深入调查：校园贷款利息和催收实际现状

　 河南学生网贷跳楼案的悲剧，使面向在校大学生的互联网消费金融服务，被推到了风口浪尖。法治周末记者了解到，这种以分期购物、消费贷款等服务内容为主，仅供年满18岁全日制在校大学生申请办理的业务模式，近些年在大学生群体中相当流行。

　　值得一提的是消费贷款这种模式，不同于分期购物必须以购买商品为前提，消费贷款能够直接从提供服务的平台那里获取现金，随意支取使用，缺乏对资金用途的监管。郑德幸所欠下的高额借贷，便是通过这种方式，从十几家平台处分批借得。

　　法治周末记者查询发现，几家较大的互联网消费金融服务平台——趣分期、分期乐、名校贷、爱学贷、学信贷上，都提供这样的服务。

　　就读于北京大学法学院的硕士二年级研究生孙明(化名)，为了科研需要，也在关注并使用这一服务。他告诉法治周末记者，为了解这种业务模式的详细情况，他选择在自称为“深受中国大学生喜爱的分期购物商城”趣分期上，借款1000元，体验了从审核放款到逾期欠款的所有流程。

　　“体验完才能知道，这类面向在校大学生的互联网消费金融服务，有太多不合规的地方。尽管我是在一家平台上发现的问题，但这反映的是整个行业的现状。”孙明说。

　　审核简单：

　　查验学生证即认可身份

　　2015年12月3日，孙明在趣分期的“趣白条”服务上，申请了为期一个月的1000元消费贷款。

　　为了获得这笔贷款，孙明先在趣分期网站上注册了账户，填写完个人信息，并提供了其个人的芝麻信用授权，允许趣分期查看其芝麻信用评分。完成之后，孙明便通过网站提交了贷款申请。

　　“刚提交申请没几分钟，便有校园代理给我打电话，要求到我宿舍来完成上门核验身份、面签协议。”孙明告诉法治周末记者，校园代理也是在校大学生兼职，从事着趣分期的校园推广、申请人身份核验等工作，除了有固定工资外，还能从每份核准的贷款中抽取一部分提成。

　　校园代理在核验的过程中，查验了其身份证、学生证，收集了他的照片、证件照片、宿舍照片、家庭住址、他父母和室友的电话，并现场签署了《趣分期服务协议》。

　　协议签完后，孙明就收到了趣分期的短信通知，告诉他申请通过，并且授予给他6000元的信用额度。没过多久，1000元的贷款便打入了他的支付宝账户。

　　法治周末记者也就“趣白条”贷款的流程咨询了趣分期的客服人员。趣分期客服所述的情况，与孙明的经历大致相同，唯一不同的一点在于，趣分期客服明确表示，校园代理会要求申请人登录学校教务网站、展示学籍信息，来证明其是在校大学生的身份。但孙明却说当时校园代理并未提出这样的要求。

　　另一位在“趣白条”上成功申请到消费贷款的知乎用户“闻道有先后”，发帖所述的经历印证了孙明的说法：“当时给我办理贷款的校园代理，也是只查看了我的学生证信息，没有要求登录教务网站查看。只要他认可了你是在校生，面签这关基本就算过了。”

　　风险难控：

　　易将风险转嫁给家庭

　　法治周末记者了解到，除了趣分期之外，其他一些提供消费贷款的平台，如分期乐、名校贷等，所需要核查、收集的信息大同小异，均包含个人身份信息、父母及室友联系方式、学籍信息等；而对于像孙明这样拥有硕士学历的学生而言，一般都会授予5000元至50000元不等的信用额度。

　　这样的消费贷款审批流程，在信用卡专家、我爱卡增值业务部总监董峥看来，过于简单。

　　“这种向在校大学生发放消费贷款的情况，与2009年以前各大银行推出的大学生信用卡如出一辙。由于面向大学生发放信用卡的风险太高，这些信用卡在2009年便被国家有关规定限制了。”董峥表示。

　　董峥所说的“国家有关规定”，指的是2009年7月银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，不得向未满18周岁的学生发放信用卡；向已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，必须落实第二还款来源。

　　自此之后，各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批；即便并未暂停的大学生信用卡，大多也采取了封停或调低授信额度的做法，以控制大学生信用卡风险。

　　董峥表示，大学生普遍没有稳定收入，生活费用支出大多依靠父母，在仅仅确认在校大学生身份的情况下就对其发放消费贷款，难以保证大学生有能力如期偿还。

　　“这种做法，只会盲目扩大大学生这一非稳定收入阶层的过度透支消费，在无力还款的情况下，只能将这种经济压力转移给其父母、家庭。因此，我坚决反对这样的贷款发放。”董峥强调。

　　网贷315首席分析师洪厚兴也认为，这样简单的审核过程，难以把控风险。而之所以会出现这样的情况，背后的原因可能是激烈的市场竞争、资本的大量涌进，让相关平台放松了审核、风控等相应流程。

　　名目繁多：

　　是取现手续费还是利息

　　申请1000元消费贷款的时候，孙明便注意到，“趣白条”页面上特别强调了“新用户1000元1期免息”的优惠信息。本以为到期仅需要偿还1000元本金的他，却发现远远没有这么简单。

　　“这1000元确实给我免除了利息，但却收取了我20元的取现手续费。”孙明发现，1个月借款期限到期后，自己最终需要给趣分期还款1020元，“这个20元手续费，难道不就是平台收取的利息么？只不过是巧立名目、换了个叫法罢了。”

　　这样的情况，在各大平台中均存在，手续费、服务费、咨询费等称谓各有不同。对此，京师律师事务所互联网金融法律事务部主任、高级合伙人左胜高律师认为，能否将平台收取的费用看作是相关借款的利息，关键在于平台在借款中发挥着怎样的作用。

　　“在很多互联网金融服务模式中，平台起到的是信息中介服务的作用，撮合了出借人和借款人双方达成借款协议，在这种情况下，平台收取的费用就是中介服务费，不能被计入借款利息中。”左胜高说，“而如果平台在借款中扮演出借人的角色或者与出借人之间存在关联关系，则平台收取的各种费用，无论叫服务费也好、叫手续费也罢，全都应当计入借款利息之中。”

　　对于“趣白条”所借出的消费贷款的资金来源，法治周末记者询问了趣分期客服人员，其客服人员表示，该信息属于风控机密，无法告知。

　　孙明告诉法治周末记者，据他了解，趣分期发放给大学生的消费贷款，是用其自有资金进行先行垫付，在发放贷款、获得对消费者的分期债权后，将这部分债权借P2P平台转让给投资者，从而提前回笼资金循环放贷。

　　左胜高表示，如果情况属实，那么趣分期实际上就是贷款的出借人，因而其收取的费用，应当被认为是贷款的利息。

　　最高法：年利率超24%则法律不支持

　　左胜高告诉法治周末记者，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，只有年利率不超过24%的利息，才能得到法律的支持和保护，超过这一标准的利息，都是无效的。

　　贷款1000元，1个月后便收取20元利息，转化为年利率为24%——这一标准刚好踩在法律所认可的底线上。

　　法治周末记者注意到，目前“趣白条”的服务中，已经对借款的相关服务费进行了调整：1000元的一期借贷，已经不再收取取现手续费；不过1500元和2000元的一期借贷，仍然在免息的情况下收取取现手续费，分别为30元和40元，转化为年利率后均为24%。

　　但是，法治周末记者注意到，在7天借款的情况下，“趣白条”1500元和2000元借款仍然会分别收取15元和20元取现手续费，转化为年利率均高达52%。

　　另外，法治周末记者还咨询了某财会专业人士，他分别计算了“趣白条”1000元、1500元、2000元三档借款的3、6、9、12、15、18期分期利率后，告诉法治周末记者，按照等额本息的还款方式进行推算，这些借款的年利率也均为24%。

　　法治周末记者发现，趣分期网站的介绍上写到，“为用户提供年化平均成本低于信用卡费率的优质服务”。而一位不愿透露姓名的银行信用卡办理专员告诉法治周末记者，“趣白条”的分期利率，远高于一般信用卡的分期费率。

　　“没有哪一家银行的信用卡，会设置高达24%的年利率！”该银行信用卡办理专员介绍，一般银行信用卡12月现金分期的年利率，按照等额本息还款方式计算，大概在16%左右。

　　“这些消费贷款的费率高过信用卡是肯定的，毕竟现在在校大学生都没法申请信用卡、却有着不小的信贷消费需求，只能通过这些平台去借钱。这些平台，不正是瞄准了这个市场来赚钱的么？”对这个情况，孙明有着自己的理解，“但打着低于信用卡费率的招牌，实际上却做不到，会不会有虚假宣传的嫌疑呢？”

　　逾期：催收方式花样多 需警惕影响信用

　　“如果跟逾期费用相比，那这点利息可就算小事了。”孙明向法治周末记者介绍，“趣白条”会针对用户未偿还金额按照日费率1%计收逾期滞纳金；并且征收期限从记账日起算，而非约定还款日起算。

　　“我在这1000元消费贷款到期后突然发现，应还金额从1024元瞬间升高至1324元，多出300元的滞纳金。”孙明说，“一直到3月底，由于我还没有还款，滞纳金仍在不断上涨，马上这1000元贷款的应还金额就要超过2000元了。”

　　左胜高指出，关于滞纳金的标准，在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，也有些详细的条款：第29条中明确规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

　　网络消费信贷会产生多少逾期滞纳金，只是孙明不惜违约想探明究竟的一个方面；他更关心的，则是违约后“趣白条”会用什么样的方式催收，以及会对他的个人信用情况产生怎样的影响。

　　“逾期之后的第二天，我便接到了趣分期校园代理的催收电话，问我为什么不还款，并威胁会将我逾期的情况告知我预留电话的亲友们；逾期后第三天，我的父母和室友也都接到了电话，被告知我逾期未还款。”孙明表示。

　　此后，孙明及其父母的手机还收到了恶意注册验证码的骚扰，并被威胁将孙明的欠款信息公开披露至校园BBS、百度贴吧等网络平台，以及向学院和学校寄送律师函通报逾期信息。

　　而对于个人信用的影响，孙明表示一开始还担心，这笔欠款会不会被计入央行的征信系统，以及降低其芝麻信用的评分；但事后发现，这些担心似乎都是多余的。

　　“据我了解到的信息，趣分期并未接入央行的征信系统，不会对逾期信息进行上传。此外，尽管我对趣分期开放了芝麻信用授权，但目前我已经逾期超过3个月了，我的芝麻信用分一分都没扣。”孙明坦言。

　　对于这样的情况，洪厚兴表示，目前很多开展此类消费贷款的平台，都未接入央行的征信系统，这一方面会造成无法查询借款人的信用报告、影响评估风险，另一方面也缺少对借款人的有效约束。

　　“这些平台往往会形成数据孤岛，相互之间无法了解借贷情况。这也就会导致借款人即便在某些平台上发生了贷款逾期未还的现象，也不会影响他在其他平台上的借款，风险就会被成倍放大。郑德幸的悲剧，便与此密切相关。”洪厚兴说。

　　左胜高则表示，尽管一些平台自身并未接入央行的征信系统，从而不会直接向央行上传借款人的逾期信息；但有一点需要注意的是，一旦平台通过法院向借款人提起诉讼、走司法程序的话，逾期的借款人就可能被法院列入失信名单，进而严重影响大学生的正常工作和生活。

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