分期贷款门道你知多少？首付越少越划算

　　得益于金融产业越来越发达，现在我们买套房、买辆车、医院买设备什么的，都很方便，钱不够没关系，贷完款可以以后慢慢还。【融城网】(fangdai123)告诉您这贷款里面的门道可不少。

　　比如，我们就经常会面临下面这种情况：小伙伴买房的时候，父母一般都会帮忙出一部分首付。有的父母很疼子女，为了减轻儿女按揭的压力，往往打算多拿出一些首付钱。再比如，你去买车、买设备的时候，总是想一次性全款付清，而平时信用卡账单到了却喜欢用分期还款。你的理由非常简单，那就是——怕麻烦。

　　单纯从财务角度出发，上面的这两种做法完完全全错了。正确的方式应该是反过来，买车、买房、买设备分期付，而且首付达到标准就行，不是越多越好，而信用卡账单则要一次性还清。

　　另外还有一个非常隐蔽的成本叫机会成本。你有一笔钱买房或者买设备，可以全款，也可以付一部分。它的机会成本是什么呢？就是这笔钱的利率、收益率，或者说它在其他的地方能够赚到多少钱。

　　从这个角度去说的话，你最好就不要让爸妈多出首付钱，因为房贷可能是所有长期贷款中，利率最低的一种了。五年以上的房贷，商业贷款是4.9%，公积金贷款是3.25%，综合起来，大约也就在4%上下。

　　假设你和我都要买一所100万块的房子，都有能力支付五成的首付，然后你选择首付50万，而我选择首付30万，就相当于，我手上比你多了20万块钱，这笔钱的机会成本利率是4%，也就是商业贷款或者公积金贷款的利率嘛。

　　而我只要拿着这20万块钱去投资，收益率在4%以上，那我就在财务上做了一个比你更划算的决定。你看，现在互联网金融这么发达，做个收益率超过4%的投资，应该不难吧？

　　而针对医院买设备，有的医生、院长可能会说，设备分期的利率可比买房子的利率高啊，现在市场上的利率一般在8%-10%上下，这个机会成本利率太高了，现在比这高的投资方式可不多。

　　其实这个问题不能单纯这么看，因为对于经营企业而言，省出的钱不是一个单纯消费转移的过程，而是用省出的钱可以购置更多的生产资料，或者获得更多顾客的机会。

　　按照上述的例子看，假设你和我都要买一套100万元的设备，都有能力支付五成的首付，然后你选择首付50万，而我选择首付30万，就相当于，我手上比你多了20万块钱，这20万块钱我会去买理财产品么？当然不会。

　　那我会做什么？我会更替其他的老旧设备，添置新的设备，继续分期的话我可能更换1-3台其他的新的、好的设备。我会用这20万去做营销和广告，获得更多，更好的顾客。我会用这20万去更换一套新的管理系统，让管理效率提高。我会用这20万去去翻修门面，重新装修，让员工培训等等等。无论怎么说，我就是比你多20万元，比你多了无数的机会，这些机会的收益率远远大于那个8-10%。

　 【融城网】(tangdai134)提示您在使用金融工具的过程中要避免两个“坑”：第一，千万不要因为所谓的麻烦，就忽略了资金的成本问题。第二，不要因为所谓“不缺钱”而忽略了现金在竞争中的决定作用。现金是企业的血液，“失血过多”是危险的，能够聪明地花别人的钱，总是比你的对手多一些钱才是明智的选择。

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