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理财师的工作内容有哪些?揭穿那些毁人不倦的理财谎言

点击: 时间:2018-10-19

理财师的工作内容有哪些?揭穿那些毁人不倦的理财谎言!

什么样的理财师才称得上能为客户度身定做的优秀理财师呢?


优秀理财师=生活百事通


首先,你要综合考虑客户的家庭实际财务状况,他的风险偏好如何,风险承受能力如何,投资水平和经验如何,他有什么实际理财困惑,他的理财目标有哪些?一二三四五六七,赤橙黄绿青蓝紫,如何平衡这些目标的优先顺序?这其实更多考验的是理财师的投资理财经验和他的生活经验。


力哥反复强调,理财就是理生活。所以当客户想买车了,你要懂看车的技巧,哪款车性价比最高,哪个银行车贷最优惠。


客户想买房,你要知道选房子的要领,清楚装修里面的猫腻。


客户要看电影,你要知道怎么买电影票最省钱。


客户要结婚了,你要了解当地婚宴价格是什么行情,拍婚纱照找婚庆公司里面有什么道道,别被坑了。


客户要去蜜月旅行,你要知道怎么订机票订酒店才最省钱,这点预算适合去马代还是塞班还是长滩呢?



客户要生孩子了,你要知道学区房的入学政策有没有什么变动,用什么办法循序渐进培养小孩的理财意识。


客户要是想辞职创业,你要帮他从专业的财务角度分析辞职创业的利弊得失,创业风险几何,投入产出比有多高。


万一客户七年之痒吵着闹离婚,你还得告诉他从法律角度看,怎么做才能既保住自己应得的财产,还能把离婚成本降到最低,对孩子的伤害降到最小。要学王菲好聚好散,别学黄奕没完没了。



听明白了吧,你以为理财师就是告诉你这个股票我看涨,那个P2P收益高?错啦!一个优秀的理财师那真叫12580生活百事通,凡是和赚钱、攒钱、花钱相关的东西都要懂一点。


“72法则”


随便举几个例子吧。考过CFP的人都知道,理财教科书上有好多所谓的理财法则。


比如72法则,就是72/年收益=投资翻倍所需时间。假如余额宝每年收益4%,72/4%=18(年),那你今天在余额宝里放10K,18年后才会变成20K。像巴菲特每年回报28%,两年半就能翻倍啦。这是个数学问题,没什么异议,教给大家以后可以自己算。但其他一些所谓的理财法则或曰理财定律就很成问题了。


“100/80-年龄法则”


意思是说人年纪越大,风险承受能力越弱,用100或80减去你的年龄,得出的数字就是你能投入高风险投资,比如股票里的资金比例。假如你60岁,就只能拿20%-40%的钱买股票,但如果你只有20岁,可以拿60%-80%的钱炒股票。这话对吗?理论上对,实际上不一定。


现在很多老头老太,城市近郊的老宅一拆迁能分到好几套房子,一夜间成了吃喝不愁的地主。假如他有4套房子价值1000万,卖掉两套去炒股票又何妨?他还有两套房子养老无忧。但有些老人没有攒到足够的养老金,但人的寿命却越来越长,如果不冒高风险努力争取高回报,以后的退休生活只会越来越糟糕。郭嘉又不管我死活,与其坐等通胀把自己慢慢耗死,不如主动出击搏一把!


但一个28岁的年轻人,刚刚贷款买了房,办婚礼还欠了一屁股债,正好老婆又意外怀孕,老妈刚确诊得了肺癌要开刀,自己还有先天性心脏病,工作不能太玩命……好吧,这是雷死人不偿命的韩剧催泪弹节奏吗?这样的人,如果他一个月就赚3K-4K,你说他能拿72%的钱去炒股票?开玩笑,绝对no zuo no die!


“负债50法则”


这也是那些银行理财师很喜欢说的一条,意思是你的家庭负债(月供)不要超过家庭收入的一半,不然财务上会不安全。也有说法叫“三一法则”,就是房贷月供不能超过月薪三分之一,加上债务不能超过一半。理论上这话也对。实际上呢?


力哥每个月信用卡账单都有好几千,因为力哥日常消费能刷卡就坚决不掏现金,可你能说我是卡奴吗?我财务上不安全吗?再比如一对夫妻月入一共才6K,月供要是有4K,剩下2K,你让他们一家在魔都喝西北风过日子吗?但如果夫妻月入60K,拿出40K供一套别墅,剩下20K日常吃喝还不够吗?谁说债务一定不能超过收入一半?


“双10法则”


保险公司的人最好这口!意思是你买保险的费用最好占家庭资产10%,这当然是指多少年后可以把钱还给你的投资型保险,你投保的保额最好是你年收入的10倍。保额就是万一你突然去见上帝了,保险公司会赔给你的最高金额。注意是最高金额,万一你只是缺胳膊少腿的还赔不到那么高。


这话对吗?理论上也对。可实际上谁规定保费一定要占10%?在之前解释复利的时候力哥就说了,买投资型保险本质上是一种投资行为。要是买保险的成本高而收益低,那不如把这钱拿去自己做投资。


看到这里保险公司的小伙伴可能急了:不买点保险,那哪成啊!?可我说你一个月才赚2K的纯屌丝,没房没车没老婆,你买保险是要保障谁呢?



你本来就一无所有,没什么可输的了。当务之急不是保障财富,而是想办法快速创造新的财富,争取让资产翻几个跟头才对!否则你到40岁还买不起房,讨不到老婆,保险对你有毛用?它能保证你讨到老婆吗?



再说保额是收入的10倍,那也得看人,要算算保费和保额之间的成本收益关系。你让李嘉诚、郭台铭也去给自己投保10倍年薪?人家分分钟进账5位数,难道你让人家投保几十亿?那这保费可不就贵到天上去了?当然李嘉诚也买保险,但主要目的是税务规划和遗产规划,而不是风险保障规划,这就是后话了。


“4321法则”


这也是卖保险的很喜欢用的理财法则,说的是合理的家庭资产配置应该是:40%用于股票、基金、房地产这些投资,30%用于生活支出,20%用于银行存款,10%用于买保险。



这个理论上就有问题。因为这年头在中国储蓄就是找死!不瞒你说,我现在90%的金融资产全在股市里,我名下没有一分钱定期存款,也没有一分钱储蓄性保险,这个4321法则在我身上完全不成立!这是力哥综合了自己的风险偏好、风险承受能力、投资能力和理财目标后,做出的资产配置。大家可别随便学我满仓“姚笛”,这可不是谁都可以有的!


“黄金10%法则”


最气人的是那些卖黄金的,整天忽悠说“从专业理财角度看,黄金投资不宜过多,占家庭金融资产10%比较合适,能够起到分散风险,平衡投资的作用……”


扯他X的淡!我家里一根“小黄鱼”也木有,我的投资风险控制得很好。而且我今天把话摆在这里:除非你送我黄金,不要白不要。未来10年,要我自己掏钱投资黄金,没门!黄金投资真叫一天坑,以后聊黄金投资的时候再细说。



现在你明白了吧。理财这事,真心得像毛爷爷说的,绝不能读死书,认死理,尽信书不如无书。以后你要是遇到一个理财师上来就和你说:“根据‘80-年龄法则’,我建议您……”你就直接给他回上一句:“帮我理财,小样儿,你丫嫩了点吧!?”


敌在暗处,我在明处


话是这么说,但理财师真要给每一个客户度身定做理财规划,也并非易事。一方面是因为中国理财师整体素质和口碑不咋地,客户不信任你,更重要的原因是中国人不喜欢谈钱,不喜欢露富,更不愿意把自己非常隐私的财务信息,如每个月赚多少钱,家里有几套房子,有多少存款这些敏感信息,告诉自己不熟悉的人。


在生活中,力哥也给身边不少小伙伴做过全面系统的理财规划,但那是因为我们相互熟稔,对方已经对我的专业能力和RP建立了信任感,所以才愿意把这些敏感信息告诉我。


但有些和我不熟或在网上认识的朋友,上来就问我什么“我应该把多少钱放在余额宝里?你能不能给我推荐一个保本的一年能赚10%的理财产品?我儿子想出国留学,你说好不好?我要不要去昆山花桥那里买房?听说那里房价便宜还不限购……”遇到这种敌在暗处,我在明处的问题,我真不知道该怎么回答。我不了解你全部的财务信息和想法,我怎么敢轻易给你开财务诊断书,让你买这个买那个呢?


有句话叫会提问题的学生才是好学生。那作为理财课堂里的学生,怎么提问才算得上是好学生呢?我们下回再说。


力哥理财物语:


优秀理财师不仅是财务管家,更是生活管家(出自力哥说理财)

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