华夏银行推“年审贷” 破解小微企业转贷难题

　　目前，小微企业普遍面临着融资难、融资贵等问题。面对传统的流动资金贷款，小微企业总要面对这样的窘境：贷款期限一般不超过1年，到期后得先想办法凑钱来还，才能再继续贷款。若自身现金流不足，往往会通过民间借贷等途径“拆借周转”，或向银行申请贷款展期。前者成本较高且易衍生风险，后者则将作为银行征信系统不良记录影响企业资信。

　　为此，华夏银行践行“中小企业金融服务商”发展战略，推出了小企业“年审制”贷款，即不超过三个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，在其他融资时段到期前通过年审，无需签订新的借款合同即可自动进入下一融资时段，从而缓解小企业短期还款压力，实现资金轻松周转，切实助力实体经济发展。

　　轻松周转 融资成本大大降低

　　据华夏银行重庆分行相关负责人介绍，一般情况下,流动资金贷款期限在是一年期以内(含)，到期前归还，银行重新审查，如果审查合格了再续贷，中间有一个贷款审批时间,影响企业资金周转。小企业“年审制”贷款的特点在于，贷款分三个时段,每个时段不超过一年,贷款到期前，提前一个月进行年审。通过年审的,无需归还贷款,也不用签署新的协议,自动转入下一个时段，因此，贷款实际使用时间最长可达到三年。

　　重庆某汽车零件有限公司，是一家专业生产汽车零部件以及各类型农机产品的专业化生产企业。今年7月，该公司在华夏银行办理了小企业年审制贷款1300万元，贷款期限为三年，一年审一次，按月付息，到期一次性还本。只要该公司经营正常，授信第一年到期就能顺利通过年审，贷款期限将自动延长进入至第二通知阶段。

　　该公司财务负责人给笔者算了一笔账：按照公司1300贷款额度计算，若用民间借贷资金周转，普遍的融资成本为日息千分之3左右，周转周期约为7天，办理华夏银行年审制贷款，能够为公司节约融资成本27.3万元。并且，该行年审制贷款也有效保障了企业的正常平稳经营，解决了经营者在资金方面的后顾之忧，有利于企业长远发展。

　　新增贷款 每年优先投向小微

　　李克强总理指出，要大力推动大众创业、万众创新，支持创新型企业特别是创新型小微企业发展，让各种创新资源向企业集聚，让更多金融产品和服务对接创新需求，用创新的翅膀使中国企业飞向新高度。

　　银行作为各个行业资金血液的来源，是服务实体经济，特别是小微企业的主力军。近年来，商业银行不仅在机制建设、产品体系等方面加大创新，还将互联网大数据应用于小微客户，为小微企业转型发展提供强有力金融支持。

　　2009年5月，华夏银行积极响应政府及监管号召，立足自身发展定位，将小微企业作为着力点，提出了“中小企业金融服务商”发展战略。无论外部环境多变，但华夏银行坚持信贷规模向小微企业倾斜，每年新增规模优先投向小微企业平台金融、年审制贷款等品牌业务在缓解“融资难、融资贵”方面成果显著，实现了服务实体经济与自身创新发展的双赢。

　　加快布局 小微企业服务网络

　　在提出“中小企业金融服务商”战略的同时，华夏银行加快布局小微企业服务网络，在总、分行成立小微企业专营机构——中小企业企业信贷部。专营机构采用单独的客户评级体系、单列信贷规模计划，建立专门客户经理团队，并坚持正向激励机制，通过加大小微企业指标权重，充分调动小微企业服务团队的积极性。目前，该行全部34家一级分行以及16家二级分行成立中小企业信贷部地区分部，超过2600名客户经理穿梭于楼宇厂田，将服务延伸至客户身边。

　　为使服务重心下沉，华夏银行于2014年在监管部门引导下，开始探索建立小微支行体系，2015年计划在商圈、市场、园区等小微企业集中区域设立29家小微支行，作为综合性支行的补充和延伸，建立起层次合理、分工明确的小微企业服务机构布局。

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