315专题|那些阳光下的套路贷！

近几年，随着中国人消费观念的逐渐转变，提前释放消费需求，已经成了一件再正常不过的事情。信用卡和各类消费贷款，已经覆盖到生活中的各种消费场景中，成为了提高边际消费倾向的一种有力措施。

有行业研究报告显示，目前消费贷款已经逐渐向应用频率高的场景渗透，开始从婚庆、装修这类应用频率低的场景，逐渐向医疗美容、租房这种应用频率较高的场景渗透。而类似于在线培训、娱乐等这种小额、高频的场景，更是成了近几年各消费金融市场主体重点拓展的方向。

但是随着市场规模的快速扩张，消费金融开始暴露出一系列问题。

消费金融市场主体组成复杂，除了商业银行以及持牌的消费金融机构外，还有一些非持牌的互联网金融平台。而这些互金平台在拓展业务时过分注重规模效应，忽略了消费者的权益的保护，已经成为金融消费者投诉的“重灾区”。

黑猫投诉是新浪旗下的消费服务平台，消费者可以通过该平台投诉商家的不规范行为。P2P情报局对黑猫投诉上关于消费贷款的投诉信息进行了统计，发现近期的投诉主要集中在培训贷、租金贷、美容贷、相亲网站会员贷等领域。投诉的内容多种多样，但多与消费者不知情的情况下被贷款，而且相关机构拒绝取消贷款有关。

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在上述提到的几种贷款中，投诉最多的是培训贷款。据多名消费者反映，他们原本是找工作，但是招聘公司以需要培训为由，将他们安排到培训机构中，并且约定所有的培训费用由公司承担。而实际上，培训的费用还是由这些应聘者承担，培训机构会以应聘者的信息申请贷款，由于贷款会直接打到培训机构的账户，应聘者在前期很难发现。

此外，有的发布招聘信息的主体就是培训机构，当应聘者前往面试时，培训机构以高薪工作为诱饵，让应聘者接受培训。

去年，P2P情报局曾协助一位名叫何海的毕业生维权。何海在58同城更新了简历后，很快就收到面试邀请，但实际上这家发送面试通知的公司是一家java等技术培训的培训机构。在听信了该培训机构销售人员“包就业”、“专科生年薪6万起”、“学费可以分期，以后从工资中扣”等承诺后，何海决定接受培训，并签订了相关协议。

何海本以为通过培训就可以找到一份好的工作，直到收到贷款受理的短信，才知道中了圈套，而彼时他已经背负了近两万的债务。而当何海提出退学的申请时，培训机构还要求何海缴纳违约金。跟何海一同前往维权的还有两个在校学生，由于来自外地，在维权期间他们只能挤在15块钱一晚上的小旅馆中，两万块对他们来说就是一个“天文数字”。

在P2P情报局的协助下，何海三人与培训机构协商解除协议，并取消贷款，但还有千千万万的人因为深陷“培训贷”维权无门。据统计，关于培训贷的投诉主要集中在IT、UI、原画、会计以及自考本科等培训的过程中，而且投诉者多为在校或刚毕业的学生。

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消费贷款投诉中，投诉信息居于其次的是美容贷。随着抖音、快手等短视频的崛起，通过提供各类短视频内容丰富大众生活的同时，也作为载体将各类的广告信息带到人们的生活中。有很多消费者反映，他们从这些短视频平台得知，有美容医院提供祛痘、抽脂等体验活动，由于价格优惠，仅需要9.9元或者19.9元，便前往就近的门店体验。

而当他们前往美容医院时，却需要填写身份信息等资料，有部分消费者认为太过麻烦，于是放弃打算体验。而这时，美容医院的工作人员就会以“痘痘里有螨虫”、“痘痘治不好，脸部会溃烂”等说辞说服消费者“体验”。

有消费者表示，有自称为主任的接待者给她看了很多严重患者的照片，并告诉她：“如果现在不治，以后变成这样，就算神仙都无力回天了”。该消费者说，当时太害怕了，就同意了。但没想到名义上是“低价体验”，实际实际上美容医院已经利用她的信息申请了贷款。

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投诉信息据于第三位的是租金贷。2018年下半年，不仅是P2P行业，长租公寓也进入了爆雷季。自2018年8月，鼎家公寓因为资金链断裂停止运营以来，十几家长租公寓接连爆雷。而彼时，很多租客才后知后觉地发现自己已经背负了上万的债务，不仅面临着随时被房东“清理”出门的风险，而且还要承受高额贷款带来的压力。

由于长租公寓盈利周期长，很多没有资金支持的公寓，都在利用沉淀的租金贷进行前期的扩张。所谓的租金贷，就是长租公寓利用租客的信用，在贷款平台申请贷款。而在申请过程中，很多租客并不知情，他们并不知道自己按月支付的房租，其实是在偿还自己名下的贷款。而一旦长租公寓因经营不善，导致资金链断裂，所有的风险都会传导到租客身上。

有很多租客反映，自从长租公寓爆雷后，他们一直奔波在维权的路上。但是近半年的时间过去了，提供贷款的平台仍然要求他们每月还贷，甚至还有催收人员通过电话和短信等方式不断催收，严重影响了正常的生活。一位租客说，因为长租公寓拖欠房租，他们一家被房东赶出了租赁合同约定的房间，而且在维权的过程中才发现自己已经背负了贷款，现在房子没有住，但是还要支付“租金”。

更有甚者，还有租客反映，因为租金贷的影响，自己的征信已经出现污点，但是提供贷款平台却不愿意协助解决。

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除了上述几类的投诉外，关于相亲网站的会员贷款也是消费贷款投诉的主要内容。有消费者反映，自己在注册相亲网站后，网站以推荐优质相亲对象，提高相亲成功的概率为由，要求消费者提供详细的个人信息。而实际上，这些相亲网站已经利用用户信息申请贷款，而一旦消费者发现贷款的事实，相亲网站就会以“会员费”等名目推脱搪塞。

除了部分不知情的消费者，还有消费者因为听信了相亲网站的承诺，自己在相亲网站要求的渠道申请贷款，购买“服务项目”。有消费者反映，有相亲网站的“红娘”承诺她100%相亲成功，并且还会服务至结婚，但由于费用太高，她有些动摇。她说，当时红娘抓住了她“着急找对象”但“又嫌贵”的心理，给她推荐了一个贷款平台，她在“红娘”的诱导下向该平台申请了近2万的贷款，但是付钱后相亲网站却并没有提供承诺中的服务。

虽然上述几种机构的套路各不相同，但是大多数本质都是通过“威逼利诱”的方式让消费者产生消费，然后在消费者不知情的情况下利用其信息申请贷款。而且这几类的贷款，都是贷款平台与消费机构直接合作，贷款直接发放到消费机构的账户中，从申请到下款，几乎阻断所有消费者“知情”的可能性。

而这些关于消费贷款的投诉中，几乎所有的消费者都提到，一旦成功下款，就无法取消贷款。利用这种卑劣的手段获客的消费机构固然可耻，但是另一端提供贷款的机构也需要承担相应的责任，应该反思从合作机构的筛选到风控流程的设计，到底是哪个环节出现漏洞。

而更让人唏嘘的是，很多人在这场消费贷的套路中，损失不仅仅是金钱，他们有可能错过了校园的招聘季，有可能出现皮肤过敏甚至毁容，有可能因为手术不成功留疤......

对他们来说，踏上维权路，仅仅可能挽回些许经济上的损失，但是却无法挽回青春和尊严。

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