嗑瓜子，聊一聊蜜蜂有钱、银湖网现状

今天有投资人反应：

网叔发完测评，短融网马上降息0.5%，并且1.5%的加息券有效期变注册后7天了……

生怕被我们打劫、亏了！

你看，刚“夸”完他们精明，就精明给你看……

今天这篇文章，聊几个最近大家关心的事：还款方式对于收益的影响，蜜蜂有钱的7天标，银湖网的现状，以及海航逾期风波之下的凤凰金融……

1.0

很多投资人对于还款方式不熟悉。

今天，网叔就直接截图一个朋友米多多的文章，给大家科普一下。

等额本息的平台，操作回款“自动复投”功能非常重要。

没有自动复投，再高的收益都几乎对开。

实际上，为了给借款人降低还款压力，降低逾期坏账风险，大部分P2P平台的借款端都是等额本息。很多平台我们之所以能投到一次性返本付息，主要事因为“理财计划”的存在。

理财计划本质是人人贷首创的自动投标工具，目前监管的态度，应该是允许的。

2.0

最近蜜蜂有钱的7日标让很低投资人入座针毯。

到底是怎么回事？

网叔刚开始问客服，客服没有解释清楚，最后干脆直接找到他们的负责人付哲了解情况。

稍微有点晦涩，叔再解读一下。

也就是说，蜜蜂7天标不是新资产，资产还是信贷和车贷。如下图：

原理：

蜜蜂有钱投资人投资的是计划类产品，还款方式为按月付息到期还本。而借款人还款方式为等额本息，每个月资产会减少，需要补充资产使得资产和资金匹配。

打个比方：

比如目前资产是36个亿，借款人借款期限是36个月，在等额本息还款方式下借款人每个月会还款1/36，即还款1亿元。资产减少1亿元，但投资人端是按月付息还款，依然有36个亿的资金。

这样就有1个亿的资产缺口需要当月补齐。

但新资产的放款日未必和原来的还款日完全一致，所以就发7天的标做为过渡。

目前蜜蜂有钱12个月13.5%，贷款余额3.8亿。

测评参考：蜜蜂有钱最近测评

3.0

银湖网昨天股票跌停了。

不过今天回暖，停在18.47，总市值30亿左右。

看财报，总体还算比较健康。

银湖网是熊猫金控旗下的全资子公司，网叔目前有一定的仓位。也有投资人跟投这个平台。但时常会有投资人希望网叔重新分析。

一个因素：银湖可能给我们投资人不踏实的印象。

而究其原因，可能还是当年把资产端融信通卖了……

老板太在意资本市场（股市），而忽略了我们P2P上，我们这些投资人的心情。在银湖网整体发展上，也显得有点“短视”。跟普通创业平台的思路明显不一样。

有些印记，形成了就很难抹去。

目前银湖网一年期11.5%左右，待收33亿。不过还要考虑熊猫金库的存量，所以规模有点大了。

关于银湖网，现在网叔的投资：一年内风险较小，但注意控制仓位。

测评参考：银湖网测评

4.0

上个月，海航聚宝汇逾期事件闹的沸沸扬扬。

今天，爆出了凤凰金融出现债权逾期的消息，而这些债权主要来自海航。

国家去杠杆，海航首当其冲，城门失火殃及池鱼。

这是我们能看到的第一层。

第二层，作为P2P投资人，我们更应该看到的是：海航的高负债，聚宝汇的疑似自融，大额标。

凤凰金融也销售了这些资产。

小额资产单笔风险高，但受大环境影响小。大资产整体风险小，但出事即意味着大麻烦。

这也是P2P监管部门严厉限额的原因之一：让我们这些普通投资人更安全一些。

目前，市场上还有很多P2P平台在玩大额资产，并且捆绑资本集团。不考虑监管的话，也不建议投资人盲目上车。

第三层，理财一定要做分散。风险再低，也是有的。给自己留好退路。

凤凰金融和海航这事，车毁人亡概率不大。谨慎乐观观察中。

不过，凤凰金融的这次逾期非常令人遗憾：

处理方式不是积极应对，而是到处删帖掩盖舆论。

亲们，这就是那些高大上的人口里的：风险教育……

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