京东贷款新模式：拿银行的钱放贷给借款人

　　互联网金融公司与传统银行的合作潜力正在逐步凸显。中国证券网记者获悉，京东金融正计划在5月底宣布联手一至两家银行为客户提供贷款服务，银行将成为京东金融资产端的资金供应方之一。

　　京东金融副总裁许凌在接受记者采访时说，因为京东金融资产端质量走高，很多银行有意成为京东金融资产端的资金提供方。

　　“到时候大家用的‘金条’、‘白条’，放贷的资金可能不光来自京东金融自有资金，很大部分可能来自银行。”许凌以放贷1万元为例，届时京东可能投放其中的1000元，合作银行投放9000元。京东白条类同于银行信用卡，金条则是现金借贷产品。

　　这一合作模式并非京东首创。微众银行副行长黄黎明在此前召开的银行业例行发布会上曾披露，在业务模式上，微众银行表内贷款金额较少，主要是联合同业一起放贷，一笔贷款微众放款20%，同业投放80%。作为首批五家民营银行之一，纯互联网经营模式的微众银行缺乏存款基础，与同业合作是其一大主要业务模式，微众银行贷款产品主要是微粒贷。

　　组合放贷的模式意味着风险共担，不过许凌说，组合模式可能是京东金融与银行合作的模式之一，肯定也会有银行有意100%出资。

　　合作的基础是双方优势互补，京东金融与微众银行背靠的是强大的互联网平台，有大数据与风控优势，可以更有效的触达客户，而银行在资金方面则有不可比拟的优势。可预见的是，这类合作正在扩围并成为一大趋向。有网商银行人士对记者说，网商银行与同业也有类似合作，只不过，网商银行主要对应的是2B端，另外，网商也在借助天猫这一平台尝试与一些汽车金融公司开展合作，比如输出风控。

　　相对传统银行，上述业务模式将给互联网金融公司或互联网银行的未来收入构成带来显而易见的不同。黄黎明此前曾说，未来微众银行要依托于腾讯平台，做大众客户和金融机构的连接平台，且不同于目前传统银行主要收入来源为存贷利差，微众银行90%的收入来自手续费收入。

　　许凌对京东金融的定位描述与之类似。许凌说，京东金融定位是要成为一家金融科技公司。金融科技公司要做三件事，一是风控，二是账户，三是连接。

　　“连接的核心就在于把该是银行干的交给他们干，逼近银行在资金、头寸上面有这么多的沉淀。”许凌说，京东金融喜欢强强联合，与银行共享资源的时候，银行反过来也会帮京东做预警，“拦住坏人是共同目标”。

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