还没开口就被拒 为什么农民想贷款这么难？

　　导读：前段时间河南一农民被高利贷催收跳楼致死的新闻引起了社会大众广泛的关注，民间借贷各种弊端被人们口诛笔伐。可为什么民间借贷利息这么高，农民还要选呢？这就引出了一个深层的原因：农民贷款难，想走正规的渠道借钱，非常不容易。

二狗子是一个土生土长的农民，本名在赵德才，但在农村，大家都喜欢这么喊。十多岁的时候，二狗子就去城里打工了，去过上海、去过浙江，干得最好的时候，自己搞了一家小型的汽车修理厂，生意不算特别火爆，但比在老家守着两亩三分地要强多了。40岁的时候，二狗子的母亲生了一场大病，为了照顾日渐老迈的父母，二狗子准备回乡创业。

　　回到老家的二狗子，承包了一大片地，准备搞特色农场，但是从农场改建、租机器、买种子、搭大棚、请人手，这些前期投入需要一大笔钱，二狗子在县里有一套房子，值个二十多万，二狗子想去农商银行贷款，但直接就被信贷经理给婉拒了。你那个项目，头都没起，风险太大，贷款没戏，除非拿房子做抵押，但你房子的价值不也高，估计也贷不了几个钱。这是信贷员给二狗子的回话。

　　在农村，二狗子的现状还不是最遭的，好歹，二十几年的打拼，二狗子手里还有了一定积蓄，只是想回农村贷款创业致富这条路，目前看起来，应该走得不算平坦。而在交通、信息更为落后的偏远农村，那里的农民贷款现状比二狗子更差。他们的农房由于产权不清晰等原因，甚至连抵押的资格都谈不上。

　　农民贷款为什么这么难？

　　一、抵押物价值不足

　　这是一个最为普遍的问题，在城市，一套房价值几十甚至百万，抵押贷款的额度能达到房产价值的80%，而普通的一套农房，价值可能几万至十几万，即便可以贷下来款，额度有限，杯水车薪，也救不了资金缺乏的农民；除此以外，许多农房还存在产权不清晰的特点，房屋根本达不到贷款条件，其它的抵押物又很难评估价值，所以，被关在贷款大门之外，也不足为奇。

　　二、缺乏相应的信贷产品

　　如果说抵押贷款不行，那信用贷款呢？对不起，在农村，农民想要做信用贷款，那简直不要太难，因为你很难找到相应的信贷产品。而城市的工薪族不需担保、不用抵押物，凭自己的个人信用、工资收入，轻轻松松就可以去各个贷款机构、选择各式的信贷产品。

　　这种先天条件的不足，使农民在贷款选择上只能吃闷亏。

　　三、贷款门槛高，程序繁琐

　　相比较白领而言，农民的收入不稳定，这直接导致银行在风险控制上，把控更加严格。以普通的创业贷款、涉农贷款而言，银行不仅要看农户的个人信用记录、抵押物情况，而且还会考查各种隐性的风险因素，比如会看农户的实际经营情况，还会考查农业生产加工、流通过程中的各种市场风险，这样比较下来，相对普通贷款，涉农贷款的贷前环节也会更复杂，需要提交的资料多、放贷周期也会更长。

　　四，违约风险高，银行惜贷

　　事实上，无论是银行内部，还是政府的政策倾斜力度，银行是并不缺下款指标的，但为什么银行不愿意给一些农户贷款，有一个共性的原因是，农民贷款违约风险太高，很多农民贷到款，但最后还不上钱，银行即使有抵押物，但做催收也是件麻烦事，时间一长，呆账坏账就过多，为了防止更多的不良贷款，银行就表现出了一些“惜贷”情绪。

　　农民贷款难这一现状，也直接导致了民间借贷在农村盛行，然而高昂的借贷成本，却依然不是农民最佳的融资渠道。如何解决这一难题呢？除了金融机构加大对涉农贷款的扶持力度以外，【融城网】的小编觉得，有几个办法，可以试一试。

　　1、找准贷款机构

　　不同银行有自己的特点，在放贷偏好上也有一些规律可循，比如国有几大行和一些商业银行，他们的主要服务对象为工薪族、个体户和企业主，针对农民的贷款产品和服务相对较少。你可以挑选更有针对性的银行，如农村信用合作社、农村邮储银行、农村商业银行和农村合作银行等，他们在三农领域的金融服务会更为活跃。

　　2、多关注一些政策信息

　　不同地区，不同政策机构，都会推出一些惠农贷款项目，这些优惠政策从贷款利率到申贷条件上给农民不同程序的扶持，关注这些信息，会给你的创业、经营带上极大的帮助。

　　3、尝试新兴贷款方式

　　互联网金融发展，这股风气也刮到了信息相对闭塞的农村当中，比如，网商银行就推出了专门针对农户的信用贷款“旺农贷”，京东金融也推出了相应的信贷产品“京农贷”，还有一些P2P平台，也对农民贷款人群敞开了大门。【融城网】的小编相信，在不久的将来，农民贷款难这一现状能得到改善。中国的农村经济也能实现突飞猛进的发展。

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