达飞云贷的“套路贷”，遭全国各地用户联合投诉

近日，一家名为“达飞云贷”的金融服务平台遭到千名用户的投诉，北京市地方金融监督管理局于2019年5月8日正式回函。

该答复函称：对用户反映的达飞云贷平台存在高利贷等经营违规行为，正在开展网贷机构合规检查工作，会督促朝阳区政府做好相关风险处置工作。此外，北京市地方金融监督管理局也建议，用户积极与平台进行协商，共商还款方案。若协商未果，可以通过诉讼或仲裁等方式寻求解决。

受访者供图

同时在多个平台上也有用户投诉的身影。多位用户反映在平台上借了款，前期宣扬利息低，多次借款才发现收取高额利息，增收服务包费用、质保金，暴力催收，爆通讯录，威胁恐吓家人朋友。

消费日报金融科技专刊据此在采访当事人时，被当事人拉近了达飞维权群，群里成员来自全国各地。群数量多个，群成员合计统计至少有2000人。

官网显示，达飞品牌创建于2004年，以普惠金融为目标，以满足普通大众的金融需求为己任，致力于为广大客户全力打造一站式综合金融平台。已为超过650万的客户提供各类型的综合金融服务，业务网络覆盖全国27个省、市、自治区，近150个城市。

2019年2月3日，中国互联网金融协会披露的会员名单，达飞云贷APP背后达飞云贷科技（北京）有限公司位列其中。

达飞云贷中有些用户查询信贷交易明细时，看到了合作的金融机构包括石嘴山银行、晋商消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融等的还款记录，表明确定不是通过银行或其他渠道借的款，是通过达飞云贷app借款，合作金融机构提供的借款。

受访者供图

达飞云贷的环环套路

“借钱的，都是在走投无路的情况下，本想借一只鸡来生蛋，自己补补身子，没想到这是一只不正经的鸡，它不但吃光了我们的粮食并且还吃光了我们来年的种子”采访过程中，一位先生向作者这样形容。

2016年8月11号，陈女士在达飞借款2万，实际到账是19604元。官网显示，在授信期限内，客户可以选择1-90天产品，即借款截止期限为90天，90天到期后，除了支付本金外，一共支付2093.59元利息以及到账扣除的利息396元。这样计算下来，年利率为2489.59/19604*4=50.8%。

此后，2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发文《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

陈女士18年1月11号之后的账单里，没有了砍头息，增加了服务包。借款26000元90天，利息支付933.6元，服务费740元，不算服务费的利率为11.38%，将服务费算作利息，利率为25.75%。

18年9月30日之后，借款没有砍头息，在原有服务包的基础上，又增加了质保金， “砍头息”竟被这样神秘变种。

另外一位受访者廖女士最近的账单中，借款30000元，质保金扣除5000元，到手25000元，利息加服务包一共5462.12元。如果将服务费计算在利率范围之内，年利率=5462.12/25000*4=87.39%

借款三万，到账三万，然后随即划扣走5000元作为质保金，客户实际使用只有25000元。质保金会在受害者缴纳完平台的各种费用之后退还，否则不予退还。

笔者据此致电达飞云贷客服，需要专业人员解答一下平台的相关疑问。客服表示没有其他联系方式，客服人员可以解答相关疑问。客服人员表示，平台利息日利率为0.1%，签署协议时，服务包，质保金等费用在协议中有体现。不同的产品，收取的服务包价格也会不同。质保金的利率为20%，表示随即划走的质保金也在利息计算范围之内。利率、服务包、质保金的收取，一些用户会有费率的优惠。

App截图

实际上，质保金就是一种变相砍头息，跟赤裸裸的砍头息有一点不同，就是质保金会退还，但是中间产生的利息和费用需要用户买单，让用户的资金利用率变得非常低，而且质保金的发放是有制造流水痕迹的行为，让受害者取得合同所有金额的假象。

除遭遇金钱方面的陷阱外，廖女士表示“最开始另我反感的是：提前一周就无数个电话无数条短信催还款。还必须提前还款，不然就冻结账户。后来我就正常还款，也没出现什么事。”

据作者从多位达飞云贷用户中了解，达飞云贷暴力催收可谓厉害。①用户并未逾期即上门索债，②用户逾期后即爆受害人的通讯录，③用户逾期一段时间后（一般为1个月以后），会有另一家公司进行上门催收。④对用户进行短信，微信，电话等方式，威胁受害者如不还款会带来一系列更加不好的影响。

受访者供图

达飞又再生新套路，诱导用户开通“黄金会员”业务。在用户体验差的情况下，廖女士把钱还清后，停用了一段时间。

总部的客服客户回访称：你怎么不用达飞啦？你是我们优质客户。廖女士反映了催收的情况，总部客服回复：重新分配一个客户经理，为了挽回优质客户，给你降息。

随即新的客户经理便联系了廖女士，说：注册金牌会员，把账户重新激活，并且给降息优惠。否则账户还是冻结状态。廖女士正逢资金周转期，就支付了365元的会员费，在琳琅商城可以自选免费赠送两件商品。廖女士收到后，感觉质量不好，就丢掉了。

受访者供图

作者了解到，达飞云贷推出一款线上商城APP，名为“琳琅商城”，是达飞旗下名为“北京达云昱晨商务咨询有限公司”的一款产品，公司要求业务人员推销黄金会员业务。诱导用户消费365元，赠与用户低质商品，称可以提额降息。

受访者供图

19年3月31日，陈女士在欠款31000元没钱还的情况下，客户经理联系陈女士称转成三年期限的可以慢慢还，先还本金，利息可以协商，有了钱也可以一次还清。其结果就是给用户虚高额度到了42900元了。客户经理回复虚高的11900元里面包括利息、服务包、质保金，这些利息、服务包和质保金，每个月还得另付利息+服务包。截止到6月3日，陈女士31000元的账单高达6万多。

受访者供图

一位匿名内部管理人士称逾期转分期的模式，在达飞内部，是为了将不良资产转化为有效资产的方式。对外的宣传是，转长期可以让逾期债务人旧有债务彻底作废，达飞不再追究原有逾期责任，但最后虚高了更多的债务。

背上巨额债务，只是开始。巨额债务致使很多人现在没有了还款能力，上了达飞云贷合作金融机构的征信系统。征信对未来生活的影响，一切还未知。

从砍头息，到添加服务包，再到添质保金、分期。诱导用户办理金牌会员，暴力催收，达飞云贷用户的“被套路”的坑还有多少。

背靠上市公司，资金供给方多个持金融牌照

达飞云贷是一家知名小额信贷服务中介平台，隶属达飞金融集团子公司，多年来依托互联网为消费者提供消费循环贷、消费分期等综合金融服务。

达飞云贷致力于深耕国内三四线城市，为金融机构与有金融需求的民众架设桥梁，一方面降低了目标人群享受消费信贷服务的门槛，另一方面达飞云贷有效地帮助金融机构解决了获客过程中“最后一公里”的问题。

截止目前，达飞云贷已为超过650万的客户提供各类型的综合金融服务，业务网络覆盖全国27个省、市、自治区，近150个城市。

官网显示，达飞云贷先后获得中国互联网金融协会会员单位认证、中国小额信贷联盟会员单位认证，并荣获第四届中国品牌年会品牌金博奖等殊荣。

作者了解到，达飞云贷隶属的达飞集团，旗下还拥有上市公司香港达飞控股。

达飞控股2018年年报显示，公司收入下降但利润却增加了。其中金融服务的收入为71795千港元，仅占总营收的11%。但利润却达58091千港元，利润贡献占比超50%，单项毛利润达82.3%。由于金融业务的加入，2018年达飞控股实现毛利增长48.4%。

图片来源/达飞控股2018年年报

据用户反映，达飞云贷服务的金融机构包括持牌金融机构晋商消费金融、海尔消费金融，湖北消费金融，以及非持牌金融机构石嘴山银行等。

企查查数据显示，达飞集团旗下深圳达飞科技控股有限公司为石嘴山银行的第三大股东。

图片来源/企查查

同时，达飞匿名内部人士透露：达飞云贷在全国各地的分公司，一般以前名称里都带“达飞”两字，现在全部改成了五花八门的名称。实际上，依旧是达飞的分公司。在全国各地开展达飞云贷的相关业务。

漏洞百出迎来严格监管

即便是315央视的曝光，也依然动摇不了网贷行业的嗜血行为。行业陆续提出监管办法。

4月2日，北京市互金协会发布关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示。提示指出，一些互联网金融平台和助贷机构合作，推出无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押、无发放资质的贷款类业务。这些业务存在过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率，侵犯公民个人隐私等情况，金融风险较大，带来相当大的社会隐患。

“助贷机构若无担保资质，与持牌金融机构或者类金融机构开展业务合作时，不应提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务；不应向借款人收取息费或者变相以服务费形式收取息费。”

4月最高检网站，根据刑法、刑事诉讼法、有关司法解释以及最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》等规范性文件的规定，提出意见：

实践中，“套路贷”的常见犯罪手法包括恶意垒高借款金额。当被害人无力偿还时，有的犯罪嫌疑人、被告人会安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”，继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议，通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”。

在认定“套路贷”犯罪数额时，应当与民间借贷相区别，从整体上予以否定性评价，“虚高债务”和以“利息”“保证金”“中介费”“服务费”“违约金”等名目被犯罪嫌疑人、被告人非法占有的财物，均应计入犯罪数额。

同时，网贷平台读取通讯录向用户亲友、朋友疯狂催收，屡见不鲜，其合规性往往饱受质疑。

6月1日，全国信息安全标准化技术委员会发布《网络安全实践指南—移动互联网应用基本业务功能必要信息规范》（下称《规范》），对金融借贷类功能的个人信息进行规范。

根据《规范》要求，金融借贷基本业务功能必要信息有手机号码、账号信息、身份信息、银行账户信息、个人征信信息、紧急联系人信息、借贷交易记录等七项。其中“紧急联系人信息” 仅限两人，用于逾期不还情况下进行催款，且应允许手动输入，而非强制读取通讯录。

麻策解释说，在金融类业务场景中，基于还款催收等核心业务功能，App可以直接向借款人催收，而基于贷款业务场景中失信人惯于“玩消失”的行业特色，允许App适当通过其它联系人了解情况也是符合行业习惯的。

但他强调，借款人通讯录中的其他所有用户，除非基于担保等法定情形，并无接收任何催收信息的义务，故强制读取通讯录的做法不符合最小化收集的原则，此类催收不被法律所允许。

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