小孩保险有哪些？怎么买最划算？聊聊怎么给小孩买保险！

小孩保险有哪些？怎么买最划算？聊聊怎么给小孩买保险！虽然保险不来钱，关注的人也少，但理财哥没忘记我的承诺，保险系列话题还会继续不定期更新。

《一个理财师眼中的罗一笑事件》正巧已经说到了少儿重疾险的话题。

今天再重点强调几点。

一、家庭保险配置的顺序一定是先大人，后小孩，最后才是老人。大人的配置顺序也是优先重点配置家庭经济支柱（一般是先生）。

所以在理财哥家，我的保险配置优先级别就是理财哥（远远） 力嫂 小小力 力妈。

千万别本末倒置！

二、除非你孩子是童星，否则绝不要给孩子买寿险。

给孩子买寿险一是浪费钱，二是咒你孩子夭折，三是理论上存在道德风险——把孩子杀了骗保费。

现代社会，无论如何计算，从理财角度看，养孩子都注定是亏本买卖。更不要说货币的时间价值以及父母投入在孩子身上无法计算的时间、精力、心血和爱了。

谁言寸草心，报得三春晖？

在古代，主要说的是情感的付出和回报。在现代，无论是情感还是物质上，养孩子都注定是亏本买卖。

从理财角度看，孩子没能赚钱之前，都要你抚养，按富爸爸理论，相当于是一个不断要你从兜里往外掏钱的“讨债鬼”，孩子不是你的“资产”，而是你的“负债”，和你买车一样，名义上汽车是资产，实际上每月养车要花很多钱。

孩子不但是“负债”，而且未来的负债期限还不确定。

法律规定18岁以后父母没有抚养孩子的义务，但中国有几个家长在条件允许的情况下，忍心不让孩子上大学的？更有一些家长，把房子卖了供孩子出国留学，结果若干年后发现，当年卖掉的房子涨了10倍，孩子出国留学不学无术混日子，回国瞬间变海带，找工作怕苦怕累挑三拣四自己又没本事，最后啃老家里蹲，你还得为他准备婚房……

狗日的请问你是上辈子欠这孽畜的吗？

这样的决策可以说是一生最失败的决策，能彻底改变整个家庭命运。

所以养孩子这事可能是一个风险极高的无底洞……造人有风险，“投资”需谨慎……

一旦孩子未成年之前夭折，意味着重大不良资产剥离，从财务上看，孩子夭折是一件值得庆祝的大喜事……

咳……吊诡吧？

寿险应该保障的是家庭资产或能给家庭带来资产的“财神爷”，所以没必要给孩子买寿险。

更何况，就算孩子夭折赔你100万，非但起不到雪中送炭的效果，反而会让父母心中产生罪孽感：这100万是我用孩子的命换来的……

失去孩子的痛苦是再多的钱也无法弥补的。

三、如果是男孩子，有必要给他买一个意外险和熊孩子险！

不是性别歧视，但生男孩的抚养成本一般都高于女孩，照顾男孩耗费父母的精力也高于女孩。

对城里人来说，一胎是女儿，二胎还是女儿……恩……最多就是内心暗藏重男轻女思想的长辈心里有点不爽而已。

但一胎是儿子，二胎还是儿子，无异于噩梦……

从二三岁一直到十七八岁，男孩在成长的各个阶段发生意外的概率也远超女孩……因为女孩子在一起不是牵着小手假模假样愉快地上厕所就是各种耳语嚼舌头你和我好，我跟她好……男孩子在一起，不是凹凸曼打怪兽就是天马流星拳，或者就是拿着塑料刀枪杀来杀去……

男孩家长想想也是醉了……

养女孩最大的意外风险是到了青春期发育叛逆没看好，结果被XX了……

但XX这种意外，如果只是单纯XX膜破裂，而没造成更严重的身体伤害，意外险也不赔呀……

所以理财哥要说一句很多保险专家都不认同的话：如果你生的是女孩，意外险买不买都可以，但如果是男孩，一定要买。

少儿意外险推荐：平安少儿综合意外险

低配保费才100元一年。

意外身故和伤残赔10万。我呸~无视这个！

意外门诊和住院赔2万，注意，无免赔额，这个很关键！

住院津贴一天100元，也没免赔额。孩子如果住院家长肯定上班受影响，收入也可能受影响，这个100元/天算是安慰性补偿吧。

最重要的是意外看病的保额，如果担心2万不够，买中配的3万保额也可以，保费也才166元。但不建议买保额5万的高配版，太贵。

少儿意外险推荐：平安少儿淘气保

道理和上面那个一样。孩子的意外很多时候是和其他孩子玩耍或打架时弄伤的，所以也有可能你家孩子把人家孩子弄伤了，还有可能到亲戚朋友家把人家家里的财物弄坏了，总之遇到这种事做爸妈的也会很麻烦。这个保险就是应对这种麻烦事。低配12元一年，保人身损害5万，财产损害1万，高配58元一年，保人身损害25万，财产损害5万。

便宜到没sei了！实在差钱就选低配，没那么差钱就选高配吧，财物损害是小，万一不小心把人家小朋友眼睛打坏就麻烦大了。

这个保险我家小小力到2岁也会给他买。

男孩要有阳刚之气，不是说鼓励他出去闹事打架， 而是如果在学校受到恶霸同学欺负，首先我会鼓励他通过合理渠道解决问题（比如向老师告状，请对方家长来学校）。

如果合理渠道无法解决问题，对方还不断欺负他，我会鼓励他用自己的拳头保护自己不受欺凌的正当权益，谁打你，你就加倍打还！因为遇到不公一味隐忍退让是弱者和无能的表现！

四、孩子的重疾险真心便宜，一般都建议配置。

罗一笑的文章主要讲的就是这个。

重大疾病的发病率明显和年龄呈正比，所以孩子发生重大疾病的概率明显低于成年人，尤其在青春期，生长激素本身就可以最大限度抑制各种恶性疾病的发生。

但万一生了重病，虽说孩子是“负债”，那也是自己身上掉下来的肉，做父母的但凡还有一点财力也不可能不救吧？

这时候医保就起到了重大作用。

年底了，理财哥上周刚刚去社区服务中心给小小力续交了2017年医保。

我还特地拍了张照。

可以看到，上海、深圳这些经济发达城市，在医保的非歧视性全面保障上已做的不错了，哪怕是农民也能获得比较好的医疗保障待遇。

关键是下面的医保缴费及待遇表。

可以明显看出社保具有“扶老助幼，专坑成人”的公益属性。

18岁以下未成年人和60岁以上老人的起付线都只有300元，成年人却需要500元。

而保费设置上，未成年人出险概率最低，保费也只要110元。应该最贵的70岁以上老人保费才370元，60-70岁老人反而要535元，但出险概率更低的成年人保费居然高达720元。

所以医保本质就是拿成年人交的钱补贴老人孩子，尤其优先补贴高龄老人。

因为他们是弱势群体。

但请注意，如果发生重疾，肯定转移到二、三级医院，尤其孩子是全家掌上明珠，真的病情严重，不但一定会去三级医院，而且一定会去儿童专科医院。比如医治罗一笑的深圳市儿童医院就是三级医院。

事实上，别说重疾，就是孩子感冒咳嗽父母也会尽可能送孩子去儿科医院，在上海，复旦大学附属儿科医院、上海交大附属儿童医院、上海儿童医学中心等几乎常年人满为患，理财哥是亲自领教过的……

而孩子在三级医院住院只能报销60%，而且这是在医保报销范围内的报销比例，但社保用药只是低配，想用进口好药往往社保不保，费用又特别贵。

之所以罗一笑看白血病靠医保能报销80%，我估计是罗尔给她买了深圳市重疾补充医疗保险，保费才20元/年。

正是由于现有基础医保不足以覆盖发生重疾时的巨大风险敞口，所以深圳市社保局才特意推出了这款鼓励但不强制的补充医疗险，由平安养老保险深圳分公司具体承保。从保险分类上看，这属于带有公益性质、有政府补贴的商业保险。

深圳市社保局这么做，也是为了唤起全社会对商业医疗险的重视，这样能进一步分担政府的社保压力。

所以有时想想，这些高薪就业机会云集，优质教育医疗资源云集，社会保障完善的大都会，不靠高房价来吓唬人，岂不是要被挤瘫掉了？

但中国又有几人能挤进房价据说还要涨到20万的深圳上海呢？

所以还是需要给孩子买必要的商业医疗险。

少儿重疾险推荐：阳光少儿定期重疾险

比如你家娃娃今年2岁，选择保41种重疾，保额30万（第一年10万，第二年20万，第三年以后30万），保20年，分20年缴，一年保费才100元！

有了这个保险，你家娃娃从现在开始一直到大学毕业可以自己赚钱之前，万一生重病，以罗一笑的真实医药费为参照，你做爸妈的基本就不用太担心了。

对了，千万不要贪便宜选择一次性缴费（趸交），因为你缴费期间任何一年孩子不幸患病，剩下的保费就不用交了。

少儿医疗险推荐：国寿少儿门诊护小保

虽说孩子生重病的概率比较低，但孩子日常发烧咳嗽的发生几率却极高。

尤其是现在这种大冬天，孩子抵抗力差，特别容易感染呼吸道疾病，儿科医院里挤满人。

正是由于赔付率非常高，而看个感冒咳嗽，每次赔付金额往往就几百元，导致保险公司理赔成本又很高，觉得划不来，所以愿意推出少儿门诊险的保险公司并不多。

国寿这款保险是市场上少有的高性价比少儿医疗险，同时兼有疾病门诊、疾病住院、意外门诊、意外住院和意外身故伤残的多重保障。

低配版保费390元/年，保额分别是疾病门诊1000元，疾病住院5000元，意外医疗5000元，意外身故伤残5万元，零免赔额，意外医疗和疾病住院报销90%，疾病门诊报销70%，但仅限医保用药。

如果你家孩子体质很好，平时很少跑医院，这款保险不需要买。但如果体质不好，底子薄，天气一冷就容易像跑娘家一样往医院跑，不是打针就是吊瓶，建议买一个，至少这390元保费在一年里从保险公司那里再“赚”回来so easy，万一孩子再住个院啥的，你就“赚”大了。

不过理财哥今天的话题是花最少的钱给孩子买最必要的保障，如果你不想去公立医院人挤人互相传染，要去和睦家看病，走进这种地方，随便看个感冒发烧没花小几千你都不好意思出来……那你需要的就是另一种高端医疗险了。

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