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分期爽一时,基本的规则你真的了解了么?
分期消费如今已经不是一个陌生话题,确实给手头流动资金不够的小伙伴提供了很多方便,可以预支未来收入,一定程度上提高了当前生活的质量,但是许多小白选择分期只是因为能够解决燃眉之急,对于具体的规则并没有仔细研究过。
今天小编就给大家讲讲目前分期手续费的规则。
每月收取固定手续费
信用卡分期付款业务推出早期,银行往往打“免息”的旗号宣传,的确有不少市民“上当”。事实上,免息不免费,只不过是叫法不同而已。尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样,但计算方法大致相同。
假设分期付款金额为1200元,分12期,每期(月)还款100元,手续费为0.6%/月,每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素,可折算的名义年利率为7.2%,但是,持卡人并非一直欠银行1200元,到最后一个月,实际上只欠银行100元,但银行仍按1200元收取手续费。
根据测算,持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。而根据正确的计算公式应该是1200*6%*(1+6%)^12/((1+b)^12-1)=103.94元,每期多交3.2%手续费。
按总额差异化收取手续费
比如分期购买,分期期数不同,每期手续费不同,同样以899元分6期购买空气净化器计算,每期手续费6.74元,共40.45元(即服务费率为4.5%),平均每期还款156.57元。如上述计算方式,其月利率约为1.27%。
差异化手续费率
等额本息
把贷款的本金总额与利息总额相加,平均分摊到还款期限中。还款人每月偿还固定金额,但固定金额中成分有所变化,本金比重逐期递增、利息比重逐期递减。
等额本息是目前较为普遍的方式,如房贷市场,大部分银行长期推荐等额本息方式,对于还款人来说,操作较为简单。
不过需要注意的是,等额本息的方式由于利息并不随本金数额逐渐归还为减少,还款总利息相较而言较高,尤其与下面等额本金的方式相比。
等额本金
每期等额偿还本金,然后根据剩余本金计算利息,所以初期由于本金较多,将支付较多的利息,从而使还款额在初期较多,而在随后的时间每月递减。
从各类平台我们能看到,分期消费或是消费类现金贷款,其利率水平具有差异化,包括由于不同信用状况、不同产品或是不同期限、数额等确定不同的利率水平,很多平台也会经常推出优惠活动,提供免息等服务,这个时候,该薅的羊毛就要薅。
除此之外,消费分期或是贷款最好不要违约,违约金通常情况较高,为了避免信用污点、承担额外的经济损失,还是按时还款比较好。
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