借款50万扣除手续费1万 计息本金50万还是49万

　　导读：民间借贷向来是纷争高发地，而关于利息、本金争论则非常多，现实中，有人碰到了提前在本金中预扣利息的现象，这种时候，该如何计定本金呢？

　　陈某向小贷公司借款50万元，小贷公司放贷时扣除贷款审批手续费1万元，实际给了陈某49万元——如计算利息，本金是50万元还是49万元？昨日，渝北区法院通报了2016年度1至9月金融案件审理情况，并公布上述案件判决结果：1万元贷款审批手续费具有利息性质，按规定，借款利息不得预先在本金中扣除，故法院认定陈某借款金额（即计息本金）为49万元。

　　渝北区法院通报称，2013年11月5日，被告陈某与原告重庆某小贷公司签订贷款合同，约定陈某向小贷公司借款50万元，月利率1.9%，借款期限3年。陈某在贷款发放时向小贷公司支付贷款审批手续费1万元（预先扣除，实际发放贷款49万元），并每月支付账户管理费2250元。被告王某为该笔债务向小贷公司提供连带责任担保。

　　因被告陈某未按期还款，小贷公司向法院提起诉讼，宣布贷款提前到期并要求被告陈某还款，被告王某承担连带清偿责任。

　　近日，渝北区法院审理后判定：小贷公司发放贷款时扣除了1万元费用，该费用系借款人使用借款支付的对价，具有利息性质。按照法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故法院认定借款金额为49万元。

　　法院还判定，小贷公司每月收取的账户管理费2250元也是利息，故被告陈某实际支付的利息标准超过了月息2%。

　　按照法律规定，贷款人已实际支付的利息未超过月息3%的部分，法院不予调整，超过月息3%的部分依法抵扣本金。贷款人未实际支付的利息，统一调整为按照月息2%计息。

　　法院判定，陈某未按期还款，贷款人有权宣布提前到期，被告王某为该笔债务提供连带保证担保，应承担连带清偿责任。故法院判决被告陈某承担还款责任，被告王某承担连带清偿责任。

法官点评

　　渝北区法院民二庭副庭长刘利：借款合同中，被告因使用借款所支付给贷款人的对价，不管叫什么名称，一般应认定为利息。法律对民间借贷利息标准，规定了年利率24%（即月息2%）和年利率36%（即月息3%）两条线，并规定了不同的处理原则。

月息超过3%借贷合同无效

　　2015年8月最高人民法院公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷利率作出规定，以24%与36%为界，划分两线三区。

　　最高人民法院审判委员会专职委员杜万华解释，第一根线就是民事法律保护的年利率24%，第二条线是年利率36%以上的借贷合同无效——这就是两线，因此形成3个区域，一个是无效区（36%以上），一个是司法保护区（24%以下），一个是自然债务区（24%至36%）。

　　“24%-36%这部分为自然债务区，如果放贷方提起诉讼要求保护，法院不会保护，但借款人愿意履行，法院也不反对。如果借款人已偿还这部分利息，之后反悔要求偿还，法院同样会驳回。”杜万华说。

　　杜万华解释，借贷双方约定利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按约定利率支付利息。如果借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

欠债还不起钱越来越多

　　昨日，渝北区法院通报2016年度1至9月金融案件审理情况。从数据显示来看，欠债还不起钱的人越来越多，打官司要钱的也猛增。

　　渝北区法院民二庭庭长杨琼介绍，金融债权案件主要包括金融借款合同案件、追偿权案件、信用卡案件、部分实现担保物权案件等。由于经济下行压力的影响，债务人违约频发致使金融债权案件陡增。2016年1至9月，该院受理金融纠纷案件达到3083件，同比增长120.22%；结案2256件，同比增长271.06%。

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