P2P行业的真实逾期率，你确定知道吗？

有粉丝在群里问左哥：XX平台的信息披露是不是不太好，它的平台逾期率数据都是0，实际上这是不可能的嘛。

要知道，各家P2P平台所谓的零逾期，就是忽悠投资人的伪命题！实际上还不是平台自己给兜底了，也就是对投资人是零逾期，这个套路666！

实际上，从诞生到现在，P2P行业一直处于野蛮生长的状态，没有统一的相关监管政策制度。

至于用来衡量网贷平台的风险指标——逾期率，各网贷平台都是一面之词，计算没有统一标准，也就没有多少参考价值。

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如果你对逾期率的数据没多大概念的话，不妨参考一下银行的不良贷款率，建立起对网贷平台逾期率的大致概念。

左哥查了一下去年银行的不良贷款率的数据是1.56%。要知道，银行的客户，尤其是企业，以及是筛选过后最优质的一批了。

他们往往是盈利能力比较强，而且很大一部分还是资产实力雄厚的国企、央企。在资产端已经如此优质的前期下，银行业仍然还有1.56%的不良贷款率。

可想而知，那么做企业大额贷款的P2P平台，客户基本上是在银行借不到钱才会寻找其他高利息的融资渠道，这一类平台的真实逾期率会有多高！

如果你对企业融资贷款也没什么概念，那左哥再来举个跟我们大多数人都有关系的例子——信用卡。

数据显示，信用卡行业的不良率在3%左右，用户群体大多是上班族，而且信用卡额度普遍不高。

相对而言，网贷平台的借款用户群体的质量，肯定要比信用卡用户群体的质量差一些（很多人都是申请信用卡被拒的用户）。

以此推断，P2P行业的真实逾期率，应该远远高于3%！

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既然如此，为什么还有那么多平台，对外宣称自己的逾期率很低，在1-3%左右，甚至是零逾期呢？

左哥分析，原因很简单：平台通过各种手段隐瞒了自身逾期率的真实性！

以左哥对这个行业的了解，估计P2P行业整体的逾期率不会低于12%！小贷公司的坏账率尚且在9%至12%左右，因此网贷行业的逾期率只会高于这一数字而不会更低。

比如说，目前P2P行业的逾期率，各家的计算标准都不一样，没有统一的标准，而且也没有监管部门来监管审查真实性。

平台也不愿意公布真实的数据，即使对外公布通常也较低，要获得真实可靠的数据确实很难。

左哥认为主要在于下面几个原因：

1. 平台对逾期率比较敏感，公布的逾期率有人为压低的可能；

2. 有些做抵押贷的平台真实逾期率可能确实较低，有足值的抵押物降低逾期成本；

3. 平台用自有资金或风险保证金将坏账核销，列入统计的逾期率下降；

4. 平台上线时间较短，未经历完整的还款周期，风险还未暴露；

5. 很多平台采用第三方担保模式，由担保机构代偿的部分并不计入逾期率，因此担保类平台的逾期率普遍偏低。

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不过话说回来，我们知道网贷平台的真实逾期率并不低，也不要感到害怕，还是要有一个理性的认识。

多高的逾期率属于正常范围内呢？这个确实也没一个固定的区间。

可能做车贷业务的平台，逾期率相对偏低，比如微贷网；做信用贷款的逾期率，可能远远高于同行业的其他平台，比如说主打现金贷、消费贷的平台。

尤其是现金贷，真实的逾期率绝对是在30%以上，但是动辄年化200%-500%的借款利率，能覆盖平台的坏账，还是有很大的利润空间。

就是平台风险太高，可能一不小心因为风控问题雷了，还好监管及时叫停了现金贷。

所以，对于平台的逾期率，如果后面行业肃清之后，都开始公布真实的逾期率之后，不要太过于担心。

毕竟小贷行业的平均逾期率都是9%，P2P行业如果在12%左右，也很正常。

当然，远远高于这个数值的话，建议还是远离吧。

目前看来，逾期率失真，没办法作为评估平台风险因素的标准之一。咱们网点投资人为了降低风险，除了遵循分散投资的原则之外。

尽量选择小额分散、信批透明、资产优质、风控过关的平台。

当然，有背景、有实力的平台更好了，一旦出现什么问题，平台自然有完善的催收流程和贷后管理，最大程度保证投资人的本息安全。

说到底，风控依然是P2P平台生存发展的根本。

作者微信公众号：左眼跳财（ID：zuoyantiaocai8）； 个人微信号：zuoyanjun8。

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