香港虚拟银行8张牌照落地，金融科技“掉队”的香港能否焕发第二

香港的金融科技荣誉之战。

8家公司入局香港虚拟银行。

从股东背景来看，集齐了腾讯、蚂蚁金服、京东数科等互联网巨头，同时也有渣打银行、中银国际等传统金融机构，此外还有小米等产业巨头。

虚拟银行牌照之所以成为“巨头集结号”，一方面是源于全球化业务战略布局需要，借香港市场开展跨境业务。另一方面，香港政府对此保持开放的态度，寄希望于虚拟银行牌照能吸引更多金融科技企业，改变传统金融、发展智慧银行，在本落后的金融科技竞争中奋起直追。据悉，这些银行将在取得牌照的6到9个月内开业，也就是今年下半年将集中迎来第一批虚拟银行开业。

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聚焦小微业务，下半年将陆续开业

从目前获得牌照的8家企业来看，金融科技巨头与传统银行携手成为标配。如贻丰有限公司股东有腾讯控股、工银亚洲、港交所、高瓴资本等，洞见金融科技有限公司则是小米及尚乘集团合资，Livi VB Limited是由中银香港、京东数科、怡和集团成立的，SC Digital Solutions Limited股东方则有渣打银行、电讯盈科、香港电讯、携程金融。此外，还有蚂蚁金服、平安壹账通、众安国际均在股东之列。

对于非银机构，虚拟银行牌照是发展全面金融业务的入场券，而对于传统金融机构，借着虚拟银行机遇也可以补齐科技短板，因此目前来看，两者结合申请牌照成为标配。

从业务上来看，虚拟银行类似于国内直销银行和互联网银行，也是通过互联网及其他形式的电子渠道为客户提供零售银行服务。根据各家股东背景，再加上虚拟银行牌照价值来看，未来虚拟银行业将聚焦小额信贷，通过纯线上业务流程设计，运用大数据等技术手段，为零售客户提供小额信贷产品，而从储蓄端来看，储蓄及理财产品也会高于传统银行利率。

据悉，众安国际、平安壹账通等多家虚拟银行表示将在6到9个月后开始营业，这样算下来第一批批复的三家虚拟银行有望在今年下旬开业。据女记了解，已经有虚拟银行低调“挖人”。如平安壹账通近期就在内地民营银行中狂挖高管人才，给出不菲年薪。

可见，各家都在紧密推进中。中银香港营运总监钟向群近日就曾对媒体指出，虚拟银行目前正在积极筹备中，在组织架构、人员招聘、系统研发以及章程等方面都正在按计划推进。在3月27日获得牌照当天，众安国际就发布旗下品牌「ZA」，其全新网站www.za.group现已上线，正式接受首批用户注册。昨日，女记登录该网站发现，目前仍只接受用户注册，提交邮箱后则可以了解其最新进展。

此外，结合股东场景、产业优势，场景金融也是方向。据SC Digital Solutions Limited方面透露，初期阶段将主要以存贷款等基本银行服务为主，目前已聘请 100 人，主力搭建风险管理平台等工作。其未来的业务方向是将银行服务带入生活场景，例如用户在携程订酒店时，可直接看到外汇兑换或者旅游保险等功能。

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开展跨境业务，成为国际化的跳板

巨头们趋之若鹜，除了牌照本身价值外，更是出于国际化战略布局考量，将香港作为海外业务扩张的跳板。

“香港是国际自由贸易港，在香港获得金融牌照有助于开展跨境金融业务。”中泰证券分析师戴志锋表示。作为全球金融中心之一，香港的金融市场没有外汇管制，方便与东南亚新兴市场和其他市场进行金融交易，在获得虚拟银行牌照后，内地银行以及金融科技公司可以更加快捷和低成本的进行跨境交易和境外业务铺设。

特别是在粤港澳大湾区的推动下，以香港为起点发展跨境业务是国际化的第一步。在今年初的业绩发布会上，中行行长刘连舸就曾表示，中行将重点利用虚拟银行牌照，扩大服务客户群，提高跨境服务的能力和水平。“正在推动包括商业银行、保险、直接投资、基金管理等业务在内的一体化服务体系，搭建起以‘支付通’、‘融资通’、‘服务通’为核心的产品体系。”

另一方面，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，互联网巨头有相当规模的海外业务和海外用户，依托于同样的产业生态，其在内地成功实践的互联网银行模式或可以在海外成功复制。戴志锋也表示，“内地的互联网巨头可将网络银行成功的商业模式复制到香港及其他海外地区，对传统的金融机构进行赋能。”这确实已经成为趋势，国内诸多金融科技公司早已开始海外部分，除了针对C端用户外还有不少B端赋能业务。

因此，香港的虚拟银行牌照成为各互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。

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鲶鱼来了 能否重塑香港金融科技新格局？

早在2000 年，香港金管局首次发布《虚拟银行的 认可》指引，但直到 2017 年 9 月，才推出措施在香港引入虚拟银行。而在这七年正是内地金融科技发展如火如荼的时候，如移动支付、线上理财、网络借贷等，并诞生了蚂蚁金服、京东数科等多家有代表性的金融科技企业。

《2018年金融科技全球中心城市报告》显示，综合金融科技产业、生态、监管等因素，中国金融科技中心城市前五排名分别为北京、上海、杭州、深圳、香港。

“香港作为全球排名前三的国际金融中心，早已形成了一套成熟的西式银行系统，”在香港从事多年银行外汇业务人士表示，这种完善在某种程度上也让香港的金融业陷入了“舒适区”，缺乏继续向上的动力。以移动支付为例，虽然腾讯金融科技上线了“微信香港钱包”、支付宝上线了“Alipay HK”，然而商户对移动支付普及率并不高。就在上周，有朋友在香港乘坐出租车发现，目前香港出租车仍只收现金。

“香港的金融科技产业发展缓慢且不平衡。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，在基础设施上，香港具有齐全的传统金融交易所及金融信息服务公司，但缺乏云计算、区块链等新兴技术的基础服务设施；新金融业态方面，第三方支付特别是移动支付极不发达，消费者更多使用现金、信用卡、八通卡等。根据2018年7月香港生产力促进局的调研显示，用过手机支付的香港市民不到3成，同时，香港市民过去一年的支付渠道以现金及八达通为主，分别达99%及97%，手机支付只占20%，网络支付也只有13%。

因此，虚拟银行被寄予厚望——虚拟银行的设立能激发香港银行业的创新动力，加快传统银行的数字化转型。“在未来十年，金融科技将会大大改变现今的金融服务交付模式，对香港至为重要。”这是2017年5月，香港金融发展局发布《香港科技的未来》报告中提到的。香港金管局总裁陈德霖此前表示，引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。

据了解，自2017年，香港金管局便陆续推出七大举措发展金融科技，包括快速支付系统、金融科技监管沙盒升级版及“银行易”、促进开放应用程序界面、加强跨境金融科技合作、提升科研及人才培训、促进香港智慧银行发展。而引入虚拟银行被视为上述七大措施的最后一项。据悉，这也是香港数十年来首次发放新的银行牌照。

“内地的金融科技行业是在快速的、不健全的监管环境下发展起来的。”黄大智表示，香港则不同，虚拟银行牌照在申请之初就已经做好退出的准备，其监管严格程度比传统银行有过之而无不及。他认为，对于虚拟银行在金融科技广泛应用的零售金融领域，反洗钱、数据隐私和系统安全等都将有更大的挑战。

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