为什么大学生贷款平台那么多？是金融创新还是害了大学生？

　　蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银行。

　　趣分期被蚂蚁金服（网商银行）入股，以后想上征信分分钟；分期乐和腾讯（前海微众）有千丝万缕的关系。

　　大多数消费金融公司，捷越，捷信，马上消费，四川锦程，平安普惠，等等都上征信，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道代放款，也是可以上征信的，业内公开的秘密。

　　京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。

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　　另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。

　　好久没黑学生贷款了，上次喷是我刚玩知乎不久的时候趣分期有多大市场空间？ - 半佛仙人的回答

　　昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。

　　刚好知乎上的大学生也比较多，装逼之力压抑不住。

　　这篇和其他的扯淡回答不一样，仅仅4千字写的我累死了，部分内容已经属于专业领域付费咨询的范围了，想要转载请私信要授权并付费，300元转一次，我要拿去吃大腰子补补。

　　不想付费的请用知乎的分享功能来进行分享，知乎自带分享功能，想朋友圈可以一键选择，转自己空间给朋友看也可以，转到贴吧给大家警醒也可以，记得贴我知乎ID，不需要给我钱和征求我同意。我并不介意更多人可以看到，谢谢啦！但是付费转载和分享这俩性质不一样。

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　　之前乱复制的我都不计较了，这次我刚发现知乎和微信有联动的举报功能了，也不知道好不好用，挺期待的。

　　愿意请我吃串大腰子的可以走“值乎”搜索“半佛仙人”或者用“分答”搜索“张小胖”，我还能口对口帮你回答一个问题。

　　先上背景相关：现在是某互金公司信审（我们公司不碰学生），以前在国有及外资银行和担保公司工作，主攻尽调和风控，业务岗做到过主任级，标准的传统金融转互联网金融的从业者。极少数几个正经专业相关的答案加起来都没讲一个段子赞高，人称杭州吴彦祖。

　　工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。

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　　下面是正文，我尽量说人话。

一.为什么做大学生这个群体的生意？

　　因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。

1.人傻

　　大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。

2.钱多

　　这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。

　　对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。

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3.好推广

　　学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！

　　学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。

　　学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。

4.欲望大

　　现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！

　　好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？

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　　这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！

　　但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。

　　家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？

　　而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！

5.好收拾

　　大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。

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　　假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？

　　我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？

　　我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？

　　我起诉你你怕不怕？

　　我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？

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　　我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？

　　我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？

　　这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。

　　知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上

　　家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？

　　哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。

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二.做这个生意有什么好处？

　　高收益，风险相对明确可控。

1.高收益

　　感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。

　　听不懂？我给你算算。

　　假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。

　　接下来一年你每个月要还的钱是12000/12+12000X2%=1000+240=1240元

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　　一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。

　　算下来还好是吧？

　　但是真正的贷款不是这样算的。

　　先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。

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　　我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。

　　而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。

　　再给你具体到更直观的算法

　　我直接这样给你算吧

　　我是放贷的，你是借钱的

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　　第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金

　　第1个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金

　　第2个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1W本金

　　第3个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我9K本金

　　第4个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我8K本金

　　.

　　第12个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。

　　发现问题了吗？

　　如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%

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　　所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。

　　你的月均贷款余额是（1.2W+1.2W+1.2W+........1.2W）/12=1.2W

　　但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%

　　按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W+1.1W+1W+9K+...........+1K）/12=6.5K

　　（杭州公积金月均余额也是这个算法）

　　而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息

　　所以对你而言，你的总贷款成本在2880/6.5K=44.3%

　　何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。

　　而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。

　　如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！

　　第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿X2%=1.216亿

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　　第四个月，第五个月。。。。。

　　懂了吗？这都是派生存款啊！

　　而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！

　　而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。

　　信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！

2.风险可控

　　上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。

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　　一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。

　　而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。

　　目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。

三.做这个生意有什么风险？

1.政策风险

　　我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。

　　很多大学已经主动开始打击学生贷款了。

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2.公关风险

　　给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。

　　学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。

　　社会风评也不好。

3.法律风险

　　学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。

4.贷款用途风险

　　一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。

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5.诈骗风险

　　由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。

　　前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。

6.多头寻贷风险

　　贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。

　　对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。

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7.坏账风险

　　学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。

　　虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。

　　以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。

　　我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。

　　我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。

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8.跑路风险

　　学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！

　　所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。

　　而且联系人是重中之重。

四.对学生贷款的看法和对学生们的建议

1.对学生贷款

　　高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。

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　　但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。

　　道德，是经济问题。

　　这笔账划不划算各有各的算法。

2.对学生的的建议

　　大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，例如这个答案你最意想不到的一笔收入咋来的？ - 半佛仙人的回答，有人赞有人喷，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。

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　　我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。

　　尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。

　　不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。

　　有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。

　　没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！

　　自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。

　　少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！

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