都是还钱的，但有高低之分

　　今天小编想给大家科普一下理财产品中常见的几种还款方式，特别是对于P2P理财，很多平台/产品的还款方式不同，收益往往相差很远，弄明白就可以帮自己选择高收益的产品。

01

　　首先最简单的、也是大家很容易就默认的还款方式：到期还本付息。

　　假设一笔借款标的期限3个月，年化利率12%，投资金额2000元，到期还本付息。那么两个月后投资人就可以收到利息：2000*12% / 12*3=60元。

02

　　很多时候为了减轻借款人在借款到期时一次性还本付息的压力，也为了能在一定程度上减轻违约风险，P2P平台更倾向于把标的设置为等额本息还款。

　　这是P2P中最常见的一种还款方法，简单地说就是：把借款的全部本金和利息以每个月相等的数额返还给投资人。

　　假设一笔借款标的期限3个月，年化利率12%，投资金额2000元，等额本息。要计算最终的收益是比较复杂的：

　　首先设投资人每个月收到的还款为x元，年化利率12%相当于月利率1%，接着，

　　第一个月月底：借款人共欠投资人2000*1.01元，还掉x元，还欠2000*1.01-x元；

　　到第二个月月底：借款人还欠(2000*1.01-x)*1.01-x元；

　　到第三个月月底：还欠[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x元；

　　此时钱应该还完了，所以[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x=0元。

　　解这个方程可以得出x=680.04，

　　所以投资人每个月都可以收回本金+利息680.04元

　　那么借款人的每个月的还款金额如下：

　　当期还款额 本期还的本金 本期还的利息 还欠

　　第一个月 680.04 660.04 20 1339.96

　　第二个月 680.04 666.64 13.40 673.32

　　第三个月 680.04 673.31 6.73 0

　　那么本次投标的利息收益为20+13.40+6.73=40.13元

　　这个利息之所以比到期还本付息的低，是因为每个月都还掉了一部分本金，所以除了第一个月的本金是2000元，后面两个月的本金都不到2000元，还越来越少。

　　因此，如果不把每个月还款再次投进去的话，等额本息获得的收益是不可能达到年化收益率的。

　　等额本息的计算方法比较复杂，如果期数比较多，金额、利率等数字比较乱的话，大家也不用担心，我们可以搜索一个P2P网贷收益计算器，计算速度快得不要不要的，就不用像上面小编举的例子那样一步步计算了。

03

　　按期付息到期还本，顾名思义，即：每个月/季度还给投资人利息，借款到期后一次性返还本金。

　　假设一笔借款标的期限3个月，年化利率12%，投资金额2000元，按月付息到期还本。

　　那么借款人每期的还款金额如下表：

　　当期还款本息 当期还的本金 当期还的利息 剩余未还本息

　　第一个月 20 0 20 2040

　　第二个月 20 0 20 2020

　　第三个月 2020 2000 20 0

　　那么本次投标的利息收益为20+20+20=60元，获得的收益与到期还本付息相同。

　　04

　　等额本金还款，是指把本金按照总期数进行等分，每期偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

　　假设一笔借款标的期限3个月，年化利率12%，投资金额2000元，等额本金。

　　那么借款人每期的还款金额如下表：

　　当期还款本息 当期还的本金 当期还的利息 剩余未还本息

　　第一个月 686.66 666.66 20 1333.34

　　第二个月 679.99 666.66 13.33

　　666.68

　　第三个月 673.34 666.67 6.67 0

　　那么本次投标的利息收益为20+13.33+6.67=40元，略少于等额本息法的40.13元，借款期限越长，二者的差别越明显。

　　P2P平台一般很少用等额本金这种还款方式，因为前期还款负担比较重，借款人未必能够承受。

　　不过银行贷款有时候会使用这种方式，例如在申请住房按揭贷款时，借款人一般可以选择等额本息和等额本金法，而两种方法各有优劣，选得好分分钟还可以帮你省下几万、几十万的钱，具体的多多明天再给大家详细说说吧！

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