刚刚，支付宝又出爆款，零元购买，上百万人正在抢购 !

在小宝看来，马云爸爸一直是个喜欢搞事情的人，他的座右铭完全可以改成“走自己的路，让别人无路可走”。

咱们看看他以前搞的那些事儿，开个淘宝，线下店被打得晕头转向；弄个支付宝，银联支付被打得找不着北；再来个余额宝，银行存款被打得满地找牙……

每一件都是用互联网思维对传统行业实施降维打击，但也确实没得说，每一件都让我们的生活变得更便捷、更美好。

现在他又来了，准备把传统的保险行业胖揍一顿。

昨天支付宝刚刚官宣了一款保险，叫做相互保，号称0元加入，先享保障，一人生病，众人均摊。有点患难与共、同舟共济的感觉。

很多人应该都对它非常感兴趣，小宝跟大家唠唠。

基本情况

上官宣图：

红色框框的部分每时每刻都在往上涨，截止到现在已经有68万人加入了，不信可以打开支付宝，搜索“相互保”看看，数字肯定比小宝发文的时候又大了一些。

小宝整理了一下它的基本信息：

（点击查看大图）

这个信美人寿其实已经不是第一次出现在小宝公众号了，之前写《擎天柱2号测评》的时候说过，擎天柱2号就是他家承保的。除了名字有点怪之外，跟普通保险公司一样靠谱。

总的来说，相互保就是1年期纯重疾险的变种。只保100种重大疾病，没有轻症保障，更没有轻症豁免之类的，非常纯粹。

保额规则还挺有意思的，如果是40岁以内确诊得病，赔30万，如果是40-59岁确诊得病，赔10万，和投保年龄没有关系。

这款相互保跟普通1年期重疾险最最最不一样的是，他是先保障后给钱，啥意思呢？

就是只有一起加入的人里面有人确诊得了重疾需要赔付的时候，才参与费用分摊，没人得病就不用掏钱。

看看这个玩法：

（保障规则）

每个月的7号和21号公示要理赔案件的情况，14号和28号统一自动从支付宝扣费。

小宝跟信美内部的人了解了一下，这个模型已经让精算师预演过很多次了，保证每个加入的成员，花在一位患病成员身上的钱不会超过1毛钱。

感觉挺划算的样子，值不值得加入呢？小宝照旧给大家分析分析它的优缺点吧~

优点

1、健康告知宽松

虽然常见的乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病之类的一样不允许投保，但还算是比较宽松的那类了。

很多小毛病都没有提到，比如胃病、哮喘、肺结核都没说，也没有问到直系亲属有没有乳腺癌、大肠癌之类的遗传病。

所以比较关注这方面的，可以看看哦~

2、门槛低、透明

一分钱不用花就可以加入，等加入的人里面出事了再一起平摊，这可完全颠覆了传统保险的玩法。

传统保险是先把钱掏出去，赔给谁怎么赔都是保险公司决定的，咱们啥也不知道。

像咱们买个消费型的保险，要是没出事的话感觉钱就交给了保险公司，打水漂了，但这个相互保就让人感觉实在多了。

每个月都会公示理赔情况，比如把钱赔给谁了、他得了什么病等等等等，而且要是知道哪个理赔案件有问题的话，还可以去举报和投诉。

参与感特别强。

3、便捷、预定成本低

小宝这里说的便捷不光指投保和理赔方便，目前大部分的保险都能做到所谓的自助办理，比如通过手机填写资料投保和通过手机上传资料进行理赔，问题都不大。

最主要的是相互保玩法简单、特别好懂，简单来说就是大家一起加入，然后风险共担。

刚刚说了，如果某个人生病了，平摊到每个用户身上不会超过1毛钱，那这个钱具体怎么分摊呢？

他们有个简单的公式，（出险案例累计保障金+10%管理费）/公示时成员人数。

举个栗子：

某个月的相互保成员人数为500万，当月公示说有100个人需要理赔。

为了方便大家理解，我们当这100个需要理赔的人都是40岁以下的，每个都要赔30万。

赔付总额就是30万*100=3000万，再加上管理费3000万*10%=300万，总共是3300万。

3300万/500万，当期平摊到每个人身上就是6块6毛钱。

不像传统的保险弯弯绕绕那么多，还要小宝给大家一条条地扒，大街上随便拉过来一个大爷给他讲讲都能懂。

眼尖的人应该注意到了，虽然相互保险不赚投保人的钱，但案件调查、审核、诉讼之类的也需要成本，所以收了10%的管理费，非常透明、非常低。

要知道哪怕是一般的公益基金运营成本也要达到20%以上，而相互保能做到只收取10%的管理费用就行（没人患病就不收管理费），可以说它的公益属性是真的很强了。

能压制到10%，小宝估计这跟他免税政策的支持密不可分。?

说了这么多好的，再看看有啥不好的。

缺点

1、保障内容不全面

相互保非常简单，但也有点太过纯粹了，只保重大疾病，没有轻症保障，更没有轻症豁免。

同时，相互保的保额实在是太低了，40岁以下的保额是30万，40岁以上的是10万，对于目前重大疾病的治疗费用里说，还是远远不够。

遗憾啊！

2、续保问题

虽然相互保是信美人寿发行的正经保险产品，但蚂蚁保险也说了，如果3个月后加入人数少于330万的话，信美相互有权终止相互保。

为啥人数规定是330万，而不是500万呢？

主要是要应他们的承诺，“花在一位患病成员身上的钱不会超过1毛钱”。

比如一个人患病，算上管理费大家要一起平摊33万，只有加入人数超过330万人的时候，平摊下来才不超过1毛钱。

同时条款里说了，产品统一停售的话也是不能续保的。

（相互保续保条款）

所以吧，它跟普通一年期的重疾险一样会存在续保问题。未来万一事故发生在自己身上，由于那会加入的人太少，相互保解散了，咱们该怎么办？

3、看似公平，但其实不太公平

相互保看似非常公平，大家一起加入，有病的话一起平摊赔付金，都没病就不用掏钱。

它把保额设置成两个档位，分别是30万和10万，主要就是为了鼓励年轻人投保和降低中老年人的投保意愿。如果不设这个档位的话，可能就会出现年轻人不愿意投，只有老年人抢购的情况，防止劣币驱逐良币。

这个小宝认为挺好的，没问题。但可能为了把产品做简单，方便大家理解和接受，分档设置得有点太少了。

我们想一下，赔付金和管理费是大家均摊的，可25岁和35岁的人相比，35岁的身体肯定没有25岁的小年轻好，患病概率更高。

这就导致一个问题，虽然每个人掏的钱都一样，可年纪越大拿到理赔款的概率就越大。

就像我们同样每个月花10块钱买彩票，由于小宝比你大10岁，所以小宝的中奖概率高。这样是不是对于你来说不太公平？

所以小宝认为，后期应该优化一下分档设置。比如分成10岁一个档，0-10岁的人可以理赔到50万，10-20的可以理赔到40万，20-30的可以理赔到30万……以此类推。

不然这个问题要是不解决的话，慢慢地年轻人越来越不愿意加入相互保，最后里面就只剩下年纪大的“高危个体”，要么是降低保障额度，要么是分摊的费用越来越高，甚至是直接终止。

这就是前面说的劣币驱逐良币。

4、保障期不灵活

相互保最长可以保到60岁，60岁一到就终止合同了，不像普通的重疾险，可以选择保障到60岁、70岁、80岁或终身之类的，自己随便选。

所以，相互保还有个bug就是最需要保障的那段时间反而没有保障。

好啦，优点缺点都说啦，买不买呢？

买不买

不得不承认，相互保确实是非常有意义的一次尝试，这样的创新值得被鼓励。?

但小宝认为整体来说还不成熟，相互保目前不能完全代替传统的重疾险。

而且虽然看起来管理费用只有10%，挺便宜的，但还不清楚蚂蚁保险和信美人寿的风控做得怎么样。

万一管得很松，一个月摊在自己身上就要几十上百块，那还不如直接买个普通的重疾险。万一管得很严，大家赔不到钱，都慢慢退出了，分摊下来的金额越来越大，导致恶性循环。

这个平衡点能不能拿捏好，就看90天等待期之后马云爸爸交出来的答卷了。

所以，小宝的建议是原本该买的保险还是要买，相互保真正适合的群体就是穷人，特别是年纪大的穷人。不管是普通的医疗险还是重疾险，一年也要几百上千块钱，年纪越大越贵。

而相互保虽然目前还存在一些缺点，但对于真正底层的、一年连几百块都拿不出来买医疗险的穷人来说，算是巨大的福音。

一年可能只需要百来块钱，少的话甚至是几十块钱，就可以有一个基础的保障，绝对是雪中送炭的存在。

同时，想做慈善和公益的人也可以积极参与一下，通过这个相互保来帮助有需要的人，比轻松筹和水滴筹之类的平台靠谱得多了。未来万一自己要理赔的话，还能在原有的保障基础上多拿到一笔理赔款，锦上添花~

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