银监会金融牌照申请指引之农村商业银行篇

为促进互联网金融行业规范稳健发展，方便广大互联网金融从业机构申请金融牌照，笔者依据现行金融监管框架体系，对银监会审批的金融牌照进行了全面系统梳理。银监会审批的金融牌照总计13张，包括但不限于：中资商业银行、外资银行、农村商业银行、农村信用合作联社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、信托公司。笔者在本文中首先将对农村商业银行金融牌照申请要点进行解读，请广大互联网金融从业机构继续关注下一篇：银监会金融牌照申请指引之农村信用合作联社篇。笔者将农村商业银行金融牌照申请要点解读如下：

1法律依据

1.1《农村商业银行管理暂行规定》；

1.2《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》。

2注册资本

2.1注册资本为实缴资本；

2.2最低限额为5000万元人民币。

3经营范围

3.1吸收公众存款；

3.2发放短期、中期和长期贷款；

3.3办理国内外结算；

3.4办理票据承兑与贴现；

3.5发行金融债券；

3.6代理发行、代理兑付、承销政府债券；

3.7买卖政府债券、金融债券；

3.8从事同业拆借；

3.9买卖、代理买卖外汇；

3.10从事银行卡业务；

3.11提供信用证服务及担保；

3.12代理收付款项及代理保险业务；

3.13提供保管箱服务；

3.14经营结汇、售汇业务；

3.15经银监会批准的其他业务。。

4设立条件

4.1有符合《公司法》、《商业银行法》和银监会有关规定的章程；

4.2在农村合作银行、农村信用社基础上组建；

4.3注册资本为实缴资本，最低限额为5000万元人民币；

4.4有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；

4.5有健全的组织机构和管理制度；

4.6有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

4.7具有良好的公司治理结构；

4.8具有清晰的农村金融发展战略和成熟的农村金融商业模式；

4.9具有健全的风险管理体系，能有效控制各类风险；

4.10具备有效的资本约束与资本补充机制；

4.11具有科学有效的人力资源管理制度，拥有高素质的专业人才；

4.12建立与业务经营相适应的信息科技架构，具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息科技系统，具备保障信息科技系统有效安全运行的技术与措施；

4.13最近1年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

4.14主要审慎监管指标符合监管要求；

4.15所有者权益大于等于股本（即经过清产核资与整体资产评估，且考虑置换不良资产及历年亏损挂账等因素，拟组建机构合并计算所有者权益剔除股本后大于或等于零）；

4.16银监会规章规定的其他审慎性条件。。

5发起人范围

5.1自然人；

5.2境内非金融机构；

5.3境内银行业金融机构；

5.4境内非银行金融机构；

5.5境外银行；

5.6银监会认可的其他发起人。

6自然人发起人条件

6.1具有完全民事行为能力的中国公民；

6.2有良好的社会声誉和诚信记录，无犯罪记录；

6.3入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

6.4银监会规章规定的其他审慎性条件。

7境内非金融机构发起人条件

7.1在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；

7.2具有良好的公司治理结构或有效的组织管理方式；

7.3具有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还金融机构的贷款本金和利息；

7.4具有较长的发展期和稳定的经营状况；

7.5具有较强的经营管理能力和资金实力；

7.6最近2年内无重大违法违规行为；

7.7财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利；

7.8年终分配后，净资产不低于全部资产的30％（合并会计报表口径）；

7.9权益性投资余额不得超过本企业净资产的50％（含本次投资金额，合并会计报表口径），国务院规定的投资公司和持股公司除外；

7.10入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

7.11银监会规章规定的其他审慎性条件。

8境内银行业金融机构和境内非银行金融机构发起人条件

8.1主要审慎监管指标符合监管要求；

8.2公司治理良好，内部控制健全有效；

8.3最近2个会计年度连续盈利；

8.4社会声誉良好，最近2年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；

8.5入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

8.6银监会规章规定的其他审慎性条件。

9境外银行作为发起人条件

9.1最近1年年末总资产不得低于《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》有关要求；

9.2银监会认可的国际评级机构最近2年对其长期信用评级为良好；

9.3最近2个会计年度连续盈利；

9.4商业银行资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于10.5％；

9.5内部控制健全有效；

9.6具有有效的反洗钱制度；

9.7入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；

9.8所在国家（地区）经济状况良好；

9.9注册地金融机构监督管理制度完善；

9.10银监会规章规定的其他审慎性条件。

10设立程序

10.1农村商业银行设立须经筹建和开业两个阶段；

10.2设立农村商业银行应成立筹建工作小组，农村商业银行发起人应委托筹建工作小组作为申请人；

10.3单一县（市、区）农村合作银行、农村信用社组建农村商业银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定；

10.4除单一县（市、区）机构组建农村商业银行外，其他组建农村商业银行的筹建申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定；

10.5农村商业银行的筹建期为自批准决定之日起6个月；

10.6农村商业银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起2个月内作出批准或不予批准的书面决定；

10.7农村商业银行应在收到开业批准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照；

10.8农村商业银行应自领取营业执照之日起6个月内开业。

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