融资未必难 小微企业巧贷款

　　融资难是各国小企业普遍面临的问题。2013年博鳌亚洲论坛发布《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》。报告的调查结果显示，59.4%的小微企业表示，其借款成本在 5%至10%之间，更有四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。虽然融资成本偏高，但在争取外部融资时寻找资金来源的优先顺序方面，有66.7%的小微企业主将向银行贷款排在第一位，显示银行在当前融资市场占据绝对主导的地位。

　　此前，全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，相比中小企业为社会创造的价值与其获得的金融资源明显不匹配。小微企业融资难一直存在，如何才能获得贷款？【融城网】认为，小微企业主不妨尝试从以下方面入手：

　　优质行业方便获得贷款　　
　　在我国经济增长的资源环境约束不断强化的背景下，无论是从成本效益的角度还是从可持续发展的角度考虑，都需要及时推进产业结构转型升级。作为一项重要举措，对行业的金融限制就成为国家宏观政策的重要组成部分。以建行“善融贷”为例，对于国家政策不鼓励和产能落后的行业，例如小型水电、钢铁、水泥、炼油、煤窑、玻璃、造纸、矿山、药厂和火电等“十一小”行业一般不予考虑；而对于各地支柱产业、区域内为大企业配套的小企业和消费类、民生类、节能、环保等新兴产业，在批复时会优先考虑。

　　申请循环类贷款
　　对于小微企业来说，很多银行纷纷针对小微企业“额度小、要求急、周转快”的特点推行的一种可以循环贷款的产品是个不错的选择。

　　循环类贷款产品有三种特点：省时，企业一次性签订借款合同，办理抵、质押手续后，在额度内提款时无须逐笔签订合同、办理担保等重复操作，大大提高效率。省力，企业可根据资金需求情况，灵活主动地调节贷款使用周期，资金紧缺时可随时提款，资金宽松时可随时还款，有效减轻还贷压力。省钱，该业务按实际发生贷款的期限，按天为单位计收利息，降低企业财务成本。在授信额度审批方面，通常会根据企业实际经营情况而定。只要是银行认可的经工商行政管理机构（或主管机构）核准登记注册、从事合法经营活动、独立核算、具有还本付息能力的优质客户均可申请，大部分贷款期限为1年。

　　良好的品行和信用
　　银行可以有多种方式来评估一个企业贷款的能力，在审批的过程中会对客户进行综合考查，着重于两大方面----量化分析与非量化分析. 所谓的量化分析包括对财务报表，银行对账单，企业信用与经营状况，现金流等各方面的分析。而非量化分析则对个人信用度，借款人和主要股东的品行以及还款能力等进行分析。需要贷款的小微企业主，也不妨参照这些标准来进行改进，提高自己企业的获贷能力。比如借款人和主要股东的品行。为了考察贷款人和主要股东的品行，银行的信用经理、信贷部跟客户、主要股东进行直接的交流，跟他谈谈，谈谈他在这个行业的见地、他的创意、对未来公司的前景，他对整个国际市场的了解，还有他在行业里面的经验。银行也会通过其他的渠道进一步了解，比如通过他的供应商、通过他的买家、通过他在市场的信誉，也可以通过传媒了解管理层，他做事的方法是不是精确，是不是比较忠诚。

　　此外，我国小微企业普遍信用等级不高，而且小微企业对信用的管理也不够重视。一般企业第一次向银行申请贷款时，银行都会认真审查企业和企业负责人的征信记录。征信记录对银行的放贷起着重要的参考作用。小微企业如果平时不注意维护信用记录，就有可能在关键时刻因征信记录不合要求而错失贷款。

　　关注当地最新扶持措施
　　近年来，各级政府逐步认识到小微企业在促进就业、经济增长和社会稳定方面的重要作用，通过制定一系列的财政、金融和税收等方面的优惠政策，不断加大对小微企业发展支持力度。比如4月1日，广东省国税、地税局联合举办“税收服务转型升级”政策辅导会，联合当地银行推出“税融通”中小企业金融服务项目。 “税融通”项目是签约银行机构根据企业纳税信用以及缴纳税款情况，向纳税信用良好的中小企业提供相关的融资产品以及金融服务。目前广东地区已签约的银行有：交通银行广东省分行、招商银行广州分行。交通银行广东省分行规定，连续2年按时、足额纳税、且上一年度纳税总额达到50万元，或近2年内被税务部门认定为A级、且资产负债率在70%以下的企业最高授信额度可达2000万元。而在去年，浙江40家银行机构签署了“银行业开展小微企业信用贷款试点承诺书”，承诺对信用资质良好等六条标准的小微企业提供信用贷款服务。这六类小微企业是，依法合规经营的，企业所属行业符合国家法律法规和产业政策要求；信用资质良好的；经营状况良好的，企业产品有市场、有销路；主业突出的，无跨行业投资房地产、资本市场等行为；负债适度的，对外担保总额不超过净资产；企业主行为规范的，未发现企业主有涉赌等不良习性。

　　对于小微企业而言，关注当地政府对小微企业最新的优惠或扶持信息有利于自身高效、低成本获取银行贷款。

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