借贷宝将推出“销账”功能 让部分借款人解套

　　继借贷宝发布逾期用户上传至央行征信的消息以后，借贷宝又将推出”赊销“功能，希望借款人可以解套。8月26日和9月2日，IT时报刊登了《借贷宝“击鼓传花”：变味的熟人借贷》以及跟踪报道《高额逾期管理费“挡住”还款之路》两篇报道，指出借贷宝上变味的熟人借贷以及由此引发连环逾期的风险，并指出由于高额的逾期管理费以及不见成效的催收系统，借贷宝平台和逾期用户已陷入僵局。

　　9月18日，借贷宝在官网发布了《关于逾期用户相关交易记录上传央行征信系统的公告》，指出如果借款超过一定期限，与该用户的相关记录将被上传至中国人民银行个人征信系统。9月19日，借贷宝副总裁曾军接受了《IT时报》记者独家专访，曾军透露，为了让一部分用户解套，借贷宝内部正在研发“销账”功能，但该功能具体何时上线还没有明确的时间表。

　　逾期60天将上央行征信

　　根据借贷宝的最新规定，用户在发起借款或赚利差的同时，要签署《委托贷款借款协议》，也正是这份协议，为借贷宝用户画下了一条为期60天的“生死线”。

　　在一份借贷宝用户提供给《IT时报》记者的《委托贷款借款协议》中，记者看到，关于银行委托贷款是这样规定的：如果在平台上累计应支付的逾期管理费达到10元以上，并且任何一笔借款逾期超过30天仍然未能还清时，银行会向该借款人发放期限为30天、贷款利率为零的委托贷款，这笔委托贷款仅限用于预付借款人在平台上应支付的逾期管理费。

　　这个最新的规定意味着，一旦借款人逾期30天以后未能清偿债务，那么银行会自动发放一笔委托贷款用于支付逾期管理费，根据协议，这笔贷款将通过平台合作的支付机构全部划付至人人催在平台合作的支付机构的商户账户中。在接下来的30天里，如果借款人清偿了所有的本金、利息、罚息和逾期管理费，那么这笔贷款也自动偿还。相反，如果30天内，借款人尚未还款，那么他的逾期记录将直接上传央行。

　　如果银行先还掉了逾期管理费，债务基数变小，是否意味着银行发放贷款之后的30天里，借款人获得了一个相对的宽限期？面对记者的疑问，曾军表示，新签订的《委托贷款借款协议》的目的主要是为了上央行征信，相当于一个过桥的贷款，逾期管理费的规则同样有效，而且银行发放贷款并不是全部逾期管理费的额度，只是部分，这笔贷款也不能单独偿还给银行。

　　“只要本金和利息罚息没有还清，逾期管理费会一直存在，会随着违约时间的增加一直增加。”不过曾军同时解释，从结果来看，借款人的压力会相对小一点，因为后面算逾期管理费时，基数会相应有所减少。

　　曾军也告诉记者，新规对新人，因此此前的历史遗留问题诸如长时间逾期不还、催收不见成效，还是要通过法律途径解决。

　　平台将上线“销账”功能

　　针对投诉人希望借贷宝出相关规定改变现状的诉求，曾军向《IT时报》记者透露，目前平台内部正在研发“销账”功能，根据曾军的描述，该功能上线之后，只要出借人和借款人之间达成一致将双方的账一笔勾销，那么双方的借贷协议就立马解除。

　　曾军表示，借贷宝推出“销账”这个功能主要是为了给一部分人解套。当借款人逾期之后，他需要支付的除了本金利息罚息，还有逾期管理费。借款人和出借人在平台上使用该功能销账之后，借款人和出借人就没有关系了。“但至于双方如何达成这样的销账，是线下还款还是抵押房子车子，平台不会过问，只要双方同意即可。”

　　但曾军同时也表示，推出这样的销账功能虽然可以让一部分用户解套，但也可能会带来借款人倒逼出借人的情况，“一笔勾销之后，借款人钱不还怎么办？这时候借贷宝不会帮出借人催收了，甚至有的出借人会用一些暴力手段去逼迫出借人。”

　　此前借贷宝并不允许线下还款。然而此处还有一个疑问，那就是如果借款人已经逾期很多天，他需要支付的逾期管理费也能同样一笔勾销吗？

　　答案是否定的。曾军告诉记者，即便债务已经一笔勾销，但是借款人和平台之间的协议依然有效，也就意味着借款人和平台之间逾期管理费依然存在，只是随着债务的终止，这笔逾期管理费不会再继续增加。

　　如果销账功能上线，有的借款人和自己的出借人一笔勾销，但还不起平台高额的逾期管理费怎么办？曾军表示，“用户可以赖这笔钱不还，我们也会想办法催，账依然存在，并不是所有的东西都一笔勾销了。”

　　记者观察

　　新规能打破僵局吗？

　　可以看出，不管是已经公告了的过桥贷款，还是即将推出的“销账”功能，对于逾期管理费借贷宝始终没有松口。曾军明确表示，借贷宝不会取消逾期管理费。

　　在记者看来，借贷宝的新规定带来的影响是两方面的，一是对在借贷宝上借钱的人形成一种威慑力，对于一个要办信用卡或者买房买车的人来说，逾期记录上了央行征信的影响很大，但对老赖或许无法形成预想中的效果；二是当借款人和出借人使用“销账”功能一笔勾销以后，一些深陷逾期泥潭的人或许可以得到解套的机会，但依然面临平台的逾期管理费，这笔钱，有些人或许能负担，也有人或许会因为还不上，继续破罐子破摔。新规能否打破借贷宝平台和逾期用户之间的僵局，仍是一件需要长期观察的事。

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