你还敢网贷吗？P2P和现金贷的“原罪”，该由谁来背？

　　资本最后一轮收割的，永远是最没钱的底层群众，也是我们口中的"老实人"。

　　P2P和现金贷究竟是怎么回事，我们平时最常接触的银行等金融业，这些正规的资本如何运作？P2P和现金贷风险在哪？为何受到管制？

　　恰逢小编周末回了一趟老家，就以高老庄为例，来给大家讲讲，P2P和现金贷的"原罪"在哪。

高老庄的金融体系

　　高老庄是十里八乡远近闻名的大村庄，人多事多，村里人各谋财路，几年下来，家家户户都都积攒了不少钱。

　　村子很大，总有人闲不下来，想发掘更多赚钱的机会，做更大的生意。但是，做更大的生意，就意味着需要投入更多的本钱。

　　不过，像小编这样一人吃饱全家不饿的村民，也没做大生意的欲望，只希望自己存的那点钱不要贬值的太快，能跑赢通货膨胀的速度就行。

　　于是，我们高老庄的村长，就联合大家起来做了一件事：谁家余钱多，先把这些余钱收集起来，放给那些需要钱做更大生意的村民那里去。给贡献余钱的人家放利息，给需要余钱的人收利息。一进一出，赚个差价，用于维持这个机构的运作。

　　村长给这个机构取了个名字，叫做银行。

　　慢慢的村长发现，经营银行存在两种风险，一种是村民们会随机来取钱，放出去的贷款还没到收回日期，村民来取钱的时候，支付不足存款，银行捉襟见肘，日子也过得提心吊胆。

　　另一种风险是贷款人的违约风险，自从隔壁高小弟找村长贷了一笔款之后，就再也没见过他的踪影，这让村长很是忧虑。

　　于是，村长召集村里几个"管事儿"的人来商议，发表了自己的看法，大家一致同意再增设一个机构，取名中央银行。

　　为什么叫中央银行呢？村长是这么解释的。中央银行，就是村子里大大小小各银行的银行。中央银行的交易对象是村里的银行，村里银行的交易对象才是村民。

　　只和村民打交道的银行，村长取名叫商业银行。而中央银行只和商业银行打交道，和村民没什么关系。

　　举个简单的栗子：高老庄的商业银行从村民那里总共收了10万元的存款，按照高老庄中央银行的规定，高老庄的商业银行必须要把10万元中的1万元交给中央银行，这1万元就叫做风险准备金（又叫存款准备金），剩下的9万元，才能拿出去放贷款。

　　这样一来，高老庄商业银行的杠杆就有了限度，既不能无限制的放贷款，又能保证当村民们来取钱的时候可以兑付。

　　有了高老庄中央银行作为后盾，高老庄商业银行的日子慢慢滋润起来了。

　　高老庄中央银行权利很大，存款利率、贷款利率都由中央银行规定。商业银行每天的工作，就是负责找人存款和贷款，然后赚中间的利差。

　　但是，很多高老庄的村民需要钱的时候，发现找商业银行去贷款借钱并不容易，高老庄商业银行更愿意把钱借给村办企业。

　　村民们发现，不管是市场大环境如何，找高老庄商业银行贷款都很难。

　　这是因为，人家村长和其他几个"管事儿"早就看透了，市场行情好的时候，商业银行放贷给自己的村办企业就够了，从村办企业那里获取每年的利息稳定持久，风险小，帮助那些办私企的村民，成本高不说，收益小，而且还有违约风险。

　　市场行情差的时候，办私企的村民更需要贷款，但这个时候，高家庄的中央银行总会提高"存款准备金率"，严控风险，设置高门槛，不让更多钱流出到外面。

　　这就像现实版的"围城"，墙外面的人想进去，发现墙太高，出不来，墙里面的人想出来，发现墙被垒高了，已经来不及出来了。

银行"理财产品"的真相

　　哪里有压迫，哪里就要有反抗。

　　不对，应该是三个臭皮匠，顶个诸葛亮。

　　反正就这个意思吧，我们高老庄的村民可不是闹着玩的，人民群众集思广益，抱团取暖，偷偷搞了个"银行"，当然，村民们自己偷偷搞出来的"银行"是不被村委会承认的。村委会们把这种银行，叫做"影子银行"。

　　不是银行，干着银行的事，高老庄的部分村民们集中起来，简单粗暴的搞民间借贷，成本当然要高很多，有时候急缺资金，也管不了那么多了。

　　这些集中起来做贷款的村民，发现把自己的钱放出去，虽然利息高，但是违约风险也更高，另外，一些没有资质去银行贷款的"黑户"，愿意付更高的利息来找贷款。

怎么解决这两个问题呢？

　　这当然难不倒聪明的高老庄村民的，他们想了一个办法，联合银行，一起来赚钱！

　　和银行内部人员"勾结"，跟避开海关走私进口商品一个道理。联合银行的人把钱从银行搬出来给村民，利息当然要比正常的贷款要高出一大截了。

　　比如我们高老庄有个大款，叫高小六，主要生意是房地产开发。因为高老庄房价涨的太快，像高小编这样的贫困户都买不起房子了。所以，按照高老庄的规定，高老庄商业银行是不能贷款给高小六的。

　　什么？不贷款给我高小六？没关系，我做生意又不是一天两天了，咱有办法。

　　高小六把目光投向了银行的理财产品，你高老庄中央银行管商业银行贷款，但是你管不了商业银行的理财啊！

　　这是因为，理财产品，往往是商业银行的中间业务，说白了，就是不计入商业银行的资产负债表里边的，也就是说，理财产品是不在中央银行监管范围之内的。

　　小六找到高小编合作，俩人弄了个项目，送到高老庄商业银行，银行的人看完项目介绍后，猛拍大腿，连叹三声好！好！好！

那么，这个项目是啥呢？能让银行高兴成这样？且听小编给你慢慢道来：

　　小编和小六给这个合作的项目取了个名字，叫做"信托"。计划是这样的，先委托银行以"理财产品"的名义打广告，5万、10万的销售这个理财产品，购买这个理财产品的储户，就能获得比银行更高的利息。

　　前面说了，理财产品是银行的中间业务，那么这个项目仅靠银行一个机构是完不成的，所以，负责包装的信托公司抽取一部分（2%），负责推销的银行抽取一部分（2%），购买产品的储户拿一部分（5%），再加上其他成本（1%），小六拿到这笔资金的成本就是5%+2%+2%+1%=10%

　　这虽然比找银行贷款的利息高，但是要比找民间贷款公司的利息低很多了。

　　这一套流程下来，缺钱的小六借到了钱，有钱想要增值的村民提高了收益，银行做中间业务提高了利润。三赢，每个人都能美滋滋。

"现金贷"应运而生

　　正在看文章的你可能要说了，上面介绍的都是"资本大佬"，人家借一笔钱，动辄几百亿几千亿，光利息都够我们用好几年的了，我用不了这么多钱，平时借个几千几万的，应应急就够了。

　　最近几年，互联网越来越发达，高老庄家家户户都装上了宽带，连跳广场舞的大爷大妈都人手一部智能机，刷微博微信，不在话下。

　　这时候，我们高老庄的又一个聪明人，高小龙，瞄准了这其中的机会。

　　高小龙觉得，做个小额贷款平台，类似于大佬们玩的贷款拆分的游戏规则。

　　怎么找到大量有借钱需求的人和存钱增值的人？互联网这么普及，去互联网上捞啊！

　　高老庄这几年热播网剧，像热门的《白爷追胸》啦，高小龙就在这些热播剧中买广告时段，广告鼓励缺钱的人来高小龙这里借钱，存钱的人把钱存进来，高小龙给你们比银行更高额的利息。

　　高小龙把这个收存款放贷款的过程叫做P2P；到了今年，市场上钱很多，高小龙只找借钱的人，把这个过程叫做现金贷。

　　慢慢的，高小龙的摊子铺得越来越大，有部分村民就动起了歪脑筋，觉得这个机会不错，反正是拆东墙补西墙的游戏，庞氏骗局，不用交保证金，规模不受限制，没人管，使劲赚呗。

　　总之，市场是一直存在的，炒股加杠杆的需要借钱，双十一需要借钱，这些借钱平台都会告诉你三个字：能搞定！

　　绕开了央行的监管，干着银行的事，法外之地，参与其中的人都混得美滋滋。

　　没有监管，高老庄的村民们变得越来越大胆，高利贷、逼债事件层出不穷，他们甚至把目光瞄向了学生群体，搞出了"裸贷"。

　　村委会"管事儿"的人，后知后觉，终于意识到问题的严重性了。对这些小贷平台，连下好几个规定，试图把口子封上。

　　金融市场表象是收割资本，实际上收割的是人性。村委会发现，治理不能一味的靠"堵"。就像在对现金贷的监管上，村委会就产生了两种不同的意见：

　　① 现金贷的高利率和逼债等行为，严重扰乱了金融市场和社会的秩序，需要被严格管理，直至取缔。

　　② 现金贷的存在和快速扩张，以及资本的涌入，说明了它符合市场需求，不该被严格管制，反而应该将管制放开。

　　在高老庄的部分村民看来，高老庄的金融市场管理难题就在于监管太多，不讲究合理配置。

　　比如现金贷，随便找一个地方强行疏导，反而会形成"千里之堤溃于蚁穴"的局面，以高成本向无偿债能力的人借款，社会非但不会进步，反而会造成道德问题的凸显。

　　现金贷当然需要管制，但堵上口子，围墙垒的再高，也阻挡不了小蚂蚁们找缝、挖缝，钻空子的心思。如何在这一整个体系上建立一条全社会各取所需的疏导，才是监管之本。

　　"各顺其性"，"疏堵并用"。P2P和现金贷的问题解决后，还会有新的问题再度考验高老庄的村委会。

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