你的保命钱流进了股市，万能险到底还能不能买？

　　险资举牌，是最近二级市场最大的新闻之一。前不久，电器行业龙头股格力电器在没有任何利好的情况下逼近涨停，背后就有着前海人寿的大举买入，后者的持股比例直逼5%的举牌线。

　　而年初，闹得沸沸扬扬的万科宝能之争，也让“万能险”这个词大火了一把，因为宝能的主要资金就来自万能险，是千千万万投保人的保命钱。

　　5日，保监会一纸发文，正式叫停前海人寿开展万能险新业务，给保险公司敲响了一记警钟！

　　1.为什么要严控险资进入股市？

　　早前，证监会主席刘士余也对险资大肆举牌有严厉表态。为什么要严控险资举牌？那是因为保险公司的资金虽然允许进入股市，但必须遵循稳健、安全的原则，投资金额还必须遵循一定的比例限制。

　　打一个不恰当的比喻，这就像一个健康家庭的资产配置表一样，激进型理财、保本型理财都要均衡，否则一味进取则意味着更大的风险。如果不严格管控，千千万万投保人的保命钱一旦大比例地投入股市，那么高杠杆带来的市场风险谁都无法预料。

　　2.为什么万能险饱受诟病？

　　事实上，购买保险已是许多家庭的标配，尤其中产家庭早已对其达成共识。然而保险虽然该买，但是不是意味着万能险你就该配置一点呢？

　　答案却并不是。

　　在国内，保险业存在着许多不合理的现象，广为诟病的一条是，保险推销员会给你推销一堆并不适合你个人和家庭的理财产品。你以为买的是健康险，但最后发现竟然是理财型保险。而不少万能险产品就是在这种信息不对称的情况下，被保险推销员推销给了投保人。

　　万能险作为一种兼具“投资和保障”两大功能的人身险产品，并不适合每一个普通家庭。诚然，它有着不少优点：缴费自由灵活，你可以任意选择变更缴费期，停缴或暂缓都可以；保额还可以调整；不仅有保障功能，它还有理财收益，宣传中预期5%的年化收益，听起来是不是很诱人。

　　但是万能险的坑也不少：

　　就理财属性来说，万能险设有保底收益，但高出保底部分的收益是不确定的，假设一款产品的预期收益是5%，如果保险公司业绩较差，你可能就只能得到1.75%-2.5%左右的保底收益，跟宝宝类理财产品没有多大差别；

　　就费用缴纳来说，万能险前期要扣除的费用庞杂，有初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费甚至还有领取手续费等，前期投入较大，领取收益回报的周期至少在5年以上，前期退保，损失会非常大；

　　就保障功能来说，万能险的购成由保险账户和投资账户两个部分，简单对比一下，假设你缴纳100元的保费，扣除10元手续费，可能保费只有20元，投资账户有70元，但普通的保障型保险，手续费1元，剩下99元都是保费，两者可保障的范围和保额就可想而知了。

　　3.万能险适合什么样的人？

　　万能险名头起得响亮，但纵观欧美发达国家，你会发现它只是富人的财富理财工具，真正的保障功能很弱。适合购买万能险的人群非常有限：

　　一、有稳定持续的收入；二、有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；三，你还需具备一定的投资和风险承受意识；四、对万能险的收益回报有中长期准备，时间至少应在5年以上。

　　而万能险，对于那些短期投资、中低收入家庭还有50岁以上的成年人尤其不适合。专业的分析师都会建议你买意外险和重疾险，而多出来的钱财可以直接购买理财产品获取收益。

　　4.普通家庭应该如何配置保险？

　　普通工薪家庭配置保险，有几个原则：

　　一、先大人再小孩

　　通常家庭保险有这样一个误区，小孩最为脆弱，没有自我保护能力，所以我就给小孩买一份保险就够了。

　　但通常来讲，大人尤其是家里的经济支持才是最需要投保的对象，因为如果他们发生意外或是疾病，对一个家庭的摧毁那必定是致命的。

　　二、优先购买意外和重疾险

　　保险的首要目的，依然是保障为主，理财是附加功能。以这一目的作为前提，意外险和纯健康保障的重大疾病险则显得尤为重要。

　　人活一世，最大的风险总结起来就是三个：意外、疾病还有养老，养老是一个循序渐进的过程，你可以退休后领取养老金或是定期存入一定的储蓄作为养老金。但死亡和疾病，你知道哪一个会先来呢？这种巨大的不确定性、破坏性，更是需要我们在规划中提前将其做出来。

　　专业的理财分析师建议，买保险的顺序为：意外险（寿险）-重疾险（健康险）-教育险-理财型险种（其中包括万能险）。所以，寿险和重疾险还是普通家庭购买保险的主流选择。

　　三、保费比例要在可承受范围之内

　　一般建议控制在家庭年收入的10%-15%，超出这个范围，承保压力较大，影响个人家庭生活不说，一旦出现工作异动等因素，可以面临保费断缴的风险，而如若发生退保情形，不仅起不到保障的目的，而且本金都拿不回来。

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