iPhone 7现金分期or消费贷款 二者不能混为一谈

　　IPhone 7的到来再次激起了人们的消费欲，与其“现金分期”不如选择银行消费贷款。然而，在申办消费贷时，首先要对其有正确的认识，其次也要知道资金成本、可贷额度和申请流程。事实上IPhone 7现金分期和消费贷款根本不是一回事，两者不能混为一谈。

　　“您好，我是XX银行客服代表，由于您在我行有较好的信用记录，可以申请5万元的分期贷款……”来自上海的朱先生最近经常接到类似这样的“消费贷款”推销电话。朱先生表示，银行人员还向他介绍了利率的优惠活动，一年期的手续费为8.25%，折合到每月仅0.68%。不过，朱先生并没有为之心动。在他看来，贷款消费总是与冲动消费、不理性的购物欲望联系在一起。

消费贷与

　　事实上，从朱先生的描述来看，银行向他推荐的并不是“消费贷款”，而是信用卡分期业务中的“现金分期”。与信用卡消费分期、账单分期不同的是，现金分期为符合条件的持卡人提供支取现金并分期偿还的服务，办理成功后款项将转入持卡人本人名下的储蓄卡。但现金分期本质上而言，还是信用卡分期的一种，这是因为它们费率的计算方式一致，均收取手续费，而非资金利息。

　　“收取手续费，还是收取利息”也是信用卡分期还款与银行的消费贷款最大的区别。因为费率的计算方式不一致，相应的资金成本自然也不同。如，同样1年期为8%的费率，收取8%手续费的实际利率就要远远高于8%的贷款年利率，前者的实际年利率在16%左右。

　　除此以外，信用卡分期与银行的消费贷还有贷款额度、使用范围与贷款程序的不同。通常信用卡分期付款的额度即信用卡的授信额度（现金分期额度可能会超过该额度），在几千元到几万元之间，而消费贷的额度则可达几十万、几百万元；信用卡分期对消费用途没有过多限制，而消费贷则一般需要专款专用；信用卡分期一般不需要申请（现金分期除外），只需在还款或付款时在手机银行或POS机上简单操作即可，而消费贷则需要首先向银行提出申请才可获取。

　　总之，信用卡分期付款（包括现金分期）与消费贷款属于完全不同的业务，不能将二者混淆。

该不该贷款消费？

　　朱先生认为，贷款消费往往与冲动、不理性的购物相关。这种想法有一定的合理性，在现实中，类似的案例的确层出不穷。最典型的就是高校中的“校园贷”，如今几乎已可以用“臭名昭著”来形容，主要在于学生“裸条”借款等不雅事件的相继曝光。此外，与美国等西方国家相比，在国人的观念中，更加重视存款。即使对于贷款而言，与带有一定投资性质的贷款购房相比，贷款消费也更不易于被接受。

　　不过，这不代表消费贷款不存在任何的合理性。从生命周期的角度来看，人的一生在较年轻阶段的收入较少，而要面临结婚、生子、置业、娱乐等大量支出，物质需求较大；而到了中老年阶段，收入与存款不断增加，需求却在减少。因而，把未来的钱提前花，是有一定现实意义的。

　　综合而言，消费贷款，无论是用于购买电子产品、奢侈品、汽车，还是用于支付高昂的子女教育、家装费用，只要超越了消费者当下的经济能力，就要谨慎，首先要衡量自己的真实需求，其次看未来的收入预期。

消费贷成本几何？

　　与1年期信用卡分期贷款7%-9%（实际1年期利率为14%-18%）的手续费率相比，在没有费率优惠的前提下，银行消费贷的成本要低得多。银行消费贷的利率通常按人民银行规定的贷款基准利率上浮20%-30%以上。

　　如，交通银行“e贷通”授信时仅明确利率浮动率，给出了利率的“最低线”：担保授信的利率不低于人民银行贷款基准利率，信用授信不低于人行基准利率上浮20%。具体利率的多少，则要视不同人的资信情况而变化。

　　根据当前1年期的基准贷款利率4.35%计算，如上浮10%为4.785%，上浮20%为5.22%，上浮30%为5.655%。以下为人民币贷款基准利率表。

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