堵中有漏，消费贷变形入市

近日，北京、深圳等地监管机构发布通知或风险警示，要求辖区内金融机构对个人经营性贷款和个人消费性贷款违规流入房地产市场等问题进行自查。

北京住建委和北京银监局的通知均显示，购房人以办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”等方式套取资金，作为购房首付的现象多有存在。

从去年的首付贷，到今天的消费贷，虽然政府相关部门一直在调控，可资金仍然前赴后继地流向房地产市场，各位认为这背后的原因是什么呢？

中介助演消费贷“变形记”

对于消费贷违规进入楼市，监管部门的态度一直很明确，那就是：不行！

去年下半年，央行等七部门出台新规，明确规定，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。

今年3月开始的房产调控，也重申了禁止“首付贷”的监管态度。

近期，北京、深圳、南京等多地监管部门更是纷纷发文，要求辖下银行自查消费贷。

然而，《国际金融报》记者以购房者的身份暗访上海多家房产中介时，发现仍有一些房产中介打着“信用贷”、“消费贷”的旗号，在违规提供首付贷服务。

“购房首付款还差二三十万，你们有解决方案吗？”9月12日，记者将这一问题分别抛给了中原、链家、安居客、我爱我家等房产中介工作人员，前三者均给出了“否定答案”。

而我爱我家旗下工作人员则告诉记者，该房产中介公司旗下就有专门的金融部门做消费贷。如果首付资金不足，中介可以直接提供贷款。

据上述工作人员所述，该中介旗下的贷款公司甚至可以提供100万元至1000万元的大额贷款，但相应的，贷款利率相当高，并且贷款需在1年以内还清。

“银行的抵押贷、消费贷，我们也都可以做。”该工作人员告诉记者，如果要做银行消费贷，则需要通过中介的渠道，在该中介的陪同下一起去银行贷款。而且高额度的贷款需要房产或其他资产作抵押，没有抵押资产的话额度相对较小。贷款利率一般是在普通消费贷利率上上浮10%。

当记者问及近日监管部门严查消费贷一事会不会有影响时，该工作人员再三向记者保证：“绝对不会有问题，请放心。”

对于这些中介来说，从银行拿贷款、多拿贷款似乎并不是什么大难题。

一位安居客的工作人员对《国际金融报》记者表示，可以将房子作“高评”处理，做高房价多贷款，“这种方式，我们之前做过很多了”。

消费者切勿存侥幸心理

消费贷变首付贷，这样做真的像上述中介人员说的那样万无一失吗？

显然不是！近年来，监管部门对消费贷违规进入楼市现象已是屡开罚单。

一般消费贷额度借款合同都会要求，借款人承诺按照贷款用途使用贷款，并承诺本合同项下贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于购房，不用于购买理财产品、不得用于投资账户交易类产品，不得用于购买债券，不用于借贷，不用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。

一旦被银行发现违规，根据合同，最坏的情况下，贷款者是会被要求全部提前还款。

▲ 某银行APP消费贷款协议

有业内人士指出，被发现的话，对个人消费者就可能意味着贷款被提前收回，现金流被截断，甚至影响个人征信。

监管再出狠招：期限缩至5年

消费贷“变脸”屡禁不止，监管还有什么招？

近日，有媒体报道称，深圳某家银行收到“关于落实人民银行《金融风险提示》的通知”，通知要求各管辖支行、营业部加强个人其他消费贷管理。

具体来看，该文件要求各银行除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年。并且要求各银行不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款，上述要求自发文之日起执行。

该文件的真实性得到了相关银行人士的证实。

9月12日，广发银行深圳某支行的个贷经理对记者表示，9月11日，该行确实收到了央行下发的通知，该通知要求个人消费贷产品的最长期限由30年缩短到5年。目前，该行已经开始执行通知要求。

“从30年变成5年，无疑加大了购房者的还款压力，就算顶着风险贷到了款，也没以前划算了，真不建议这么做。”上述个贷经理表示。

不过，该个贷经理也表示，过了这段时间，还有可能恢复30年的期限。

原因：资金进入楼市动力仍在

从去年的首付贷，到今天的消费贷，虽然一直调控，可资金仍然前赴后继地流向房地产市场，这背后的原因是什么？

说到底是资金入楼市的动力还在。

“我们用了30万的消费贷，又在中介那儿做了一部分垫资，才凑齐了首付。”今年8月，王先生在北京朝阳区购买一套二手房，为凑齐首付，他向银行申请了一笔消费贷款。

市民王先生还补充道：“买房就是个资金杠杆行为，如果真的看好这套房子的升值潜力，不如把杠杆用足。”除了消费贷款，他还考虑过抵押贷款的方式进行凑钱。这些年，他身边的朋友曾使用过这两种渠道筹集购房资金，虽然利率较高，但考虑到房价上涨的幅度，仍然有收益。

房产中介对此也很不以为然。北京市朝阳区的房产经纪人小陈表示，过去这些年，一直有客户使用消费贷或抵押贷来凑首付。今年同样有这种情况出现，因为“首付比例上调了，很多购房者面临资金缺口”。

甚至开发商也在帮忙垫资。相关报道显示，环北京区域一个名为孔雀城的楼盘，购房者只支付首付的一部分，由开发商垫付另外的首付余款，以此达到银行的首付规定后办理银行按揭贷款。

这也许与今年早前发布的楼市调控政策有关，北京在3月发布，将个人购买普通自住房的最低首付款比例提高至60%，购买非普通自住房的首付款比例提高至80%，且在确定购房套数时，采用“认房又认贷”的原则。这一条款使得很多购房者的首付款骤增，按照当前北京的房价水平，首付款可增加数十万至数百万不等。

因此，抵押贷、消费贷和垫资等形式成为买房者绞尽脑汁用于凑首付的方式。消费贷也借此穿着各种“马甲”流向了楼市。

业内人士认为，“加杠杆”买房正是推动房价过快上涨的罪魁祸首之一，易造成金融系统性风险。

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