金融科技持牌经营大势所趋 监管照亮合规之路，扫除法外之地

“支持金融科技，申请金融牌照。”

北京市海淀区委副书记、区长戴彬彬，12月8日在2018第二届中国互联网金融论坛发表演讲时指出，支持金融科技申请金融牌照，鼓励持牌金融机构设立金融科技企业。

在经历波折起伏之后，金融科技整体回暖、向阳而生，未来的路怎么走，持牌经营，拥抱监管守住底线，正成为浩浩大潮。顺势而行、持牌而行，才能驶向更广阔的蓝海。

持牌经营

已成金融科技发展大势

天浪毒。金融科技之路还很远，在一点点回暖之中，行业未来仍旧可期。根据前瞻产业研究院预计，2020年中国金融科技企业的营收总规模将达到19705亿元。

路还远，曾经走过弯路，接下来要怎么调整步伐，持牌经营的行走节奏正成大势。

11月9日，中关村管委会、北京市金融工作局和北京市科学技术委员会联合发布的《北京市促进金融科技发展规划（2018年-2022年）》中，指出要坚持持牌经营的原则。在“推动监管创新与风险防范体系构建”一节中明确写道：“打造多层次金融科技风险防范体系。坚持一切金融活动持牌经营的原则，依法依规将各类金融科技活动纳入监管。”

在此次论坛上，北京市人民政府副市长殷勇也表示，健全金融科技监管的制度框架，在监管导向上要坚持开展金融活动必须持牌经营的原则，依法依规将金融科技纳入监管，强化金融科技活动合规管理。

国内金融科技公司大多集中于网贷领域，主要原因在于，网贷是目前为数不多不需要持牌经营，准入门槛较低，对主体公司约束力一般的金融业务，而且跟其它以产品为主的科技公司相比，其盈利空间更大，研发成本也更低。没有门槛，“心术不正”的平台就会登堂入室。

早在“2017中国普惠金融国际论坛”上，中国人民银行副行长易纲就明确表示，普惠金融必须依法合规开展业务。要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为。凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。

原中国保险监督管理委员会副主席、国务院参事室金融中心研究员周延礼指出：不可否认，新兴的金融业态可以提高金融服务的效率，满足金融消费者的多元化、多渠道的金融需求，但也带来一些不规范经营和金融违法违规行为，因此参与互联网金融活动的机构要有准入的门槛、持牌经营。

科技为器，金融为本。回归本质，返璞归真，中国互联网金融协会秘书长陆书春陆书春认为，加强金融科技的顶层设计，厘清金融科技业务边界和责任划分，按照“凡是金融业务都应该纳入持牌监管”的原则，科技回归科技支撑，金融回归金融本质，推动金融机构、科技公司间的合作模式更加合规可持续。

金融要创新，更要守住风险底线

监管与时俱进，消除法外之地

武功若想不断精进，招式要推陈出新，功法要不断演化，兵器也要更新迭代。对于金融科技而言，道理也一样。无可否认，金融科技的核心在于创新。

当前，新一轮科技革命和产业变革方兴未艾，新技术与金融业深度融合，形成金融科技新业态，丰富了金融服务手段，拓展了金融服务范围，提升了金融服务效率，正在成为席卷全球的金融变革。

但同习武一样，误入歧途会走火入魔。创新的另一面，必然伴随着一定风险。

中国互联网金融协会金融科技发展与研究工作组、新华社瞭望智库金融研究中心联合撰写的《中国金融科技应用与发展研究报告2018》指出，人工智能技术在金融领域应用可能产生技术安全风险、责任主体难以认定、放大市场顺周期性等风险，面临数据共享交流整合不够、技术成熟度不足、人才储备有待加强等挑战。

风险如影随形，对于金融监管而言，带来的也是行业衍生的不断“变换招式”甚至探不到底的挑战。

苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙在接受北京商报记者采访时表示，大技术公司金融业务监管的主要难度有三方面：一是大型技术公司金融业务一般都是基于海量的电商、O2O、社交等数据，而监管部门并不掌握这些数据；二是许多技术公司的金融业务并不是持牌经营，处于监管的真空地带；三是金融监管部门的专业能力相对不足，这种不足主要是相对于大型技术公司的技术应用的能力，金融科技的能力等，监管部门的监管规则和能力都是相对滞后的。

金融领域有好的创新，就必须有严格且高质量的监管。只有严监管，遏止监管套利等“伪创新”，才能给真正的科技创新带来发展空间和机遇。

目前，各国采取了不同的方式来进行监管、应对技术变化，已有部分国家或地区根据金融科技特点调整监管方式，譬如建立监管沙盒，创新知道窗口和创新加速器等。我国也于2017年5月成立中国人民银行金融科技委员会，加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。

在人工智能、区块链等信息技术加速助力中国金融科技发展的前景下，鼓励金融科技创新，更要让平台坚守住初心，让“恶之花”没有机会开放，极有必要通过持牌经营的约束，消除法外之地，让创新守住正心。

拥抱监管，合规向前

平台方能行稳致远

有分析认为未来中国数字金融行业很可能由三类机构构成。第一类是大的平台，譬如互联网行业头部企业、大型的金融机构等；第二类是帮助金融机构解决技术问题、提供技术方案的第三方金融科技公司；第三类是专门运用金融数字技术解决金融问题的金融机构。

行业生态在强监管落地、全面备案大考之后，必将再生新姿。

随着行业合规，在政策风险和商誉风险的边界确定之后，大量银证保信基等持牌金融机构的核心企业将会涌入。不缺资本、不缺能力、不缺人才、不缺资产，武装到牙齿的庞然大物杀入金融科技战场，留给平台的时间很少，早日完成全面合规，完成备案，坚守普惠初心的平台，在寻得差异化发展的道路上，才能活力不断。

目前已具备了ICP经营许可证、信息系统安全等级保护三级认证和银行存管+白名单合规备案的三项资质要求的头部平台网利宝，在合规经营上走在了行业前列，一路来身体力行拥抱监管。

2016年8月银保监会等四部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网利宝立即积极按照要求推进银行资金存管等措施落地，经过数次与银行系统对接沟通和调试后，2017年8月，网利宝正式上线银行存管系统；与此同时，为了使平台银行存管更合规达标，给用户提供更好的服务体验，网利宝于10月26日12时实现与百信银行资金存管系统顺利升级对接。

风险与机遇是共存的，只有走在别人前面，才能掌握话语权。面对持牌经营的大势所趋，优质平台如网利宝积极向合规靠拢，守住金融创新的红线，助力实体经济。

网利宝董事长赵润龙表示，虽然互金出现了荡一些波动，但行业历经多年的发展已证明了它存在的价值，其发展对中国实体经济的支持作用不可小觑。面对持牌经营的发展大势，合规发展、拥抱监管、申请金融牌照是必由之路，也是网利宝赢得平台的阳光灿烂和不断发展的动力。未来网利宝平台将通过不断反思、改善商业模式和苦练内功，走向可持续的健康发展之路。

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