整改时间表明确，网络小贷的2018，太刺激了

摸排、分类、处置、取缔……来吧，来吧，相约2018

12月11日消息，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室于12月8日印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》（以下简称《方案》），决定集中一段时间开展小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作。

尽管此前已有各种消息不胫而走，《方案》一出，还是让业界慨叹。此次规定的对网络小贷的排查和整治时间紧、任务重，整个整顿活动预计将分为三阶段：摸底排查、分类处置、总结报告。

一 摸底排查：要求各地区对辖内网络小贷经营情况的摸底排查。

截止时间：2018年1月底

二 分类处置：以摸排结果为基础，以法律法规和有关监管要求为依据，根据违法违规性质、情节轻重、风险程度和社会危害程度等因素对各类机构实施分类处置。

截止时间：2018年3月底

三 总结报告：各地区要形成本地区的整治总结情况（含长效监管建议）报送办公室

截止时间：2018年4月底

通过本次专项整治，将严格网络小贷资质审批，规范网络小贷经营行为，严厉打击和取缔非法经营网络小贷的机构，并以此为契机，进一步完善网络小贷经营规则和监管机制，实现监管全面覆盖和风险有效防控。

划重点：三类机构，一个都跑不掉

《方案》明确表示，经过此次排查、整治之后，不符合规定的已批设机构，将被重新审核业务资质。根据排查情况，网络小贷将按这三类分类处置，没有网贷资质的机构将被取缔。

首先是合规类。已经取得资质的需要继续实施有效监管，督促其规范经营；其次是整改类，已获得资质的，需要重新审查，不合要求的立即撤销并严禁此类机构在其批设部门所辖区域外开展贷款业务，符合要求的基础上审查需要从股权管理、融入资金等方面继续进行，不符合规定则限期整改，验收不合格依法处置；对于最后一类——取缔类机构，将责令其停止开办网络小贷业务，涉嫌犯罪的移送相关司法机关。

这也太严格了吧！

别急，还没完：《方案》规定，经过专项整治后，各地区监管部门还要建立长效监管机制。各地需上报长效监管意见，长效机制包括但不限于以下内容：

针对全国范围内线上经营网络小额贷款业务的机构，跨区域线上、线下结合开展网络小额贷款的小额贷款公司以及在省级行政区域内经营线上贷款的小额贷款公司，分别提出定义、监管体制、准入条件(注册资本、股东资质等)、融资比例(表内、表外)、风控机制、信息披露、消费者权益保护措施等方面的监管建议。针对按《通知》要求，已经批准筹建、暂停批准开业的小额贷款公司，逐一提出评估和处置建议。

对于网络小贷公司来说，最为关键的无疑是经营资质。此次严令彻查，可以预见，九成小贷公司消失在洪流中。而随之而来的长效监管，幸存者也将面临业界的“寒冬”。

十一大项排查标准，是否中枪？

在排查和整治方面，《方案》“贴心”地列出了11项工作重点，包括审批权限、经营资质、股权管理、综合实际利率、贷款管理和催收行为、业务合作、信息安全、非法经营等方面，由内到外360°囊括了从批设部门到群众所关心的各项事情，让非法小贷从此无所遁形。

前面提到，对小贷公司来说最关键的是资质。此次审查又包括了审查股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的经营资质要求是否严格合理，核查获批经营资质的机构是否符合相关条件等。同时，从是否具有良好的社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况入手，在股权管理方面严格排查小贷公司的股东。

值得注意的是，在第六条综合实际利率中提到，对实际利率的排查主要包含3方面内容：

一 综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。

二 是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。

三 综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。

红线是万万不可逾越的！

同时，关于普遍最关心的关于催收的问题，《方案》中这么提到：排查是否简历较为完善的网络小贷风险控制体系、是否充分评估和持续关注借款人的信用状况等、是否有道借款人超过自身可负担能力过度举债、是否自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款。

同时，资产证券化等融资也被提及。通过信贷资产转让、ABS等方式融资的需排查是否符合规定、手续是否齐备、是否通过互联网或线下协商方式销售转让及变相转让本公司信贷资产。不得直接或变相以“现金贷”、“校园贷”等为基础资产发售（类）证券化产品或其他产品。

据了解，2013年7月，东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划正式获得证监会批文，是证券行业推出的首个基于信贷类资产的资产证券化项目。近几年才开始使用的这几种方式，虽没有提及禁止，也要更加收紧了。

网络小贷公司作为新业态里的一份子，必将像它的前辈一样，从野蛮生长逐渐走向按部就班。

今年以来，现金贷业务已成为众矢之的，疯狂到很多从业者和贷款需求者所不能接受。新事物的发展会带来新的机遇，同时也为监管提出一项项新挑战，在带给市场和用户巨大价值的同时也需要合规，才能带来保障和健康不畸形的环境。

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