线下理财连环雷？！又有一家传出要清盘

01

传冠群驰骋清盘

近日关于线下理财的话题频频爆出，其中冠群驰骋的清盘谣言漫天飞，话不多说，先来看一下平台的传闻中兑付方案如何。

1、支付原则：优先本金后收益

2、兑付开始时间：自2019年7月1日开始分批支付（平台称需要时间修整和提升）

所谓的分批支付，是根据续投或不续投区分，续投则本金有8%的收益，不续投则只有等待期5%的收益。

1）不续投：2018年12月31日及之前到期，最早兑付时间为2019年7月1日；

2019年1月1日以后到期则顺延6个月，如2月1号到期则最早兑付为2019年8月1号，3月20日到期则最早兑付时间为2019年9月20日。

2）续投：19年3月1日起，产品到期后签署续投的客户，按照原合同到期日作为起始日期，即续投6个月后，同样执行分批支付。如3月1日到期的续投，则最早兑付时间为9月1日。

3、兑付期限：

1）20万（含）以下的，12-18个月内完成支付；

2）20万-100万（含）的，12-18个月内最低完成20万或投资额度50%以上的资金支付，18-24个月内完成支付；

3）累计投资额100万以上的，18个月内最低完成投资额60%以上的资金支付，24个月内完成支付。

4、兑付比例

2019年第三季度每月支付3%-5%的本金，第四个季度每月支付5%-10%的本金。2020年上半年每月支付10%以上。

以上为清盘方案，如果出借人不愿意等，平台还给出了两个选择：

1）打折下车：债权低价转让给不良资产处理公司（打折额度未说明）或者组织有意愿的投资人，成立折扣债权承接产品，用于收购部分投资人折扣的债权转让业务。

2）小额出借人债转消费卡：小额即低于20万元，消费卡则是其所在城市有斑马项目网点领取，每人每月最高总价值1万元消费卡，通过冠群进行申请，公司将支付消费卡以外的本金。选择了领取卡，就不再享受每月分批的现金支付，每月到公司领取定额的消费卡就可以。

另外，文件还提及了最好的跟最坏的结果。

最好结果：转型顺利，1年兑付。

实控人刘广东多次强调，兑付顺利的前提是转型。如果顺利转型，最长一年之内，所有的本息全部兑付完毕。转型则是做终端消费项目的项目：斑马项目。

最坏的结果：转型失败，无法正常兑付。

只能靠催收、诉讼，可能长达3年至4年且只有本金的80%-90%，极限最坏的结果，是政府接管，公检法介入，冠群不存在。

看完整个方案，老扎说下个人对平台方案的看法。

1）从兑付时长来看，兑付期限最长为24个月，这算是目前平台清盘兑付方案期限的正常范围。

2）平台推出续投，从平台目前状况来看，老扎推测其续投效果应该不大好。因为平台已经出现问题了，出借人最先考虑的一定是尽快拿回本金，尽快开始兑付。

此时还进行续投，怕是爱上了平台？

3）除了兑付方案外，平台还给出了打折及债转消费卡的选择，打折能够较快下车，不过本金需要遭受一定的损失，换卡则得不到现金，只能通过消费换回钱，但每个月最高1万则意味如果出借人是20万也要通过20个月才能拿回本金。

这两种方案与兑付方案相比算是各有利弊吧，每个投友的情况不一样，如果拿不准的可以私下跟扎先生聊聊看。

02

冠群驰骋出借人该怎么办？

既然事情已经发生了，老扎也只能尽微薄之力，思考出了一些建议给到冠e通/冠群驰骋的出借人。

PS：建议的基础是老扎的从业经验，只能说是一家之言，不喜欢的也麻烦收起你们的键盘。

1.成立出借人委员会，推进借委会、监管、平台的三方谈判。

广大出借人需要一个可信的、可以代表出借人利益的团体，负责跟平台与监管沟通。而且目前的方案还有改善的空间，例如兑付起始时间太久（最早的也要7月才开始）。

出借人要争取更合理的兑付方案，并推动平台尽快开始兑付。

2.求助监管部门，请求监管部门监督平台兑付。

现阶段，监管层肯定有在盯着冠群这类“已出险”平台。对于要退出市场的平台，监管层最希望看到就是，平台拿出一份兑付方案，兑付方案能让大部分出借人满意，监管负责监督方案的执行。

因此，出借人还是要先争取一份更合理的兑付方案，不能任人鱼肉。

3.督促平台公示催收进度，公示严重逾期、恶意欠款企业。

在文件中，刘广东称平台没有造假，还称组建了超500人的催收团队。

既然如此，平台就应该向出借人及时汇报催收的情况，这可以参考已清盘的真标平台——可溯金融。

此外，平台还应该把一些已经严重逾期的企业，或者一些恶意欠款的企业公示出来，让大家看看老赖的样子。

4.得到合理的兑付方案的前提下，支持平台转型。

如果出借人能得到一份合理的兑付方案，那么还是应该去支持平台转型。兑付顺利进行的前提，的确是平台顺利转型。

平台一旦彻底挂了，兑付就难上加难了。

同时，冠群驰骋以线下门店起家，做的一直是企业贷资产，实控人刘广东则是中国中小企业协会副会长。

因此，如果平台能加强风控，凭借众多的门店以及老板的资源，还是具备一定转型实力的。（不过，现在这个环境下，我真是信你们个鬼）

此外，老板跑路的可能性不高，一来金融办早就盯住了这些平台老板了；二来是实控人社会身份特殊，跑路会造成很不好的影响。

简单来说，由于涉及面广，除了监管P2P的金融办，还有别的监管部门会要求老板处理好冠群。

5.关于打折止损与债转换购物卡

如果后续的方案中，还有打折或者债转换购物卡的选项，那么希望出借人自行去判断要不要这么干了。

平台走到这一步，每种选择都没有对错之分了，就看你的信仰是什么了。

如果你不相信平台能成功转型，那止损更适合你。如果你认为平台有能力持续兑付下去，那等待更适合你。如果你的待收不大，同时觉得斑马商超里的商品价格还算合理，那选择置换购物卡也未尝不可。

无论你怎么选，老扎都希望对自己的选择负责。毕竟大家都不是小Baby了，我们这辈子都在做选择，选择本身并无对错，只有自己对待这个选择本身的区别和权衡了。

投资始终是有风险的，现在为做选择而纠结难过气愤，但也别忘了当初拿到收益时候的那种喜悦。

6.不建议非专业人士自行催收。

目前的方案有提到自行催收，参考以往的自行催收的案例，扎先生是不建议不具备专业催收能力及知识的朋友这么干的。

无论是企业借款人还是个人借款人，都是需要一定空间的。换位思考下，你的家或者你的公司天天有一些追债的人来闹，你会是什么心态？

人类的反抗和反击的心理从来都很强，不当的自行催收，往往会取得反效果。

再说了，今年各方面的ww压力都很多，大家在做决定之前还是要先好好权衡一下利弊。

以上就是对于冠群驰骋出借人的一些建议。老扎尽微薄之力，希望能帮到你们。

如果你认同老扎的观点，帮忙转发或者点上个好看，老扎就很满足了。希望各位出借人能早日得到满意的兑付方案，早日回款。

03

线下理财风险由来已久

说完冠e通清盘，老扎还要给大家说说线下理财。

止不住的线下理财，流水的韭菜。这铁打的线下平台风险到底在哪里呢？

由于文章篇幅问题，扎先生就简单讲几个点，如果有补充或者是更多其他想法的投友可以在留言区来交流一下。

众所周知，从去年雅堂，善林金融的暴雷逐渐让大家认识到线下理财的风险。而政策屡屡出台文件禁止线下理财，以及不断提示风险的行为虽然还没有完全深入普罗大众，但是相信也已经起了一定的警示意义。

起码要跟我妈妈说这事情，她老人家第一反应就是，哎~我才不搞这东西呢！电视新闻都说了是骗人的！

扎先生看到她这样说也算是放心。

而实际上在预警名单中老扎也多次预警了线下理财，原因到底在哪里呢？

在我看来，诸如，经营成本过高，导致门店只能不断通过扩张来维持日常的运营；资金池引发老板的道德风险；后期亏损严重，出现逾期导致回款困难等风险都是老生常谈的问题了。

而线下理财，最不能忽视的一个风险还是来自于不同的"人"。这里的人大致分几种呢？

① 平台的老板

线下理财由于仍然处于监管的边缘，虽然有相关文件命令禁止这类型的金融活动，但是实际上实施起来怎么样，我们真的无从得知。

加上国内如今能够参与理财投资的途径实在是太多了，退一步讲，在尚未完善的监管制度之下，监管要如何落实到这些灰色地带呢？

起码我对这方面一直是打问号的。

而对于线下理财公司而言，由于信息的不透明，成交量，坏账率等问题，监管层都很难去监管到。

因此一家线下理财公司如何，老板的道德风险便变成了这家公司的根本了。

这陈总要是铁了心，骗了钱跑路，根本是防不胜防。

虽然这个情况放到现在已经得到了缓解，但是老板的道德风险依然是线下理财最大的风险。

其实又何止线下理财呢？只要涉及到钱，人性就会变得非常的脆弱，妄想通过自律的方式来降低风险的这想法实在是有点幼稚。

只能寄望于未来监管不断完善，在压抑住人之恶的同时，能够重新唤醒那些人之善。

② 平台的业务员

业务员又称为销售员。

由于利益关系，老扎无意抹黑任何辛勤工作的业务，只是由于这确实是一个风险点，扎先生还是不得不提。

线下理财由于需要不断拉新而带来新的资金，这就需要人力来进行尽可能大范围的推广和拉新了。

这里面就难以避免出现一些问题，赶鸭子上架只知道这东西能赚钱的业务员本身都不知道公司的项目到底是干嘛的，缺乏基本的培训。

导致一款本是有风险的投资产品，在业务员的一番宣传之下下就变成了一款比银行利率要高很多倍，还要送米送油送各种东西的银行存款产品。

想想都有点开心了呢~

都不容易，扎先生无意去指责太多，毕竟业务员也是打份工，照本宣科地卖产品，至于里面的一些让利行为，或者是推销技巧，因人而异。

很多公司本身就宣传自家产品0风险高回报，难道还要要求业务员去杠自己公司一下吗？

扎先生不否认，有那么一部分业务员干久了发现了公司的风险会主动去跟自己的客户说明情况甚至是建议他们撤出资金。

只是在更多的情况下，无知无畏的业务员更多是线下理财的东风，吹起一股又一股的高息陷阱。

③ 身边亲朋好友

曾经有朋友咨询过扎先生某平台不回款了，怎么回事。

扎先生了解之后，惊讶地发现，这个平台都逾期了半年之久了，怎么心这么大？对方却告诉我，这个平台是我一个闺蜜推荐给我的呢，她自己都投了不少在里面，我就相信她了，结果越拖越发现不对劲啊。

扎先生能够理解，出于对亲朋好友的信任，也出对项目的不了解，风险意识的淡薄都是滋生线下理财种种问题的原因之一。

而据我所知，相对于线上的非法集资行为，线下理财熟人之间的介绍其实更为致命。

这种情况往往会碍于情面等等最后不了了之。

讲了那么多，扎先生并不是要谴责业务员，也不是劝大家断亲绝友。

只是投资始终是一个个人的行为，每个人在做出决定之前都应该经过自己的独立思考和权衡。

承认自己犯错是很难的一件事情，同样承认自己选择错了也同样艰难。

那就在选择之前三思一下吧。

还是那句老话了，投资有风险，且投且谨慎。

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