银行贷新还旧爽约 “中国首例违法放贷入刑案”始末

　　贷款人无力偿贷后，寻求过桥资金帮助。银行工作人员明知其不符合再贷款的条件，仍向过桥资金方面作出将向其发放新贷的承诺。最终贷款人没拿到新贷，也没能偿还过桥资金。受此影响，银行工作人员被追究刑事责任。近日，河北省赞皇县人民法院的一起判决，引发广泛关注。

　　这或是“中国首例违法放贷入刑案”。本案的“神奇”之处在于，除了对各相关人员予以惩处外，法院还做出了要求银行把还贷资金返还给过桥资金提供方的判决。

曲折贷款

　　2012年8月，石家庄悦坤煤炭贸易有限公司（下称“悦坤公司”）负责人王春生，从某国有银行石家庄市桥西支行（下称“桥西支行”）贷款1200万元，经办人为该行公司部客户经理岳树林及公司部经理田洪涛。

　　2013年6月，该笔贷款即将到期，但王春生无力偿还，从石家庄一房地产经纪公司负责人霍环梅处借款800万元，用于偿还银行贷款。判决书称，在王春生向霍环梅借款过程中，霍环梅曾向岳树林求证该行能否为王续贷，岳树林为了能将1200万元贷款收回，在明知悦坤公司不符合续贷的情况下，仍表示还贷后即可续贷。霍环梅遂将800万元借给王春生，用以还款桥西支行，后银行不再续贷，王春生也就没有偿还霍环梅的这笔钱。

　　公诉方指控称，王春生在申请贷款时，使用了伪造的增值税发票复印件——在增值税发票的复印件上修改数字后，再次复印。

　　巧合的是，石家庄煤炭商人安素婷也向霍环梅借款，用于偿还桥西支行的贷款，经办人也是岳树林、田洪涛。2012年10月，岳树林、田洪涛办理安素婷的石家庄林昌矿业有限公司（下称“林昌矿业”）从桥西支行贷款1500万元。2013年9月、10月，该笔贷款即将到期，但安素婷无力偿还。经他人介绍，安素婷从霍环梅处借款1100万元，用于偿还银行贷款。

　　根据案卷材料，安素婷为了应付银行工作人员的贷前审查，借用了他人的煤场，还使用了掺假的煤炭进行了抵押。

　　王春生、安素婷向霍环梅借款偿还银行贷款，涉及的资金被俗称为“过桥资金”。常见的操作模式为借款人资金不足时，在民间寻找资金，先还上银行贷款，随后银行会续贷，续贷成功后偿还给先前帮忙“过桥”的出借人。这种资金操作在经济领域非常普遍。“用过桥资金偿还了贷款，银行后续没有续贷，帮忙过桥的一方收不回借款，最终却导致银行工作人员入刑，这样的判决在全国尚属首例。”岳树林的辩护律师康君元说。

判决争议

　　判决书称，岳、田违反国家规定，没有认真细致进行核查，致使王春生利用伪造的贷款资料，从桥西支行骗取贷款1200万元。致使安素婷使用租用他人的煤厂以及该煤场内他人的存煤、设备等通过银行验收，并伪造贷款所需资料，从“桥西支行”骗取贷款1500万元。

　　岳树林方面认为，岳树林作为此次贷款的第一调查人，在贷款审批之前，与其领导田洪涛及其他同事一起对林昌矿业和悦坤公司进行了细致的实地调查和考察（至少均进行了申请贷款前和提交贷款资料两次考察），并拍照留存记录，符合《信贷操作流程》规定。在对林昌矿业进行实地考察过程中，据岳树林与田洪涛二人观察，该公司场地大概二三十亩地，存煤三四万吨，场地内有很多大车，停着两辆铲车，公司有地磅、食堂、办公室，看上去公司规模不小并且运营良好。除此之外，岳树林还专门进行了暗访，当场询问过司机和在场工作人员，答复的结果均与调查结论一致。据此，岳树林、田洪涛二人初步判断该公司可用于质押的煤炭数量和质量可保证其还款能力，应符合贷款申请的条件，于是便让申请人安素婷备齐银行贷款所需材料。

　　记者咨询了某银行内部人士，他认为，岳树林、田洪涛为银行信贷部门的员工和负责人，在办理安素婷、王春生的两笔贷款时，主要负责贷前调查工作。记者查询有关资料，按照这家国有银行总行制定的《小企业信贷业务操作流程（2010年版）》中规定，岳、田二人在发放贷款流程中主要负责“借款人申请贷款-实地调查-完成尽职调查报告-业务经理审核并签字”的过程，最终能否贷款成功，还需要一道道审核程序。而后面流程包括主管行长到省行的层层审批，是在岳、田二人职责之外的。

　　案件的核心问题之一是，岳、田是否做出过可以续贷的承诺。据本案判决书，为了搞清楚是否可以获得续贷，霍环梅要求王春生、安素婷带着她前往银行向岳树林、田洪涛核实这一情况。岳树林、田洪涛表示，按照银行的规定，只要按期偿还贷款，没有出现逾期，应该可以继续办理续贷。除了向岳、田核实，霍环梅还找到桥西支行负责人、石家庄分行相关人员核实，得到的答复与岳、田的说法类似。而当时，银行内部已经出台规定，不再为王春生、安素婷所经营的煤炭类企业贷款，因此岳树林、田洪涛明知不能续贷，依然称可以续贷。其行为是在帮助王春生、安素婷诈骗霍环梅的钱财，构成合同诈骗罪。

　　前述银行内部人士指出，岳、田二人掌握的权限极为有限，因此并不是贷款发放与否的实际决策人，一般来讲不会轻易做出可以续贷的承诺。另外，客户经理如果发现了企业不符合贷款要求，考虑到不良贷款或坏账的风险，也不大可能违规放贷。

　　最终本案一审判决，岳树林、田洪涛违反国家规定发放贷款，数额巨大，岳树林、田洪涛出于收回违法发放的贷款的目的，在安素婷、王春生以掺假的煤作担保，从霍环梅处骗取财物数额特别巨大的过程中，起到帮助作用。岳树林的行为构成合同诈骗罪、违法发放贷款罪，判有期徒刑9年，并处罚金12万元；田洪涛违法发放贷款罪，判处有期徒刑5年，并处罚金2万元；岳树林、田洪涛帮助安素婷、王春生共同骗取霍环梅归还桥西支行的违法所得人民币15082867.71元依法予以追缴，返还霍环梅。

　　据康君元介绍，岳树林、田洪涛均对此判决不服，已向石家庄中院提出上诉。

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