套路：把钱借给你的人，可能一开始就没想让你还

　　刚刚过去的一周，因为“于欢案”，一直惹事的高额民间借贷话题再一次浮现在我们眼前。

　　“晴天送伞，雨天撤伞”的银行融资，是迫使你踏入民间借贷的原因吗？

　　把一大笔钱借给了朋友，碍于情面，你是不是没有约定具体年利率，也不了解钱的去向？

　　我们常说的民间借贷的核心在于利率和利息，那么年利率24%-36%的灰色地带怎么理解？

　　有没有想过，把钱借给你的人，从一开始就没打算让你还，而是在骗你的高价物件呢？

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数以万计的案件背后，民间借贷的风险有多高？

　　小巴把晓课堂《从“于欢案”中看懂高利贷》专题的知识清单整理好了，无论借不借高利贷，都该明白这些套路。

“砍头息”有多可怕？

　　一般情况下，如果在本金中扣除利息，就是我们常说的“砍头息”。

　　比如，你向放高利贷的人借了100万，约定月息4%，如果一次性扣除了一年的利息，实际到手的资金只有52万，这就是可怕的“砍头息”。在《合同法》中，“砍头息”是不受法律保护的。

“套路贷”不属于“高利贷”

　　“套路贷”是对方设套路让你向他贷款，这种情况下，对方从一开始就没打算让你还钱，不属于借贷行为，不过是看中了你持有的高价物件，比如你名下的房产，名义上签的借贷合同，其实是对方想霸占房产的借口。

写清利息和利率的借贷合同才是有效的

　　一旦我们走投无路，踏入了民间借贷的圈子，首先需要注意的是双方约定的年化利率，利率越高，违约风险也越高，法律保护的界限是年利率24%。如果双方没有约定利息，或者不明确，那就没有主张利息的权利。除了这些，一份完整有效的借贷合同还有哪些不可缺少的呢？

约定还款日期才产生法律时效

　　两年的诉讼时效是从还款日开始算的，所以，有一个约定好具体还款日期的合同就非常关键，一旦超过两年，只能私下要回借款了，不再受法律保护。如果连还款日期都没有明确，两年的时效从债权人第一次追债开始算，前提是债务人可以证明。

民间借贷如何避免雷区？

　　首先，我们要签一个完整有效的借贷合同，空白借条不能随意签，因为没有利率等关键要素，存在很大风险。同时，借贷途径一定要正规，提醒自己不要被网络上高额揽息的广告诱惑。如果你是借款方，在把钱借出去之前，无论对方是谁，都需要清楚借款用途，避免用于违法犯罪活动和牟利。

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