小微企业融资需要内外兼修

　　资金少是小微企业的共同点，如何贷到款是众多小微企业主关注的话题。其实，对于小微企业而言，要想融资，从内外两方面都可以有很大提高空间。

　　首先是小微企业主的自身。目前的金融机构发放贷款更加关注小微企业经营者本人的信用状况和综合素质。对于小微企业而言，其未来的发展在很大程度上取决于经营者的综合素质，因此金融机构在审核小微企业贷款时，会将经营者的综合素质，包括教育背景、性格特质、从业经历等考虑在内，通过对经营者本人综合素质的评估来过滤部分风险。

　　事实上，小微企业贷款的风险状况与经营者本人的信用状况密切相关。一般而言，贷款审核部门对于经营者出现过违约或违法记录的都会谨慎对待。即使放款以后，当经营者信用卡或个人贷款出现违约时，金融机构会停止发放剩余的贷款。

　　其次，对于自身资产不足，缺乏抵押物的小微企业主来说，积极寻求外部担保是重要途径。担保与小微企业密切相联。政策层面上，《金融业发展和改革“十二五”规划》也明确将担保列入解决小型微型企业融资困难的措施之一。担保方式作为第二还款来源，是银行融资审核的关键要素之一。不过小微企业数量多、规模小，对每一个企业进行深入分析成本很高，做担保存在天然困难。可喜的是，各家金融机构都会设计各种方案帮助企业化解担保难题。例如某银行的“园区互助通” 产品，小微企业只需找到园区内同样有授信需求的另一家企业进行互保，可以最终将抵押物的抵押率提高至100%；某银行的助赢贷，可以让无抵押物但是有良好担保的企业获得融资，最高可贷款2000万人民币。法人担保的贷款最长可贷款3年，自然人担保的贷款最长期限为2年。银行业内人士表示，担保方式不属于小微企业融资难的“硬伤”，往往只会影响到融资额的多少。

　　最后要提醒的是，现在各家银行推出的融资产品各不相同，同样的情况在A银行能融到资，但在B银行就不一定能实现。小微企业主可以多方面比较，选择最适合自己的。

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