一片焦灼的现金贷，屡禁不止的暴力催收，该何去何从？

现金贷从2016年下半年开始火热，三年时间裹挟着争议闷声发展。近期，一个21岁的女孩子，因为借款几千元，导致接下来的3年独自一人承受还款压力，三年来自己还网贷8万多元没还清，居然还欠17万，最后不堪重负，选择结束自己的人生！还有上个月315晚会上，714高炮被曝光了，当晚晚会还未结束，整个地下借贷市场就已经掀起了轩然大波。

一、现金贷的起源

我国的现金贷源于国外的发薪日贷款（payday loan）模式。该模式北美在上世纪 90 年代大规模兴起，一种以个人信用为担保，无需抵押，但需要提供借款人的工作以及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还并支付一定利息或费用。2014 年前后，该模式被引入中国本土化。与北美不同的是我国的现金贷是开始就以线上为主，通过线上大数据进行风控，节省了运营费用，也覆盖更广泛的人群。同时，借款用途不确定，与发薪日关联度不高。在中国“现金贷”业务兴起于2015年左右，从2017年开始，现金贷作为消费金融领域的重要分支之一，在中国市场迅速兴起。

随着互联网的高速发展，给了金融一个肥沃的土壤。互联网金融开始了开疆拓土。那几年涌出了许多P2P平台，伴随着的，还有网贷平台的崛起。而现金贷也瞅准了时机，开始了自己的征途。中国的“现金贷”具有方便快捷、金额小、期限短、利率高、无场景等特征，渐渐的演变成无抵押短期现金贷。随之就吸引了一大批中部或底部的客户群体。这些用户大多是蓝领、大学生，工人等。面向没有征信记录、传统金融服务不到的这类用户，解决了其借款需求。由此现金贷就是一种可行的解决方式之一。现金贷的快速发展为用户的资金需求提供了一定的便利，但与之相关的风险也不断显现，利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷，可谓是乱象丛生。

二、现金贷乱象的出现

由于现金贷行业监管缺位，从业者参差不齐，造成行业风险不断的累积，主要是由于部分用户同时从多个平台借款，或者在不同平台间借新还旧，借款金额远超还款能力，资金链紧张，有缺乏征信数据，平台难以掌握相关信息，并采取有效风控；还有部分用户选择短贷长用，如果只看其小额、短期的产品时，用户需要负担的利息的绝对额并不高，但是主动或在平台的诱导下，通过不限次数的周转将借款行为从短期变为长期，“利滚利”造成还款困难，最终出现难以为继的现象；另外还有一部分平台无职业操守，设置名目众多的隐藏收费条款，诱导用户续贷、过度借款；放松风险控制标准，向明显不具还款能力的用户贷款，存在暴力催收、骚扰催收等情况。

三、现金贷的未来

“暴利”、“高利贷”、“暴力催收”、“陷阱贷”……已经是现金贷挥之不去的标签。现金贷的部分从业者因为贪欲，而不停的抬高利率，最后演变为了714。而借款人也因为人性的欲，在明知自己无法负担的情况下，依然选择714，助长其发展。这就如同所谓的没有买卖，就没有杀害。现金贷存在的意义是为了解决你的燃眉之急，给真正在短期内需要帮助的人提供一个机会，而不应该被看作摇钱树，或被视作钻空子走捷径的通道。现金贷能让人成功，走出困境，也能让人引火烧身，万劫不复。监管不可能仅仅盯着现金贷掠夺性的一面，还要看到其金融普惠的另一面。在利率管控上应该弹性、务实，设定合理的利率上限，并适当放宽资金来源，让现金贷阳光化合法化，让违法现金贷无处遁形，才能真正实现普惠金融梦。

最后，在监管对现金贷发力的同时，还需要用户自身的努力，树立正确的消费观，切记

千万不要再继续撸口子，不要赌博，更不要碰线下高利贷或者是借条平台类的贷款来以贷养贷，在借款时，要知法懂法，认清违法现金贷的阴暗面，不然这辈子就很难跳出来了。

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