个人征信报告有什么秘密？为什么你贷款总被拒绝？

　　现实生活中，许多人贷款或是申请信用卡被拒，个人信用报告不过关，是个很重要的原因。那么，个人征信里有什么秘密呢？下面跟着小编一起看看，你的贷款被拒的原因：

一、怎么查询个人征信报告？

1、为什么要查信用报告？

　　首先，信用报告关系到个人的信用记录。如果信用良好，银行还可能会在贷款金额、利率上给予优惠。但如果有逾期记录，银行在放贷时会更加慎重，不利于获得贷款或增加贷款成本。

　　其次，个人信用报告使用范围很广，如商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理等。还用于任职资格审查、员工录用等许多环节，查看个人信用记录报告可以节省银行审贷时间。

2、贷款征信银行看个人几年内的征信情况?逾期未还款超过几次就不能贷款了?

　　贷款的征信记录是看5年内的信用，5年内没有连续三次累计六次的逾期记录是可以贷款的。

　　但有逾期记录的话，银行会根据您的记录来确定利率是上浮还是打折，如果您逾期一次，基本是没有影响的。

3、怎么查询个人征信报告？

　　信用报告查询方式有三种！

线下查询：

　　本地中国人民银行分支机构查询。中国人民银行遍布全国的2100多个分支机构都可以提供查询服务。

线上查询：

　　(1)中国人民银行征信中心网站查询http://www.pbccrc.org.cn/。

　　(2)网银查询、商业银行代理查询等其他服务渠道。

4、现场查询缴费流程是怎样的？

　　个人携带本人有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请，查询工作人员查询征信系统了解查询次数。

　　对个人当年查询次数超过3次及以上的，工作人员将告知个人需要交纳查询服务费。由个人自愿决定是否缴费查询。个人缴费后，工作人员将定额发票及打印后的信用报告反馈个人。

5、个人征信报告查询要收费吗？

　　依据《征信业管理条例》第31条，金融信用信息基础数据库运行机构可以按照补偿成本的原则收取查询服务费用，收费标准由国务院价格主管部门规定。本次收费标准按照《国家发改委关于中国人民银行征信中心服务收费等有关问题的批复》(发改价格[2014]135号)执行。

　　以前，央行打印个人信用报告是免费的。根据央行最新规定，个人每年查询本人信用报告第3次及以上的，每次收取25元。此次收费是对个人查询本人信用报告的唯一收费，除此之外，不另行收取纸张费、打印费等其他费用。收费标准全国统一。

　　比如申请银行贷款，银行自己会从征信系统中查询。所以，一年两次的免费查询，已经完全满足需求了。

6、个人对本年度本人信用报告有质疑怎么办？

　　为了保护个人隐私和信息安全，如果对征信系统有质疑，可以向当地提出异议申请，向网点查询详细情况。个人也可拨打征信中心客服电话4008108866，由征信中心客服人员联系有关网点进行异议处理。

6、查询次数过多会影响贷款吗？

　　一般情况下，银行审查个人信用报告作为是否贷款依据之一。在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。

　　不过需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。

　　举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，说明该人财务状况不佳，是否审批放款，银行就要考虑了。

　　当然查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。所以大家还是要注意自己的查询记录。特别是发现信用报告被越权查询，一定要及时向人民银行征信管理部门及时反映。

二、个人征信报告包括什么？怎么才能“看懂”个人信用报告？

1、个人信用报告包括什么信息？

目前个人信用报告主要包括以下几大类信息：

　　(1)个人基本信息。(如姓名、性别、身份证号、家庭住址、出生日期、工作单位、联系电话等)。

　　(2)信用交易信息。主要包括信用卡信息(如办卡时间、银行、还款状况等)、贷款信息(如按揭买房、买车的时间、贷款余额、还款情况等)、为他人担保的信息等。

　　(3)其他信息(如个人公积金、养老金信息等)。

　　据悉，随着信用条件日渐成熟，个人信用报告中还将陆续收录进个人欠税信息、法院判决信息、电信缴费信息等。

2、个人信用报告有哪些内容？

(1)报告标题

　　“个人信用报告”。

(2)报告头

　　是信用报告的识别信息，包括报告编号、报告生成时间，以及信息主体的姓名、证件类型、证件号码和婚姻状况。

(3)信贷记录

　　反映了信息主体在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的汇总和明细信息，包括账户的基本信息、当前的还款信息和逾期信息。分信用卡、住房贷款和其他贷款三类展示。

(4)公共记录

　　反映了信息主体的非信贷信用信息，包括最近5年内的欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息。

(5)查询记录

　　反映了信用报告最近2年内被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告，以保证信息主体信息的安全和保密性。

(6)报告说明

　　包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。

　　为了让大家能够“看懂”个人信用报告，人民银行成都分行的专家昨天强调，关键是要读懂其中的几个符号。为此，我们以张某个人信用报告中住房按揭贷款的这部分信息为例，为读者作一个解读。

在个人信用报告中，通常有以下表述符号：

　　/ ——表示未开立账户；

　　* ——表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。

　　N ——正常(表示借款人已按时足额归还当月款项)；

　　1 ——表示逾期1～30天；

　　2 ——表示逾期31～60天；

　　3 ——表示逾期61～90天；

　　4 ——表示逾期91～120天；

　　5 ——表示逾期121～150天；

　　6 ——表示逾期151～180天；

　　7 ——表示逾期180天以上；

　　D ——担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款)；

　　Z ——以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分)；

　　C ——结清(借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况)；

　　G ——结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户)。

　　三、会在个人征信报告中产生污点的行为有哪些？99%的贷款被拒都死在这上面的!

　　1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款。

　　2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

　　3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

　　4、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。

　　5、水、电、燃气费不按时交款。

　　6、个人信用卡出现套现的行为。

　　7、助学贷款拖欠不还款。

　　8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

　　9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

　　10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

　　11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

　　12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；

　　13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

　　温馨提示：这些也会搞砸你的住房贷款!

　　1、个人收入不稳定或者不达标；

　　2、个人资产太少或者为零；

　　3、是否更够成功获贷，还要看借款人是否有足够的还款意愿及还款能力；

　　4、不要以为只审核你(借款申请人)，还要审核你的配偶。

四、信用报告中常见的八大误区你需要了解

误区一 信用报告的信息都是央行“弄的”？

　　由于个人征信系统是人民银行建设的，不少人以为个人信用报告里的内容也是央行“弄的”，事实上，央行征信中心作为第三方机构，仅负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息。

　　“个人征信报告里的贷款信息、信用卡信息等，都是由各银行记录上报的。”银行相关人士表示，“比如，市民小王在A银行有贷款、B银行有信用卡，这两家银行就会分别记录小王的相关记录，上报给人民银行的征信系统。”

误区二 个人征信系统就是搞“黑名单”？

　　我们平时说的“黑名单”通常是银行对申卡人资质的一种评判。个人征信系统没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录您原始的信用信息，不加任何主观判断生成您的信用报告，它不会写上任何好与坏的评语。

　　个人信用报告也不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分。同时为了保护居民的隐私，除您本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。

误区三 一次失信，“信用污点”会跟人一辈子？

　　一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。一般从从不良行为或者事件终止之日起开始计算，超过五年的予以删除。

　　值得注意的是，如果五年前的欠款一直未还，则会形成严重的逾期记录，并一直展示在该信息主体的个人信用报告上。此类不良信息，将直接导致该信用主体很难从任何正规金融机构贷到款。因此需要特别提醒的是，只有信息主体实现了足额还款，才可享有五年有效期。

　　此外，正面的信息也同样会反映在您的信用报告之中，您可以用自己的实际行动书写良好的信用记录，帮助商业银行对您做出客观、全面的判断。

误区四 信用报告是银行是否贷款的决定性依据？

　　如果贷款对象是个人，商业银行是否贷款要考虑的主要因素包括是否有稳定的职业和收入、是否具备按期偿还贷款本息的能力等。此外，还可能涉及抵押、担保等事项。实际上，信用报告是在一定程度上反映出贷款对象以往的信用行为，也许还包括以前债务的偿还情况，给商业银行考察贷款对象提供参考。由于风险偏好及其它信息是否充分等因素，不同的商业银行面对同一份信用报告，可能会作出不同的判断和贷款决定。

误区五 信用报告不会犯错？

　　信用报告也会犯错。数据从不同机构报送到征信系统，过程长、环节多，中间很有可能出现错误，常见的错误包括：自身填写信息有误，客户经理录入错误，相应机构数据处理有误，征信中心整合数据有误等。

误区六 有“不良记录”花钱就能改？

　　有些征信有逾期影响贷款申请的市民，看到“花钱就能改征信”的广告很心动。

　　对此，央行表示，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构(放贷机构、公用事业单位等)报送的数据，发生错误时，相应报送数据的机构需直接修改并重新报送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、删除数据。“对于假冒客服电话要求提供银行卡密码、身份证信息或在atm机操作消除不良信息的情况，要提高警惕。”

　　如果市民对信用报告内容有异议，认为信息错误、遗漏，可以向征信机构或信息提供者提出异议。

误区七 提前还款不会影响您的信用？

　　大错特错，提前还款可能会影响您的信用。放贷机构把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。

误区八 按时还款就不会有逾期记录？

　　按时还款也可能会有逾期记录，主要是由还款方式不同造成的。必须要按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。最容易造成逾期的还款方式跨行还款、一行多户、中介代还等。对于还款日如果恰逢周末节假日时，也需格外小心。

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