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事务所律师解答:P2P平台合规备案现场检查查什么?
如今到了2018年最后一个月,网贷行业的合规检查最后期限也将到来,回顾11月份,网贷行业成交量小幅回升,行业回暖迹象开始明显,合规检查进入最后的冲刺阶段。
目前,几乎所有的P2P平台都在准备合规备案工作,现场核查中,而如今备案核查进行到最后一个月,平台有哪些值得注意的事项?
喜哥特意向北京市盈科律师事务所,王旭律师请教了关于备案平台需要注意的事项,王律师结合自己工作的实践,做以下分析。
希望对出借人和平台的能够有所帮助。
一
存管银行
是否上线存管银行,实现借款人与出借人的资金分离,是现场核查首先考虑的。
目前很多平台尚未上线存管银行,原因多种多样,主要原因在于在存管银行。
上线存管银行的,也存在各种套路。
有签订存管协议到期,不续约,继续合作的;
有签订存管协议,提前告知不再续约的;
有签订存管协议,至今未上线的;
有签订协议,部分上线,部分未上线的。
各种花样,最终核查的标准只有一个:平台所有业务是否都接入了存管,即全量业务上线存管。
对于未全量上线存管或未上线存管的,不是个案,平台一定要做好合理解释,很多商业银行会配合平台出具相关业务情况说明。
平台方一定要如实告知现场核查组,平台为了上线银行存管做了哪些具体工作(如协议签订日期、系统对接测试、何时上线等信息)。
另外,需要提醒的是,未签订存管协议的平台,在找合作银行时,一定要擦亮眼睛(如合作银行突然停止网贷存管业务),避免后期被动。
喜哥小建议:对于出借人来说,一定要了解自己投资的平台银行存管是否是全量业务上线存管,投资过程中是否有真正开头银行存管账户。
二
三级等保
三级等保测评早的,已拿到公安部门三级等保证书。后期的因网安部门原因,即使通过信息系统安全评估,也未拿到公安部门的三级等保证书。
针对这一点,现场核查时一定要明确和哪家信息系统安全评估公司签订的协议,什么时候做完的评估,什么时候提交的资料。
让监管了解你平台每一步的工作,表明没有拿到三级等保,是因为其他原因。
喜哥小建议:目前拿到三级等保证书的平台并不多,出借人同样也可以向平台了解,和哪家信息系统安全评估公司签订的协议,什么时候做完的评估,什么时候提交的资料。
三
违规产品化解以及存量违规产品
违规产品化解报告,是核查的重点。
化解时间、化解路径、化解方法,是关注的重点,最重要的是有相对应支付价款凭证。
超限额产品、理财计划、活期产品、净值标等违规产品,有不少平台在10月15日之前或现场核查之前还没有化解完毕,针对此问题,平台现在能做的无非就是马上化解完毕;实在无法短期化解完毕,一定要明确告知现场核查人员,平台违规存量产品化解的时间节点、方法、路径,为此做了什么工作。
喜哥小建议:因此在备案阶段,平台之前涉嫌活期产品、大额标的、净值标等违规产品,或者平台目前债转退出极慢的平台,出借人应该保持观望或者远离的态度。
四
五类资产的核查重点
1.个人信用贷
个人信用贷款最考验平台的风控水平,如果平台风控能力较弱,则很可能导致坏账率失控。此类产品核查的重点在平台的风控模型、接入的征信情况、逾期率、代偿、担保机构、资金端获取等方面。
2、车贷类
当前个人抵押贷业务主要以车抵贷为主,车抵贷业务进入门槛壁垒相对较高,需要投入大量的线下门店及审核人员,成本费用较高。
此类资产重点关注是否存在线下门店获客,线下收取息费综合资金成本过高、担保方、代偿、安装定位是否侵犯公民个人隐私、核心风控是否外包等方面。
3、房贷类
个人认为房贷资产不适合P2P,房抵这个模式,成本太高,模式太重,耗时长,单笔金额高,标准化极难。针对此类资产,重点关注是否超限额发标、是否存在期限拆分、金额拆分、抵押权人、是否存在抽屉协议等方面。
4、供应链金融
此类模式重点关注是否存在自融、关联企业融资、核心企业持续运营能力、还款人与借款人是否一致等。
5、票据质押/背书模式
此类模式关注票据质押/背书人的主体、还款人与借款人是否一致。
6、三农类
三农市场分散度较高,挖掘资产成为难点,运营模式也尚不成熟,需要平台不断的去探索。重点关注是否存在线下获客、资费收取是否超限、线下合同与线上合同是否一致等。
喜哥小建议:出借人在备案阶段还是优先考虑回款正常的个人信用贷和消费金融资产的平台。
五
抽标
抽标为现场检查的核心,现场核查会要求公司提供的所有借款人名单,根据期限、标的类型,进行抽样。
抽样合同,有纸质版资料的,还需现场提供整套风控资料、结合后台系统,一一核对标的是否与线上标的一致,是否存在期限金额拆分等情形。甚至会直接根据借款人资料,现场给借款人打电话来核实是否存在借款等情形。
喜哥小建议:关于查标,喜哥有专门详细说明,大家可以参考。
六
担保方
有第三方担保的,格外慎重,针对有担保方的,平台从以下几个方面准备。
1、和平台方之间是否有关联股东关系;如果和平台方存在股东联系,那么就有自担保的嫌疑。
2、担保方资质、担保能力;
3、是否对担保方做了详尽尽调;
4、担保方与平台之间的合作协议,是否有回购条款;
5、担保方是否为资产推介方;
6、担保方是否为线下获客,是否为担保方风控;
7、担保方与几家P2P平台合作推介资产。
喜哥小建议:目前市面上很多平台说平台有担保公司进行担保,借款人出现逾期之后,担保公司进行垫付给出借人,可不少平台却存在自担保的嫌疑,出借人可以通过企查查、天眼查等工具查询担保公司和平台股东的关联。
七
信息披露
关于信息披露,只要数据是真实的,与上报金管通系统的一致的就没太大问题。
主要问题可能集中在信息披露不完善方面,如项目基本信息,应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施等。
其他要求披露的就严格按照《信披指引》规定来即可。
最 后合规检查不足1个月时间,或许在年前年后,又将会出现一波小雷潮,清退潮,出借人应该注意选择好回款正常的优质的平台,并且注意出街期限,如果你不知道如何选择备案过冬的平台,关注喜哥微信公众号后,回复【白名单】即可备案阶段可用户过冬的平台和平台持有期限,希望对大家有所帮助。
文章来自 微信公众号 喜哥说财经 ID:xigeshuocaijing 欢迎关注
文章特别鸣谢 北京市盈科律师事务所 王旭律师 周海燕律师
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