融360:贷款成本你该怎么算？

　　随着居民生活水平的提高，思想观念的转变，许多资金不足的人尤其是年轻人在买房买车企业经营等有大额资金需求时都会通过贷款解决。不过对于看似简单的贷款，大家未必知道自己的贷款成本，很多人觉得贷款成本无非就是利息而已。其实不然，根据【融城网】的分析，贷款成本还有其他的组成部分，而且都很关键。

　　利息成本
　　利息成本即支付给银行的费用，是贷款成本的核心组成部分。借款人利息的高低取决于三方面因素：一是央行基准利率，这是商业银行和借款人均无法控制的；二是商业银行在基准指导利率上的调整，例如之前曾经出现过的85折房贷利率或者针对小微企业的利率上浮等等，对于借款人来说选择低利率的银行显然能节省成本；三是借款人选择的还款方式和贷款期限，如果在其他条件均等的情况下，期限越长利息越高，等额本金还款法利息成本要低于等额本息还款法。

　　费用成本
　　费用成本是很多人容易忽视的，但这笔开支却不少。

　　在信用贷款中，账户管理费和违约金比较常见。比如渤海银行需要每月收取账户管理费，平安银行新一贷和花旗银行幸福时贷规定如果借款人提前还款则需缴贷款余额5%的提前还款违约金。

　　在信用卡购车分期中，虽然银行声称零利率，但是其手续费却是一笔不小的支出。比如某银行信用卡分期的手续费率是12期手续费为5.50%，24期手续费为10.50%；36期手续费为14.50%。

　　对于房贷，涉及到的贷款费用包括商业贷款保险费、贷款公证费、抵押登记费、估价费、公积金贷款担保费等等。而在小微企业贷款中，很多商业银行会向企业收取财务顾问费、咨询费等费用。

　　时间成本
　　时间成本很重要。借款人最关心资金到位时间，但现实是各家银行要求、手续都不一样，放款时间也不好确定。对于一般的贷款，在材料收集齐全后，审批时间在15个工作日左右。此外还取决于借款人通过什么途径做的贷款，有没有信贷员盯着贷款的进度。

　　整体来说，在其他条件相同的情况下，企业贷款审批速度低于个人贷款，无抵押贷款审批速度比抵押贷款要快。借款人可以通过【融城网】智能贷款搜索平台，综合比较各家机构产品的放款速度，做到心中有数。

　　对于借款人来说，既然贷款是为了救急或解决问题，如果因为放贷延误耽误了正事那意义就不大了。

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