每月还款金额一样的贷款，名义利率为12%，实际利率骇人听闻？

　　本人在银行工作，主要叙做贷款，现介绍下每月还款金额一样多的贷款，他的名义利率与实际利率的比率。在实践操作中，通过接触客户，发现重庆银行的最高额50万元信用贷款在市场上较为普及，以此为例，讨论下在还款方式不同的条件下，信用贷款的利率成本。重庆银行最高额50万信用贷款第一年年利率约为不低于12%，还款方式为每月还本还息，随着合作年限的增加，利率相应的有所降低。而实际上，通过与企业主沟通发现，大多企业主不是很懂银行利率计算及成本，普遍持有以下两种观点，1.认为在还款方式为每月还本还息的条件下，企业支付的年贷款利率成本仅为12%；2.虽然还款方式为每月还本还息，但本金使用的少了，每月支付的利息也相应减少即所谓的用的少还的少。可实际上，企业所支付的贷款利率远远不止12%，也并非真的用的少还的少。

　　在此，以重庆银行50万元信用贷款，名义年利率12%为例进行测算：客户一年所支付的本金+利息共为：500000*1.12=560000，每月支付的本金为41667元，每月支付的利息为5000元。客户在贷款第一个月时，偿还本金41667，利息5000元，使用贷款金额为500000元；而在第二个月时，偿还本金41667，利息仍然是5000元，但使用的贷款金额为500000-41667=458333元，即实际上企业为使用贷款金额为458333元支付了5000元的利息。以此类推，见表格。

　　从表格中可看出企业每月支付的利息不变，可使用的本金却少了，说明企业在还款方式为还本还息的条件下，所支付的年利率成本远远不止12%，那么在还款方式为还本还息的条件下，正确的年利率成本应该怎么算呢？

　　从表格中看出，企业每月的贷款使用金额随着本金的支付按月递减，而支付的月利息一直为5000元，那么正确的年利率成本应该是以（企业月平均支付利息/月平均使用贷款金额）*12月即：年利率成本=5000/【（500000+41666.67）/2】*12=22.15%。即在还款方式为还本还息的条件下，企业的实际年利率成本为22.15%。

　　以此类推，所有在还款方式为还本还息的条件下的信用贷款，实际年利率成本远远高出名义年利率成本。而若以公式计算则得出：实际年利率成本=（月平均支付利息/月平均使用贷款金额）*12=（名义年利率*贷款总金额/12）/【（贷款总金额+贷款总金额/12）/2】*12=24/13*名义年利率，即企业的实际年利率约为名义年利率1.85倍左右。

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