花呗、借呗、白条、信用卡,如何判断各种借款产品的真实利息？

　　当你接到一个贷款推销电话，手边又没有计算器时，如何第一时间判断出，值不值得借，实际利率成本高吗？

　　其中的公式异常复杂，很难一下子速算出来。

　　但现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。

　　比如，如果有人跟你说，要按XX%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好：

　　a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

　　a代表月费率，n代表借了几个月。

　　再比如，如果有人说，要按XX%月利息或者日利息借你钱，那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——

　　你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。

　　这样讲，未免有些干枯，我用白条、花呗、借呗做个例子，演示一下。

　　场景一、白条

　　白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

　　不管你借几个月。

　　这种计息方法，算实际利率时，有一个简单的公式：a*n*24/(n+1)

　　举几个栗子：

　　月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

　　借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

　　借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；

　　可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。

　　同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

　　信用卡消费分期、现金分期利率，都可以这样算。

　　场景二、花呗

　　花呗的计息方法，和白条一样，但它的费率是变化的，如图：

　　借款期限不一样，月费率也不一样，那，实际利率如何算？

　　很简单，分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12。

　　同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

　　可以看出，花呗的实际年利率，是高于白条的，用花呗，不如用白条划算。

　　场景三、借呗

　　借呗的还款方式，与白条和花呗都不一样。

　　它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

　　在这种还款方式下，你直接用它给出的月利息*12，或者是用日利息*365，就可以算出实际年利率了。

　　越女现在的日利是万分之五，也就是说，我的借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

　　曾经有人给我留言，他的借呗日利息是万分之一点八，那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。

　　这么便宜的钱，借出来干什么，都好。

　　当然，实际应用中，还会出现很多变异品种...我们在学习，而对手也在一直进化。

　　实在是敌军太狡猾...

　　PS：看完如果觉得智商太硬，别自责。要求普通人来算这种东西，本来就是勉为其难。

　　越女在日本的洗手间外，曾看到一个办信用卡的小广告，上面直接标明了实质年率4.4%-17.8%，一清二楚，一目了然。

　　为什么我们的公司做不到呢？

　　反而要用各种掩人耳目的小动作，硬生生把我们都逼成(伪)专家....（本文选自越女读财微信公众号）

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