷的机构转型都会选择涉足消费金融与白领贷，前者占比约在40%，后者也在50%以上。转型之所以选择这2条路，究其原因，这两条转型路径操作起来相对方便，而且业务开发前景比较大，比较符合校园贷的特征。

总体说来，禁止网贷机构向大学生发放贷款能够在一定程度上治理了不良贷款，遏制校园高利贷的发展，但目前还不能完全的切除这颗“毒瘤”。在校学生需要加强自身金融知识、法律意识、树立正确的消费观念；学校需要加大宣扬不良贷款的弊端，加强金融知识教育指导；社会应该更加关注学生贷款问题，金融市场开发的产品也需要切实考虑学生群体的实际情况。

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