学会负债，是这时代的必备技能

　　总在思考赚钱的问题，今天说一说负债。

　　上周我认识一个大姐，在酒店一同办入住，我刷的信用卡，大姐用的现金。

　　好奇问了下，而大姐不办信用卡的理由也很充分：赚的钱够花，不需要负债。而且无债一身轻，不想欠别人的，哪怕是银行。

　　所以说白了，负债就是欠钱。跟亲友借，跟银行借，都是负债。

　　对个人来说，信用卡是一种贷款，因为不是直接花自己口袋的钱，而是在花未来的钱。这也是一种负债。

　　而在家庭理财配置中，大多数人都清楚不能单靠职务性收入生活，也就是死工资。若观念提升下，开源，理财，投资，配置保障。收入观念，基本也没大问题。

　　但对于负债，大多数人理解不一定正确。小编先说结论了：永远不要小看一个负债“累累”的人，适度的负债更能赚钱。

1、适度负债，让你更有钱

　　小编有个朋友，最近买了房子，但还有30万的理财没到期，所以跟朋友借了些，现在把钱凑好了，但家人意思是，首付款能否晚一点给，这样理财到期后可以多交首付，以后利息也能少还。

这种方法可以多交首付，少贷款，划算吗？

　　经调查，很多人不喜欢负债都是心理原因。好像心里多层牵绊。另外，受到传统观念的影响，觉得欠债不好，宁愿向亲朋好友借，也不愿意向银行伸手。

　　银行贷款不是洪水猛兽。其实任何事情都好坏之分，有了债务，并不意味着财务就不健康了。债务也分良性债务和不良债务。

　　良性债务，是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性房贷，如果租金回报高于贷款利息，就可以赚钱。

　　像小编认识的一个朋友，有钱也贷款，因为他们会把钱投到回报率高于借贷成本的地方，这样钱就会“越借越多”。

　　而不良负债，都是消费惹的祸。比如车贷、刷爆的信用卡，都属于此类。虽说用了杠杆可以提前享受，但如果不考虑还款成本，后果也是很可怕的。

2、向银行借钱，吃亏吗

　　首先是通货膨胀会让你手中的票子缩水。

　　小编曾提过一个公式：真实通货膨胀=M2货币增速-GDP增速。按目前的数字，8%是少不了的。这意味着，你把钱存银行，就是强制让你的资产贬值。

　　其次是现在的借贷成本不高。

　　现在5年以上的商业贷款利率4.9%左右，公积金贷款利率更低3.25%左右，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找，6%以上的可以投融贝网，不吃亏。

　　在负利率的大环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的。

3、适度负债，也是一种投资

　　财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：

　　第一，借钱生钱。比如借来的钱买了房子，房子升值了……第二，个人信用增值。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。第三，适当负债让你有进步的动力。

　　因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。第四，一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。

4、适度负债，让财务更健康

　　就像前面提到的那位朋友，她说如果自己等20万到期后去交了首付，家里也就剩两三万左右了，这些钱让她特别不踏实。

　　个人资产负债比例最好控制在50％以下，同时，要保证有一定的现金流，以备不时之需。另外，看到有人说，负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50％，30到40岁之间收入高，抗风险的能力强，也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50％-60％之间。

　　除了年龄这个因素外，觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要的负担。

　　对于一个人来说，一生当中能够享受到银行贷款的机会，可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了，所以如有必需，别纠结。

　　最后提醒：小负怡情，大负可能会灰飞烟灭，还请适当合理负债。

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