小企业贷款:民间借贷仍是主流

　　随着国家对农业及中小微企业贷款项目支持力度加大，商业银行的小额贷款业务得到了较快发展，另外受整体经济下行的影响，今年民间借贷市场的活跃度并不高。

　　不过最近南方日报记者在新兴县走访本地一些金融机构及小企业后发现，部分小企业由于缺少担保抵押，贷款困难，民间借贷仍是大部分小企业的筹资主渠道。

　　小企业抵押少融资难

　　“如今做生意真不容易，动不动就出现十几万的资金缺口，贷款又很难。”日前，新兴县某养殖企业的李先生这样向记者诉苦。2009年，李先生开始投资养殖业，四处向亲朋好友借钱，建起三个养猪场。他本想以此致富，不料市场不景气，连日常生活都陷入了困境，无奈之下，李先生想到了去银行贷款。

　　他拿上营业执照，前往各大银行问询。但是很多银行都告诉他不能办抵押贷款，只能采取信用贷款，而信用贷款最高额度仅有两万元，杯水车薪，并且必须有数个担保人。 “我当时买的房子只是付了首付，不能进行抵押，身边亲戚朋友能借钱的都借过了，剩下的又不符合担保要求。”回想起当时的情景，李先生感慨万千。

　　记者采访了几个小企业的负责人，像李先生这样在创业前期贷不到款，资金困难的人不在少数。从事不锈钢产业的冯先生告诉记者，由于业内赊销现象严重，小企业经常遭遇资金困难。因此他现在拓宽了产业链，又经营起了地砖生意，这样能够分散一些风险。如果公司资金实在困难，他一般选择跟朋友借，因为银行贷款需要抵押、担保等，比较难申请。

　　“我们缺乏健全的财务数据，又没有什么东西可以抵押，银行也要控制风险的嘛。”正如大多数小企业主所说，目前一些个体商户、中小企业主等的融资方式主要还是民间借贷。

　　银行新政扶持小企业

　　小企业纷纷抱怨贷款困难，而各商业银行也表示有自己的苦衷。新兴县农村商业银行的一位负责人告诉记者，一些贷款人没有抵押物，又不能提供完整的证件证明其相关资质，这种情况肯定不会贸然放贷。“银行不是福利机构，贷款人必须具备偿还能力才行。”在这位负责人看来，“贷款难”与“放贷难”的问题就像两股绳子结成了死结，斩不断又解不开，同时制约着小企业及银行的发展。

　　实际上，银行方面也一直在调整政策，给小企业更多支持。据新兴农村商业银行授权审批中心梁经理介绍，该行在2011年就成立了小企业专营中心，积极支持小型企业的融资工作，其中重点是扶持农业产业化、不锈钢制品业、旅游业、基础设施建设、商贸等小微企业。

　　据介绍，截至2014年9月末，新兴农商银行各项贷款总额50.94亿元，比年初增加6.83亿元，其中小微企业贷款余额23.65亿元，比年初增加2.42亿元，小微企业贷款占比达39.38%。

　　目前，新兴农村商业银行专为小微企业订做的产品已由三种增至六种，即在原有的彩虹周转贷款、阳光致富贷款、星光联保贷款的基础上新增阳光宝富增值贷、阳光财富森易贷及阳光物业融易贷。截至2014年9月底，小企业专营中心存量贷款余额3.32亿元，同比2013年底增加0.95亿元，增幅为39.85%。

　　对一些中小企业主或个体商户反映的贷款难问题，新兴县农村商业银行相关负责人提示，贷款者需要提供营业执照、身份证等有效证件，只要资料齐全，一般得到批准后1-2天就能提取资金。一些特殊行业还需要提供环保、消防等相关证明，满足合法经营的必要证件。

　　借贷公司资金吃紧

　　记者在走访中发现，新兴县内的小额贷款公司或借贷公司市场需求旺盛，但却遭遇放贷资金吃紧的困境。

　　新兴县合源小额贷款有限公司吴经理告诉记者，其公司的小额贷款业务一直很火，一些中小企业主或个体商户难以在银行贷到款，就会选择小额贷款公司借资。相比银行贷款而言，小额贷款利率更高，但是借贷更为容易。不过吴经理也坦承，公司在资金方面存在较大缺口，上游融资比较困难。

　　一位不愿透露姓名的借贷公司负责人告诉记者：“一到年关，放出去的钱收不回，又没有别的渠道融资，公司贷款额度很紧张。”他透露，目前该公司亏损额接近20%，信用贷款已经基本不做，容易产生坏账，只敢做房产、汽车的抵押贷款。

　　专家建议

　　参与民间借贷切记

　　借据齐全用途合法

　　针对民间借贷市场出现的各种纠纷，投融界给参与者三点提醒：

　　一是注意借据要素的齐全与否。借贷双方应将双方的职责及姓名、身份证号以及借贷的金额、利息、期限、责任等内容正确无误地写进书面借据或协议当中。

　　二是如果明知借款人会将资金用于非法活动，应当及时终止双方的借贷事宜，因为法律上对“明知借款用于非法活动，仍旧让对方借款”的行为是不予保护的。

　　三是掌握诉讼时效。我国相关法律明确规定，在发生借贷纠纷时，借贷双方权利受侵害的，被侵害者应从知道或者应当知道权利被侵害之日算起的两年内向法院提起诉讼。

标签：