经营贷款：银行贷前调查100问

　　“贷款难，难于上青天”，一直是企业主在贷款世界里深表的感慨。远的不说，除了将一落有厚实感的申请材料递交齐全后，还要像接受记者专访一样，接受信贷员的种种炮轰式提问，稍有松懈就有可能上演“祸从口出”戏码，使贷款结果陷入窘境。

　　不过，俗话说得好，兵来将挡水来土掩，只要你有所准备，相信所有问题，都将不再是问题。好了，好不多说，一起来看看贷前调查银行展开的提问，给出了100道提问的范围，希望能对老板们有所启迪。

　　一、行业

　　1.企业所处什么行业？

　　2.任何行业的发展都有一定的规律可循，无非是在新兴、成熟或衰退的轨道上运行，那么，企业所在行业的现状处于哪层阶段。

　　3.行业是否受宏观经济周期影响。

　　4.行业整体的盈利状况如何？企业与之相比，盈利水平强劲、偏弱还是旗鼓相当。

　　5.企业在业内的市场占有率？是否居行业首位，属龙头企业。

　　6.行业是否总体存在供过于求，产能过剩的问题。

　　7.行业经营资质是否需要经过行政审批？受到法律政策约束或影响。

　　二、股东和经营者

　　8、企业性质是什么？（民营、国有、股份、合资、独资、合伙、个体）

　　9、股权结构是什么？谁控股？企业实际控制人是谁？

　　10、股东以什么方式投资？是否到位？是否抽逃？

　　11、是否有经营团队？经营团队是否有足够的经验？

　　12、企业的组织构架是什么？管理是否有深度和广度？管理是否规范？企业的激励机制和用人机制是什么？企业文化是什么？

　　13、是否有董事会？是否有独立董事？董事会是否在行使职权？董事会对管理层是否有足够的制约？

　　14、企业的历史沿革，近三年经营班子的目标是什么？是否完成？（年终总结）

　　15、企业的母公司、子公司、兄弟公司及其他关联企业有多少？股东的关联企业有多少？关联企业在社会的信誉如何？在我行和他行的融资情况如何？

　　16、企业的关联企业与企业采购合同和购销合同的价格、数量、结算是否真实？是否符合市场行情？

　　三、生产经营

　　17、生产什么产品或提供什么服务？

　　18、产品或服务的特点是什么？竞争力是什么？（差异优势、技术优势、成本优势、关系优势）

　　19、是否有替代品将影响企业经营？

　　20、产品的市场供求状况分析，是供大于求，还是供不应求？

　　21、客户对企业产品的依赖度如何？（单一产品）

　　22、原材料价格波动趋势和供给情况如何，对公司产品销售的影响是什么？

　　23、原材料质量、保存有什么特殊要求？

　　24、生产是否符合环保要求？（环保批文）

　　25、生产技术是否落后？是否具有自主知识产权？与同行业比较？

　　26、产品的销售渠道是什么？

　　27、是否有销售团队？销售手段是什么？

　　28、产品的销售政策是什么？是否赊销？是否有现金折扣？

　　四、财务

　　29、企业近三年的销售收入是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？

　　30、企业近三年的利润总额和销售利润率是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？

　　31、企业近三年的资产、负债、所有者权益是多少？资产负负债率是否符合行业特征？

　　32、企业近三年的经营性现金净流量是多少？现金净流量与利润总额之间的差额是多少？现金净流量小于利润总额的原因是什么？

　　33、企业流动资产和流动负债是多少？流动负债与流动资产的差额是多少？流动负债过高是否有短贷长用的现象？

　　34、货币资金中保证金存款和已冻结的定期存单存款有多少？货币资金与抽查的现金日记账、银行日记账、银行对账单是否相符？

　　35、应收账款明细是什么？一年以上账龄的应收账款有多少？应收账款坏账有多少？是否按财务制度规定计提准备？

　　36、应收账款客户是否集中、单一？单一客户是否可能违约或取消合作？

　　37、应收账款周转速度是否符合同业标准？

　　38、应收账款增长额是多少？应收账款增长额与销售收入增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？

　　39、存货明细是什么？存货结构是什么？

　　40、一年以上产成品、半成品有多少？

　　41、原材料的采购成本与市场价格之间的差额是多少？是否计提存货跌价损失？

　　42、存货周转速度是否符合同业标准？

　　43、存货增长额是多少？存货增长额与销售收入增长额之间的关系？与固定资产增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？

　　44、存货的结转方法是什么？对当期成本和利润的影响是什么？

　　45、存货存放在场内还是场外？存货是否已在他行或第三人质押？

　　46、预付账款明细？采购价格与市场价格比较？是否符合采购合同约定？

　　47、其他应收款明细是什么？在同业中占比是否过高？有无与实收资本金额相近的大额其他应收账款？有无注册资本抽逃现象？有无大额资产转移现象？

　　48、固定资产明细是什么？产权是否明晰？

　　49、固定资产入账依据是什么？固定资产账面价值与实际购买价值是否相符？固定资产评估入账的依据是否充分？评估价值是否过高？

　　50、固定资产是否已在他行或第三人抵押？

　　51、固定资产折旧方法是否符合财务制度规定？对当期的利润影响是什么？

　　52、设备是否为专业设备？是否已被淘汰？变现能力如何？

　　53、在建工程的总投资多少？已投资多少？竣工验收还需投资多少？在建工程投入使用对未来销售收入、利润、融资需求的影响？在建工程是否已抵押？

　　54、土地性质是什么？是否已缴纳全额土地出让金？是否先征后返？地方是否有禁止转让或补交土地出让金后转让的要求？土地是否已抵押？

　　55、固定资产是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什么？出租价格是否合理？承租人是否同意租赁人违约时解除租赁合同或将租金缴纳给银行？

　　56、短期借款、长期借款、应付票据明细？各银行授信金额多少？授信余额多少？到期日？利率水平？是否逾期？五级分类？担保方式？是否有短贷长用现象？

　　57、应付账款明细？应付账款期限是多少？一年以上应付账款有多少？是否已违约？是否有纠纷？

　　58、应付账款增长额是多少？是否高于往年增长额？是否高于平时增长额？是否有调整经营性现金净流量的嫌疑？

　　59、预收账款明细？预收账款金额与合同约定生产进度是否相符？是否已开出预收账款保函？

　　60、企业营业税缴纳多少？企业进项增值税多少？销项增值税多少？是否与税单相符？与报表销售收入是否匹配？

　　61、企业是否享受各种税费减免政策？是否享受各种补贴？

　　62、企业实收资本多少？注资方式是什么？是否抽逃？

　　63、企业资本公积计账是否合理？固定资产评估增值是否符合市场价格？

　　64、企业经营性现金流入量占销售收入比是多少？

　　65、销售成本占比是否异常？是否存在少结转成本增加利润现象？

　　66、投资收益率是否符合同业水平？投资收益中获得现金的比率是否正常？长期投资是否存在不良资产？

　　五、用途、期限和还款来源

　　67、企业的贷款用途是什么？

　　68、是否有订单？

　　69、项目贷款是否符合手续？如立项、可研、环评？

　　70、自有资金有多少？占资金需求比例是多少？是否已到位？

　　71、贷款的还款来源是什么？测算还款来源是否扣除铺底流动资金？

　　72、何时还款？流动资金贷款测算企业的经营周期，项目贷款测算企业的每年净现金流量。

　　六、风险控制手段

　　73、如何控制企业信贷资金流出和销售资金回笼？

　　74、如何监管企业生产或项目进度？

　　75、担保方式是什么？

　　76、抵押物评估价值是否偏高？抵押物是否有瑕疵？

　　77、保证人还款能力如何？

　　78、仓单如何监管？

　　79、是否同意签订个人无限责任担保和远期拍卖协议？

　　七、收益测算

　　80、授信产品如何设计？

　　81、是否在我行开立基本账户？

　　82、贷款利率是否符合企业信用等级标准？

　　83、是否有中间业务收入？

　　84、企业是否在我行代发工资？

　　85、法定代表人是否办理贵宾卡？

　　86、员工是否办理信用卡？

　　87、关联企业是否办理网银？

　　88、关联企业和上下游企业是否在我行开户？下游企业是否办理保理？上游企业可否办理保兑仓业务？

　　89、授信余额是否超我行集中度要求？

　　90、信用等级是否在AA级以上？

　　91、抵押率是否在50%以下？

　　92、授信业务种类和行业收取的资本占用费率是否最低？

　　八、企业的社会信誉

　　93、是否到工商局查询企业年检状况、公司章程和股东变更记录？

　　94、是否到房交所查询企业固定资产是否已抵押或查封？

　　95、是否到房交所查询企业法定代表人个人财产状况？

　　96、是否到其他融资银行了解企业的信誉状况？

　　97、是否到同业或行业协会了解企业在同业间的口碑？

　　九、法律要件

　　98、是否有董事会决议？

　　99、借款合同、担保合同是否当面签章？

　　100、个人无限责任夫妻双方是否当面签字？

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