蚂蚁借呗、微粒贷、信用卡现金分期借款，到底哪个更划算？

　　现在我们的手机中，微信和支付宝是两个必不可少的应用，自从支付宝开始涉足社交领域，微信也在手机支付上做得是风生水起，在抢占互联网借贷市场的架势上，已经让银行大佬们快喘不过气来。

　　可对于我们用户来说，既然这两个手机软件都具备申请贷款的功能，手里的信用卡也是满当当的存在，那么，当缺钱时到底是使用微粒贷和支付宝的蚂蚁借呗借钱，还是用信用卡现金分期来借款更划算呢？下面小编就来为你揭晓答案。

首先要弄清楚的使用前提：

　　微粒贷是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线。微粒贷采用用户邀请制，受邀用户目前可以在手机QQ钱包内以及微信钱包内看到微粒贷入口，并可获得最高30万元借款额度。

　　蚂蚁借呗是支付宝推出的一项贷款服务，由蚂蚁金服旗下的重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司推出的一款个人消费借款服务，目前的申请门槛是芝麻分在650以上，会根据平常使用支付宝的频率情况综合评定后为你开通,并不是只要分数够了就能开通的。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度最低1000元，最高可以到50万（现在降到20-30万了，之前小编有同学在阿里巴巴工作，在他打开借呗的那一瞬间，不小心瞄了一眼，我去，竟然有26万的额度，真没法比）。

　　信用卡现金分期，则是银行根据持卡人的情况，额外给予的贷款，这笔贷款以现金的形式发放给持卡人。本质上是一种信用卡现金信贷业务，可以即时满足用户旅游、付费、购物等小额资金需求。在贷款额度依然紧张的背景下，信用卡现金分期业务成为了小额消费贷款的替代品，近两年各家银行都相继推出了这项业务。至于现金分期额度，据了解，建设银行、招商银行等普遍授予额度为最高5万元，交行等银行较高，中信银行最高可达30万元。

借款费率pk，哪个更划算？

1．蚂蚁借呗

　　支付宝借呗正常日息在0.03-0.045%，使用几次，费率就能降下来，特别牛逼的人能降到0.015%，简单来说就是，如果按万分之四的日利率算，贷款10000元的话，年息需要850元左右（因为选择了等额还本付息后支付宝就按折合年利率计算手续费了，而不是按日收取，所以明显感觉少了很多），换算成年预期年化利率是8.5%，还款期数有6/12期可选。

2．微粒贷

　　微粒贷目前的日息为0.045%，比起蚂蚁借呗不太容易降下来。但还款期限更灵活，5/10/20期三种可以选择。费率上算下来同样的借款金额及期限稍微会比借呗贵一点，如果你的借呗费率能降到万四及以下的话。

3．信用卡现金分期

　　信用卡现金分期通常也是不收利息，代之以手续费的，具体要看分期期数，从1期到36期，持卡人可以根据自己的实际经济状况进行选择，但大多银行的现金分期都会占用一丢丢你的信用卡额度。

　　以某股份制银行信用卡分期为例，3期、6期的手续费费率分别为0.95%、0.80%，分12期、24期、36期的手续费费率为0.77%、0.76%、0.75%。

　　假设分期金额为10000元，那么12个月分期的手续费总计约为924元，即年化费率为9.24%左右。

　　所以从借款手续费上来看，借呗＜微粒贷≤信用卡现金分期，而且比起借呗和微粒贷，信用卡现金分期不好的一点是，提前还款不划算，如果需要提前还款还得致电客服帮你操作，而且还要额外收取一笔提前还款手续费，大约是未还金额的3%左右。

　　比如兴业银行，分期手续费可选择一次性支付或分期支付，无论哪种，经核准后是不能修改、撤销的。申请提前还款的话，对一次性一经扣除的手续费不予退还，对分期的、尚未收取的手续费也需一次性支付。

　　又如平安银行，若持卡人申请提前偿还分期余额，经核准后必须一次性支付未偿付的分期余额和手续费。

　　当然，也有例外，比如建行，提前还款，支付剩余本金即可，已入账的分期手续费不予退还。

　　这里需要强调的一点是，信用卡现金分期借款和银行贷款还不一样，目前1年期的银行贷款基准预期年化利率是4.75%，这可是又比以上三种借款方式都便宜了许多，但这种银行贷款一般都是要进行抵押贷款的，一般申请手续比较复杂，所以想要比较快速便捷的秒审借款就只能是以上三种了。

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