40万存在银行，怎么存最有赚头？

既然需要最合适，那么就要兼顾收益性、风险性和流动性。笔者认为可以分成三种，一种是纯储蓄；另一种是兼顾储蓄与理财；第三种是纯理财。

纯储蓄

这种方法并不是说直接把钱存个定期就完事了。笔者之前教过大家如何存钱把利息弄得更高，其中就提到了大额存单。由于其金额大，大额存单相当于存款中的VIP，所以利率也相对定存更高。而此时正值7月末和三季度初，不少银行的大额存单利率会有所上浮。

如工行一年期的大额存单利率上浮45%，招行和兴业银行一年期的大额存单利率分别上浮45%和47%。以工行大额存单为例，一年期的大额存单利率为2.175%，30万元起购，而目前一年期基准利利率为1.5%，按40万元的金额计算，选择大额存单的利息为8700元，而一年期基准利率仅为6000元。当然如果你想提高收益的话，可以选择期限更长的，比如5年期。但考虑到流动性，笔者不太建议。

另一种方法那就是把期限放短，把金额提高。一般大额存单起购点为20万左右，但我们可以把期限从5年缩短至3年，起购点从20万提至30万。比如招行3年期的大额存单，30万元起购为4.0%、50万元起购为4.07%。这样一来，收益会上升一档。

那么剩下的钱咋办呢？很简单，存入期限不同的定存即可。比如30万买了存单，剩下10万，5万买3年期定存，3万买2年期定存，2万买一年期定存。这样就能保证每隔1-2年，都有一笔资金到期可取。

储蓄+理财

目前银行理财的起购点一般都在5万，如招行的这个2年期固收类理财产品，预期收益为5.05%。

假设5-5分，20万购买该产品，2年后的预期收益为10100元，剩下的10万依然可以买2-3年的大额存单，最后10万无需存定期，直接可以放在各大银行的现金管理产品中，即货币基金，比如招行的XX盈。

在这个组合中，收益最低的为XX盈，截至7月27日，最新7日年化为3.96%，相比最低的储蓄（一年期定存1.5%）高了2.64倍。这样一来的话，资金的整体收益比纯储蓄来说有了一个较大幅的提升。

纯理财

纯理财的情况下就不必考虑大额存单和定存了。既然是理财，就必定涉及到风险资产。但需要注意，现在银行业打破了刚兑，银行理财不再是保本保收益的代名词。在兼顾收益和风险的情况下，可以选择指数理财产品（注意不是指数基金哦！笔者这里只考虑银行范围内的理财），比如像这款某银行自主发行的中证500指数理财产品，20万起投，封闭运行，浮动收益，风险评级为R5(激进型)。

剩下的钱则可以分散投资于各类理财产品，但建议期限最好错开，跟定存的原理一样，保持1-2年流动性。最终剩较少的资金，比如5万，可以以货基形式放在组合中，保持流动性。这种方法总的来说就是把资金整体的风险偏好提高，一定程度压缩低风险高流动性资产。当然如果你愿意承受股基、混基的风险并博取收益，也是一个不错的理财。

以上这些仅为举例需要，大家也可以根据实际需要对期限、资金比例和起购点做相应调整。

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