不良贷款上升而市场空间巨大

　　小微企业贷款让银行“两难”

　　在刚刚公布的上市银行三季报数据显示，截至9月底，16家上市银行的不良贷款余额合计为4591亿元，比年初新增570亿元。其中多家银行的报告提到，受经济下行等因素影响，新增不良贷款大部分是沿海地区的中小企业所产生。一方面，小微市场份额不断扩大，未来利润增长空间不断增强；另一方面，不良贷款双升让银行资产质量长期承压。小微企业贷款业务已成为商业银行两难的选择。

　　风险、成本制约小微业务发展

　　近年来，政府部门从土地、税收、财政等方面加强对小微企业的扶植力度。此外，各商业银行也不断推出新型小微企业贷款产品。不少商业银行还进行机构调整，将原本隶属于公司业务部门旗下的中小企业与小微企业业务部门独立，成立全新的中小企业业务部门。更有商业银行将自身银行直接定位为中小企业服务银行，小微市场成为各家商业银行争夺的战场。

　　据了解，不少商业银行相继推出中小企业贷款业务，一天审核三天放款的宣传比比皆是。然而记者走访发现，想申请小微企业贷款却没有想象中的容易，虽然多家银行小微企业贷款业务“方便、快捷”，但从记者了解的情况看，实际放贷过程中，目前各家银行的审核流程、放款时间并没有宣传得那么快，而绝大多数小微企业主也没有享受到宣传中的服务。

　　为何出现这种情况？某银行工作人员告诉记者，“目前对外宣传为材料齐全三天放款，但实际上都要在七天甚至半个月才能办理下来，手续办理并没有想象中的那么简单。”该工作人员还表示，“小微企业贷款不同于其他公司业务，风险性相对较高，一旦后期企业发展不好，收回贷款就会变得很难，业务人员在办理的时候都会格外谨慎。”

　　“一旦出现回款风险，谁都不愿意承担责任，各层领导签字审批时候也比较犹豫。”

　　成熟企业贷款吸引力更大

　　银监会数据显示，2012年底，东部地区的不良贷款余额占全国的64.12%，远高于中部和西部。不良率方面也是东部地区最高，约在1%左右。省级层面，浙江、江苏、广东和山东等省的不良贷款余额较大，占全部不良贷款的比重分别为16.12%、10.78%、10.62%和7.06%。不难看出，信用风险集中的珠三角，长三角地区也是小微企业数量与发展规模最大的地区。

　　银行业资深人士表示，相对于小微企业贷款业务，银行更加原意做成熟企业的贷款。一方面小微企业贷款业务存在较大的风险，另一方面，一套小微企业贷款流程办理下来所需要的人力与时间成本与其他公司业务并无差异，但所产生的贷款总量却相差悬殊，所以推动小微企业业务发展无形中增加了银行的各项成本支出。

　　银行难以舍弃小微业务

　　虽然小微业务遇到诸多问题，但各商业银行仍不遗余力加大力度，一方面由于政府政策的干预，另一方面考虑到小微企业数量的因素，未来的发展空间也相当巨大。

　　改革开放以来，国内经济的稳健增长，大量中小企业蓬勃兴起，对中国经济发展做出了巨大的贡献。统计数据显示，截止2012年底，中小企业对中国GDP和税收的贡献达到50%，在拉动就业、解决大量的劳动力、提供工作机会等方面，中小企业发挥重要作用。

　　某银行中小企业部负责人告诉记者，小微业务看起来利润不高、风险大，但各家商业银行仍然在争夺这个市场，这是出于未来布局的考虑。“现在不去抢占小微市场，将来这个市场就没有你”该负责人还表示，未来经济形势走出低谷，小微企业必将成为市场的主力军，小微业务带来的利润空间也将不断上涨。“从另一个角度看，目前成功的大型民营企业都是从小微企业发展而来的，这就像一种客户资源的储备，银行也需要这种"潜力股"”。

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